关于农发行信贷业务延伸的思考.doc

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1、关于农发行信贷业务延伸的思考去年召开的国务院57次常务会议，使农发行真正到了改革与发展的关键时刻。此后国家银监会对农发行的信贷范围作出了适当延伸的批复。业务的延伸无疑会对农发行社会影响力的提升、自身经营效益的提高和今后更大的发展产生深远的影响。笔者在实际工作中感觉到信贷业务的延伸，还存在着不少问题。这些问题的存在直接制约着农发行信贷业务延伸进程，进而影响农发行的发展。主要表现在：思想观念保守、经营理念落后，束缚业务延伸“审慎”经营原则是银行业经营的基本要求，也是国际金融界推崇的经营理念。坚持“审慎”原则，

2、能有效地杜绝和防范经营风险。因此，在信贷业务延伸工作中要特别重视和坚持“审慎”经营的原则。但是，在市场经济条件下，也要防止偏面地强调“审慎”，而忽视发展，要用正确的审慎观和科学的发展观来统揽业务的延伸。在现阶段要使自身得到较快、较好的发展，还缺乏三种意识:一是市场意识。市场经济是一种自由度比较高的经济模式，如果我们还是以原有的政策性观点去理解市场经济的话，那难免会出现一些偏差。长期以来，农发行的中心工作是对收购资金实行封闭管理。信贷对象是以行政指定的方式确定的，对企业实行捆掷式的管理。可以说，银企关系是一

3、种“拉郎配”式的组合，相互没有选择余地。这些年的封闭管理，除了业务上的闭门造车外，也逐步形成队伍思想观念上的闭塞与保守，从而也形成对市场经济缺关于农发行信贷业务延伸的思考去年召开的国务院57次常务会议，使农发行真正到了改革与发展的关键时刻。此后国家银监会对农发行的信贷范围作出了适当延伸的批复。业务的延伸无疑会对农发行社会影响力的提升、自身经营效益的提高和今后更大的发展产生深远的影响。笔者在实际工作中感觉到信贷业务的延伸，还存在着不少问题。这些问题的存在直接制约着农发行信贷业务延伸进程，进而影响农发行的发展

4、。主要表现在：思想观念保守、经营理念落后，束缚业务延伸“审慎”经营原则是银行业经营的基本要求，也是国际金融界推崇的经营理念。坚持“审慎”原则，能有效地杜绝和防范经营风险。因此，在信贷业务延伸工作中要特别重视和坚持“审慎”经营的原则。但是，在市场经济条件下，也要防止偏面地强调“审慎”，而忽视发展，要用正确的审慎观和科学的发展观来统揽业务的延伸。在现阶段要使自身得到较快、较好的发展，还缺乏三种意识:一是市场意识。市场经济是一种自由度比较高的经济模式，如果我们还是以原有的政策性观点去理解市场经济的话，那难免会出

5、现一些偏差。长期以来，农发行的中心工作是对收购资金实行封闭管理。信贷对象是以行政指定的方式确定的，对企业实行捆掷式的管理。可以说，银企关系是一种“拉郎配”式的组合，相互没有选择余地。这些年的封闭管理，除了业务上的闭门造车外，也逐步形成队伍思想观念上的闭塞与保守，从而也形成对市场经济缺乏必要的灵敏度，缺乏捕捉市场信息的能力。比如，在延伸对象的选择上，对上级政策的把握和现实客户的定位上,缺乏较为快捷的应答能力。二是竞争意识。市场经济是一种竞争经济。目前，我行所从事的收购资金封闭管理。这种工作性质决定了农发行的

6、业务远离了市场竞争，远离了银行业的竞争。随着信贷业务的延伸，农发行参与局部的市场竞争将在所难免。面对突如其来的竞争环境，在思想观念上难以接受竞争所带来的压力，缺少直面竞争的应对方法和措施。商业银行对其所确定的优质客户都采取提高服务质量、采取信贷优惠政策。如下浮利率、提供授信、提供票据结算优惠和其它衍生产品的服务，来吸纳客户，以期建立长期稳定的信贷关系。而目前我行除了在思想上缺乏主动参与竞争的意识外，还欠缺全方位的服务功能。对优质客户缺乏吸纳功能，不利于培育一批优质的客户群。三是创新意识。我国金融行业的发展

7、已逐步趋于服务手段的完善，以应对日趋加剧的银行业的国际竞争。在加强传统的信贷业务的同时，不断创新金融产品以满足市场经济的需要。农发行自98年以来，实行粮食收购资金的封闭管理，信贷客户的单一，造成服务功能的单一，各种信贷管理办法以及结算手段都已经无法满足于业务发展的需要。而要跟行上时代的步伐，就必须具备创新意识，在新形势下，而对信贷业务的延伸工作，已经明显地暴露出我行创新能力不强的弊端。筹资手段单一，存款吸收而小，制约业务延伸。目前构成我行负债业务主要是，系统内借款'财政性存款和粮食收集企业存款。系统内借款

8、通过总行向人总行借款和发行金融债券获得，这是信贷资金来源的主要渠道,通过此渠道获得的资金成本较高。财政和企业存款成本相对较低，但是所占的比例很小。这种负债结构造成农发行资金筹措成本较高，影响经营效益。更令人担忧的是，农发行不具备较为广泛的存款吸收功能，和多渠道的筹资方式，在获得信贷资金方面对中央政府的依赖性过强，会造成农发行对中央政府压力过度，进而形成中央政府对农发行政策支撑力度弱化。一旦政府的支持力度减弱，筹资渠道受阻，到时