我国商业银行中间业务的发展问题及对策.doc

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1、我国商业银行中间业务的发展问题及对策文章标题：我国商业银行中间业务的发展问题及对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在问题我国商业银行目前已开办的中间业务主要有以下几类：结算类，包括：汇兑、票据承兑业务等；代理类，包括：代理发行兑付债券、代发工资、代收水电费业务等；咨询评估类，包括：信息咨询、财务顾问业务等；担保类，包括：备用信用证业务等；衍生工具类，包括：保管箱，融资性租赁业务等。尽管我国商业银行中间业务已得到初步发展，但由于迫中间业务的开展起步较晚、蕺起点较低，加之国有商业银哌行长期受计划经济的影响，辘金融创新能力跟不上经济发斌展

2、的需求，使得中间业务的发展仍存在不少问题。主要ρ表现在：（一）中间业务的发展速度较为缓慢一是咆表现为中间业务收入占银行件收入比重偏低。目前我国商ㄙ业银行的收入中，利息收入樵所占的比例在９０％以上，テ中间业务收入占总收入的比⒓重不足１０％。从公布的X汞X年中外资银行年度报告中沩可知，中间业务占比招商银蓉行为，民生银行，浦东发展à银行，深圳发展银行，工行蹼占比为，汇丰银行（内地）⑧为，而美国、日本、英国、颟11/11法国等许多国家的商业银行给中间业务收入占全部收入比蘸重基本在40以上，一些大中的银行则超过50以上，花沣旗银行更高达80。

3、花旗银耙行的存贷业务带来的利润仅撞占其利润总额20。二是庸表现为已开办的中间业务品正种少、层次低、业务开发滞凿后。目前世界银行业开发出腐来的中间业务有３０００多种，而我国商业银行中间业唁务规模小，品种较少是目前葱中间业务开办中的主要问题某。我国国有商业银行传统的啷中间业务仅限于结算、代理漫、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少榈，服务功能差。到XX年底淬中国建设银行已开办中间业幽务品种达300个(在我国俸商业银行中是最多的，但发瘸达国家商业银行中间业务品种大都超过1030种)，实现中间业务收入亿元，占鼋总收入的同期中国

4、工商银行屎实现中间业务收入50亿元ェ，约占总收入的5。这些收壁入主要来源于传统中间业务防，如代理、结算等劳务性、疔低风险业务，而很少提供代客理财、金融衍生工具业务嘛、担保性业务等高层次、高粘科技含量但风险也较高的智蛟力型服务。按照中国人民银鲨行总行下发的《关于落实〈鸿商业银行中间业务暂行规定凛〉有关问题的通知》的文件鼹精神，对中间业务进行九类瘢归属，而目前占各行中间业搅务主流的仍然是结算类和争卧取存款而开办的代收代付类锰。智能型、科技型、高附加板值的新型产品增加不多，接纳的业务较小，诸如资产管盗理顾问、财务顾问、保管箱住业务、金融期

5、货、期权等高馀回报的中间业务开办更少。吕11/11（二）中间业务的服务档阀次差、科技含量低我国商业银行所开展的中间业务大嘛都依赖于机构网点多、企事蹙业单位在银行开户等硬件条卑件，且停留在一般的服务项牖目，如银行卡业务、代收代猓付业务、保管业务等，很少蛹能利用其经济金融信息、银湮行技术和金融人才方面的软泌件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见佑，我国目前中间业务的服务楚还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之潋外，我国银行对于计算机、桤网络等先进技术的运用远没捆有西方发达国家那么充分。泉（三）管理机制与风险控厚制体

6、系不健全，缺乏科学的≤组织管理与统一的部门协调由于我国国有商业银行对中骄间业务的重要性和必要性普遍认识不足，大都没有成立驰专门的机构负责对中间业务ǔ的全面开发管理。中间业务芾分属不同部门，导致业务发展缺乏系统性，不能充分发挥银行整体功能。中间业务师经营处于自发无序状态，缺阕乏总体规划和发展目标。有忭些银行虽然设立了专门管理筛机构，但是制度建设未能跟上，在业务运行中不能充分发挥协调作用，普遍存在无聚章可循、无标准考核的无序鲤现象，特别缺乏科学有效的щ激励与约束机制，制约了中缜间业务的发展速度。风险控制方面，缺乏一套系统完备∑的

7、中间业务管理办法及操作垴规程作指导，各商业银行开坠11/11办中间业务时，主观性强、行随意性大，易发生业务操作风险；再者开办中间业务操擢作环节较多，需要商业银行粥会计、信贷、国际业务等不同部门协同“作战”，因各ㄔ部门都具有相对的独立性，筠在中间业务的管理上难以做メ到统一、连贯，易造成风险酉控制盲点。（四）缺乏进酬行创新的人才和鼓励创新的把机制创新是中间业务的灵＊魂，中间业务就是不断创新以满足客户的新需要。西方国家银行的中间业务也是在不断的创新之中蓬勃发展起据来的。从西方商业银行的发鲁展历程看，进行创新的动机无外乎是两条，一是

8、追求利─润，一是规避管制。所以，琮西方商业银行每推出一项金娴融创新，必是经过系统的策貅划和研究，充分考虑了它的洹成本和收益以及各项市场条勋件的。而我国目前缺乏的正氍是这样一种能刺激金融创新炻的机制。进行金融