论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径

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1、近年来，随着金融体制改革步伐的加快，《商业银行服务价格管理暂行办法》《关于调整银行市场准、入管理办法程序的决定》等一系列政策出台，创造了良好的经济环境和政策环境，使我国商业银行中间业务发展较快。2004年，我国商业银行中间业务的业务量年累计达52515万亿元，比2003年增加6516万亿元，同比增长14127%;中间业务年累计收入为51319亿元，比2003年增加115157亿元，同比增长29101%o但是总体而言，受客观历史条件限制，特别是传统体制、经营理念、金融M场发展层次的束缚，我国商业银行的中间业务发展仍存在很多制约因索O随着我国加入WTO,尤其是2006年12月11日后我国

2、金融帀场全而对外开放，为了有•效防范风险，解决中间业务发展中的有关问题成了当务Z急。一、目前我国商业银行中间业务发展存在的主耍问题（一）对发展中间业务重要性认识不足“认识是行动的先导。一定意义上讲，商业银行高管层刈发展中间业务重要性的认识程度，决定了这个行中间业务的发展程度”。（唐双宁）因为商业银行’‘首先是一个企业，是以股东收益最大化为口标的，发展各项业务自然是为了盈利，要提高其利润就要在成本和收入上下功夫。但是面对这个R标，一些银行仍然受经营观念的束缚及客八金融意识薄弱筹原因的影响，过分倚重传统的资产负债业务，对发展中间业务巨大的空间和广阔的市场没有合理的定位，缺乏足够的认识，在

3、经营思路上，为追求短期经营业绩，以经营传统业务的管理办法来办理屮间业务，以吸取多少存款作为衡量开办中间业务的出发点，将中间业务作为揽存的一种手段，为客户提供无偿服务，不是把它作为一种全新的金融商品來开发和推广，而是通过中收稿日期：2005・10・12200轲05总第337期商业研究COMMERCIALRESEARCH论我国商业银行中间业务发展存在的问题及解决途径武思彦（北京航空航天大学经济管理学院，北京100083）摘要：商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱七次降息以来存贷利差H趋减小、利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。中间业务以其风险小、成本低、流

4、转快、获利大的特点止逐渐成为商业银行收入的“三驾马车”Z—，但是，随着中间业务进入一个高速发展的时期，发展过程中的瓶颈将大大地制约中间业务的发展速度，解决认识、产品创新、非理性竞争等问题迫在眉睫。关键词：商业银行；中间业务；解决途径中图分类号：F83O133文献标识码：B表1国际大银行屮间收入占比例花旗集团汇丰银行美洲银行维超维亚瑞士银行荷兰银行徳意志银行第一银行公司法国农业信贷银行巴克莱银行47112%36187%72151%43135%49124%46137%63192%56183%46179%48126%间业务來增加收益。一方而，从开展中间业务的大环境來看。现行的利率管制等宏观

5、政策使传统业务受到保护，国家金融体系没有树立很强的屮间业务监管意识,也没有出台相应的有利于中间业务发展的政策与法规。于是，在表内业务充足、生存压力不大的情况卜，商业银行几乎都不愿意笫一个吃螃嫂，因为最早开展中间业务的全面收费，必然会受到损失，这样就使商业银行缺乏开展表外业务的积极性。另一方面，从市场的认同度看。社会公众还没有完全树立有偿服务的观念，许多客户不愿意接受中间业务收费，从花旗银行对小额存款收取账户管理费，到ATM跨行取款收费，再到对银行卡收取年费，都引发了不小的争论。基于以上原因，造成中间业务发展滞后，中间业务占经营收入的比重比较低，我国商业银行屮间业务收入占总收入的比重一

6、般在10%以内，平均为7%・8%,有的仅为1%・2%,比例故高的中国银行，由于具有国际结算的优势,这一比例也只有17%,与国外银行相比差距较大。国际大银行中间业务收入情况见表1:??94商业研究（二）对传统类中间业务依赖较大，创新能力不足一是中间业务品种结构不合理，产品品种少、层次低。目前西方国家普遍实行混业经营制度，其中间业务品种不仅包括传统的商业银行业务，还将信托业务、证券业务、保险业务等囊括其中。而我国商业银行山于受分业经营所限，只能从事传统商业银行业务，从目前开办的中间业务品种看，主要集屮在传统的结算、汇兑、代收代付以及信川卡、信丿、押汇等260多种劳动密集型产品上，这些约占

7、中间业务种类的60%o中间业务大都依赖丁•机构、网点多，以中小个人客户为服务对象，且局限在一般性的服务上，集中于无风险的中间业务，如代发工资、代收电话费、水电费、煤气费、代办火车票等，但是，其中有相当一部分是不收费的，例如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务。其他零售业务品种单一，利润微乎其微。各行开发的产品品种数量还相对较少，不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大才厉O中I'可业务产品层次较低，商业银行很少利用白身的信息、信用、技术及专业人才优势开发有