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1、Finance&TradeEconomics,No4,2011手机银行模式与监管:金融包容与中国的战略转移何光辉杨咸月内容提要:金融包容性发展是包括中国在内各发展中国家的重大课题。许多国家正有效利用手机银行渠道为众多无法享有正规金融服务的低收入群体获取金融服务,包括银行主导和非银行主导两种典型模式,而后者对金融包容性发展的贡献更大。与传统网点银行相比,手机银行产生了新风险,一些成功运营的国家在电子货币发行、货币支付系统、代理商、反洗钱及恐怖融资、消费者保护等方面都积累了控制新型风险的监管经验。中国应借鉴国际经验,走出当前手机银行发
2、展模式及相应监管政策的误区和盲点,将重心转向促进农村金融的包容性发展。关键词:手机银行金融包容发展模式金融监管作者简介:何光辉,复旦大学国际金融系副教授;200433;杨咸月,上海社会科学院部门经济研究所研究员,200020。中图分类号:F8304文献标识码:A文章编号:10028102(2011)04004609进入新世纪以来,与其他发展中国家一样,中国经济发展的包容性问题越来越突出,包括中国在内的许多发展中国家均寄望于通过金融包容性发展来解决该问题。实践中,一些新兴经济体如肯尼亚、菲律宾和南非等尝试利用手机银行不受时空
3、限制且成本低廉等独特优势,满足正规金融无法覆盖人群的金融需求,并获得了举世瞩目的成功;同时在监管方面也积累了有益经验。然而,中国却与之相悖,本应该是手机银行重点优先发展区域的农村特别是偏远地区,基本上被遗忘或处于视线之外。当前各商业银行大力推出的手机银行业务基本上只是传统业务的延伸,目标定位于有银行账号的客户,基本上分布在城市,且没有真正显示出手机银行应有的低费用优势。有关政府部门和学术界也尚未意识到在农村发展手机银行对建立中国金融包容体系的战略意义。本文则首次提出:中国要想有所突破,必须借鉴国际成功经验,不失时机地利用手机银行这一有效途径
4、,将重心转向农村,走出当前发展模式及相应监管政策所存在的误区和盲点。一、金融包容:手机银行在发展中国家迅速发展作为建立金融包容体系行之有效的途径,手机银行在许多发展中国家迅速普及(见表1)。这主要得益于肯尼亚、菲律宾和南非等国惠及众多无法享有正规金融服务的低收入群体的强大示范效应;而全球移动通信协会(GSMA)于2009年启动的无银行帐户人群移动金融计划(MMU)更是加速了其在发展中国家的扩张。该计划力争到2012年,有2000万目前还没有银行账户的穷人成为手机银行客户。根据GSMA提供的数据,截至2010年8月底,手机银行业已在全球42个
5、发展中国家获得了发展,共有75种手机货币,虽然有些出自同一个运营商,如因致力于让更多穷人获得金融服务而在国际上享有盛誉的南非电信运营商MTN开发出的手机货币,除了于2005年在南非投入使用外,还于2008年将该业务拓展到乌干达,2009年拓展到科特迪瓦、加纳、卢旺达,并计划在东南非、中西非和中东北非21个国家加以推广。目前,MTN在这些国家共拥有约9000万用户。462011年第4期手机银行业之所以在发展中国家找到沃土,一个巨大推动力来自于银行网点未覆盖到的广大人群对小额信贷、汇款和小额支付日益增长的需求,而其中许多人都拥有手机。为满足穷
6、人的巨大需求,诺贝尔和平奖得主尤努斯等通过创立小额金融机构(MFI)为穷人提供小额信贷服务。尽管其近10年来年均增速高达30%,但全球至今只有2亿个家庭受益,仍有40亿人得不到任何形式的金融服务。此外,小额金融服务由于交易额小而成本高昂。对此,手机银行却有巨大潜力,既能使服务达至更多穷人又可降低经营成本,还不受地理位置限制,安全性又高。更为重要的是,虽然发展中国家银行普及率低,但手机普及率却非常高。截至2009年底,全球有40亿手机用户,但仅有16亿银行账户,表明数十亿消费者只有手机而没有银行账户。在非洲,南非手机使用率已达97%,但其金融
7、覆盖率只有46%;肯尼亚的这两个数据分别为56%和10%;坦桑尼亚为45%和5%。在亚洲,越南手机使用率为127%,平均每人有1部以上手机,但其金融覆盖率只有29%;菲律宾的手机使用和金融覆盖率分别为87%和26%。拉美情形类似,如洪都拉斯,两个指标分别为97%和25%。目前,手机用户仍在广泛、快速增长,为手机银行业务拓展提供了良好的市场基础。GSMA数据显示,目前全球有4000万人使用手机银行,且仍在迅速增长。最活跃地区是非洲和南亚,其次是拉丁美洲。GSMA预计,到2012年,移动银行业务的市场潜力将达到50亿美元。全球产业分析公司预测,
8、到2015年,全球手机银行客户基数将高达11亿。表1发展中国家主要手机货币的基本特征国家经营商名称年份功能服务技术合作银行话费充值;缴费;国内外货币转账;连接MFISafaric
