商业银行贷款业务管理教材.ppt

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1、第五章商业银行贷款业务管理学习目标了解商业银行贷款业务的概念、种类明确及贷款政策管理政策内容熟知贷款操作程序123掌握贷款定价及贷款信用分析的方法45.1贷款业务概述5.1.1贷款业务的概念商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供给借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产。贷款业务的重要性第一，作为间接融资渠道。银行的职责主要在于满足公众借款；第二，通过向信用可靠的人发放贷款，可建立加强与客户的联系，增强银行出售其他服务的能力

2、；第三，贷款收息是银行收入的主要来源。5.1.2贷款业务的种类1）按贷款期限分类，商业银行贷款可以分为活期贷款与定期贷款两大类活期贷款又称为通知贷款，即银行发放贷款时不预先确定期限，可以随时由银行发出通知收回，客户也可以随时偿还的贷款。定期贷款是银行按固定偿还期限发放的贷款。即在借款合同中规定的偿还期限到来之前，只要借款人没有违反借款合同的条款或行为，商业银行便不得要求借款人偿还的贷款。2)按贷款的保障条件分类，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现信用贷款是商业银行仅凭借款人的信誉而无须借款

3、人提供担保发放的贷款。担保贷款是指以某些特定的财产或信用作为还款保证的贷款。票据贴现是商业银行贷款的一种特殊方式，它是指银行应持票人(客户)的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据的方式而发放的贷款。3)按照贷款规模分类，商业银行贷款可以分为批发贷款与零售贷款两大类批发贷款也称为企业贷款，一般是指商业银行对个人、合伙人或公司为经营企业的目的而发放的金额较大的贷款。零售贷款即消费者贷款，是指银行仅仅为个人消费目的而不是为经营目的所发放的贷款，包括住房消费贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款，信用卡透

4、支等。4)按贷款的偿还方式分类，商业银行贷款可以分为一次性偿还贷款和分期偿还贷款两类一次性偿还贷款是指借款人在贷款到期时一次性向商业银行偿还本金的贷款。分期偿还贷款是指借款人按预先约定的期限分次偿还本金和支付利息的贷款。5)按贷款风险等级分类法，把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失5类；后3类合称为不良贷款(1)正常贷款，借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。(2)关注贷款，尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。(3)次级贷款，借款人的还款能

5、力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。(4)可疑贷款，借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。(5)损失贷款，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。5.2贷款政策管理5.2.1贷款政策的内容1)贷款业务发展战略银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略，包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。2)贷款工作规程及权

6、限划分贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段贷款程序阶段一阶段二阶段三3)贷款的规模和比率控制（1）贷款／存款比率贷款／存款比率这一指标反映银行资金运用于贷款的比重以及贷款能力的大小。我国商业银行法规定银行的这一比率不得超过75％。在这一比率范围内，比率越低，说明其安全性程度越高，但盈利能力可能较低，增加新贷款的潜力也较大。(2)贷款／资本比率贷款／资本比率反映

7、银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。这一比率越高，说明银行在能收回贷款本息的前提下的盈利能力也越高，但承受呆账损失的能力却越弱。这一比率越低，资本盈利能力较低，但损失承受能力却越强。(3)单个企业贷款比率单个企业贷款比率是指银行给最大1家客户或最大10家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国中央银行规定，商业银行对最大客户的贷款余额不得超过银行资本金的15％，对最大10家客户的贷款余额不得超过银行资本金的50％。(4)中长期贷款比率中长期贷款比率是银行发放的1

8、年期以上的中长期贷款余额与1年期以上的各项存款余额的比率。它反映了银行贷款总体的流动性状况，这一比率越高，流动性越差；反之，流动性越强。根据目前我国中央银行的规定，这一比率必须低于120％。4)贷款种类及地区贷款的种类及其构成，形成了银行的贷款结构。而贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。因此，银行贷款政策必须对本行贷款种类及结构做出明确的规定。贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规