我国商业银行中间业务的发展及存在的问题.doc

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1、常熟理工学院商业银行业务与管理（课程论文）学号：Y02211212班级：财务管理Y112班学生姓名：张驰任课教师：吴爱民2013年12月我国商业银行中间业务的发展及存在的问题摘要20世纪70年代以来，随着金融技术的进步，我国商业银行逐渐开始重视中间业务的发展，逐步把中间业务作为商业银行的支柱性业务之一，积极探索新的服务方式，倡导新的服务理念，使中间业务无论从数量上还是从质量上都有较大的发展。关键词：商业银行中间业务发展及问题正文　　国际金融业发展主流是加强中间业务的发展，而中间业务从银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生的巨大差异，已不得不让我们关注中间业务

2、。本文首先阐述了商业银行中间业务的相关理论，其次分析了我国商业银行中间业务的发展现状，在此基础之上总结了我国商业银行中间业务存在的主要问题。中间业务的定义：商业银行中间业务又称表外业务，是指商业银行在资产、负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用，形成银行非利息收入的经营活动。商业银行在开展中间业务的活动中，不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介或代理的角色，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产

3、、负债总额也不受中间业务的影响。大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，是降低经营风险、增强综合竞争能力的必由之路。我国中间业务发展现状：1.中间业务总量增加，增加了银行收入：随着经济全球化、自由化的发展，金融市场不断完善，许多优质企业纷纷通过资本市场筹集资金，降低了对银行信贷的依赖；大众投资理财观念变化，居民储蓄存款大量分流，商业银行依赖传统业务增加收益的路子越走越窄。中间业务以其“低成本，高收益”的优势为商业银行的收入做出了巨大的贡献。2.结算类业务趋于成熟：结算业务是我国商业银行的一项传统优势业务。目前，人民银行的“现代化支付系统”已逐步投入使用，各商业银

4、行内部的电子汇兑支付系统也日趋完善，我国银行体系的结算水平不断提高，己形成了人民币结算和外币结算共同发展的全新格局。国内各商业银行结算类业务收益在盈利中的比例逐年提高，己成为中间业务收入的重要来源。3.代理类业务品种增多：代理类业务也是我国商业银行开展较多的一种典型的中间业务。各商业银行充分利用自身的中介优势，使其成为代理服务中心，广泛开展了代理收付、代发工资、代付水电费、保管箱等业务。此外，在传统代理业务的基础上，商业银行还开展了代理证券、代理发行和兑付政府债券、代理保险等业务。其中银证、银保业务呈现快速发展势头，具有很大的发展潜力。4.产品层次逐步提高：随着对外贸

5、易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，各家商业银行在传统的中间业务的基础上，先后进行金融产品创新，推出了信息咨询、代保管、房地产金融服务、担保、承兑、电话银行等一系列的新兴中间业务品种，并开展了激烈的市场营销工作。目前，我国中间业务的品种多种多样，无论在种类和层次上都有了相当的提高。中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。同时，产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，

6、研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务产品。5.信用卡业务高速增长：　　自2003年以来，我国信用卡业务出现了井喷式增长。截至2008年12月31日，信用发卡量达到了1.42亿张，信用卡业务出现飞速发展源于居民收入水平的不断提高。中国经济实现了多年持续高速增长，造就了一批年收入超过5万元的人士。这一阶层人数在2010年有望将达到1.2亿，为信用卡业务的发展提供了庞大的客户基础。我国商业银行中间业务存在的问题（一）规模小，金融监管理念和方式滞后商业银行的中间业务已有160多年的发展

7、历史，尤其是近三十年来发展十分迅速，其突出表现就是中间业务对银行总体利润水平的贡献率大大提高。如美国花旗银行存贷业务带来的利润占总利润的20%，而其余的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中让业务创造的。目前我国银行业中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，其差距是比较大的。（二）业务品种单一，开展的范围小：虽然近年来我国商业银行中间业务金融创新有了长足的发展，但总体而言，业务范围较窄，品种单调。目前我国商业银行所从事的主要是传统型中间业务（主要集中在银行卡业务类、结算