中国村镇银行制度研究

《中国村镇银行制度研究》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、小国村镇银行制度研究赵素萍（西南财经大学小国金融研究小心，成都，610074）摘要：本文解释了村镇银行“是否应该存在”，并分析了屮国村镇银行的发展现状和存在的问题，在此基础上为村镇银行“怎样才能生存”提出相关的政策建议。关键词：村镇银行农村金融产权制度信用制度在中国，相对于城市金融市场來说，农村金融发展还相当落后。在农村，利率不能反映真实价格，大多数农民被排除在金融市场Z外。当前，农户主要通过农村信用社这一止规渠道获取信贷融资，但是农村信用社本身存在很多问题，所以屮国农户贷款难的现彖普遍存在。北京大学小国经济研究小心发布的一份研究报告认为：农村正规金融机构无法

2、为农民提供较好的金融服务。从表1统计情况也可以看出，四大国有商业银行的机构和人员从2000年到2005年都有大幅度的下降。调查可知，齐行收缩的机构、减少的人员基本都是县以下的机构和人员。当前，县以卜•基本找不到工、中和建行的机构，而且曾经以农村金融为主要业务的农行在县以下的机构也屈指可数。机构、人员在收缩，业务的开展更加显而易见。从1999年开始，以农行为代表的国有银行大规模撤并31000多家地县以下基层机构，造成农村金融机构大面积缩水，到2005年底地县以下基层机构及人员数分别为28234个和478895人。而即使是坚守在农村阵营的邮政储蓄，却只能吸收储蓄、

3、不发放贷款。能够提供贷款的只有农信社，但由于政府干预、管制政策和历史包袱等原因，农信社官僚作风严重，服务意识和服务能力极其有限，根本解决不了贫困农村地区的信贷需求。表1：四大国有商业银行机构和人员变化情况表单位：个、人年份小国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行机构数量员工数量机构数量员工数量机构数量员工数量机构数量员工数量2000316714710975054650957212925192297257673206822001283154297064441749099912529184529239213163292002259604055583928544

4、39861206218439621607306809200324129389045361385114251160917177716613342967200421223375781310044894251130722099914585310391200518746427383282344788951101922974014088300288资料来源：王双正，2008,小国农村金融发展研究，小国市场出版社。诞生于2007年的村镇银行作为针对农村金融体系屮最弱势的农户的一项金融制度安排，其发生和发展是中国经济发展和农村金融体制改革在新的历史时期的必然要求，是具时代性

5、的制度变迁和创新要求。一项制度安排在理论上可行，并不意味着付诸实施后必然能收到好的效杲，“应该是这样”并不等于“实际就是这样”。由于特定历史条件所决定的改革初始状态和渐进式改革的特点，屮国村镇银行是在制度供给极不充分的环境中建立和发展起來的，面对金融供给短缺而金融需求过盛的农户群体，屮国需要加快探索和发展村镇银行体系，这就需要经济界和实务界在理论上提早做出准备，为中国今后村镇银行体系发展的实践提供比较系统的、富有阐释力的理论指导。在推进小国农村村镇银行发展的问题上，所欠缺的就是完善的农村村镇银行制度。在当而中国积极推进“三农”问题的发展，建设和谐社会和社会主义

6、新农村的紧要Z时，必须对农村村镇银行制度问题进行探讨。以此为契机，本文的主要研究内容就集中在了两个方面：从理论上解释中国村镇银行“是否应存在”和村镇银行“怎样才能存在”的问题。―、中国村镇银彳丁存在的理论基础（一）村镇银行存在的制度性原因1、城乡金融的“二元”特征3＞与农村金融“悖论”的存在小国的金融发展长期呈现出明显的二元特征。在“重城市、轻农村”的歧视性金融制度安排卜，城乡金融发展的不平衡性口益加剧，农村金融成为城市金融的资金来源主渠道Z-,与城市金融发生单向的资金往来6＞关系，导致农村金融至少落后城市金融10年左右，农村金融抑制问题非常突出。中国银行业监

7、督管理委员会副主席唐双宁指岀，小国农村地区的金融密度远远低于城市金融密度，后者为前者的3.72倍。不仅如此，农村金融发展的滞后述严重影响了农村经济的发展，并出现了农户融资困难与农户资金回报率高和农户信用度高并存、农村资金短缺与农村资金外流并存的悖论。屮国社会科学院农村发展研究所刘文璞1996、1998年两次对河北易县相同农户7〉的实证研究表明，农村的综合资金回报率是较高的；刘文璞根据官方统计数据的计算结果也得出了相同的结论。中国社会科学院农村发展研究所杜晓山对贫困农户的信用调杳表明，农户的信用度也是很高的，普遍高于富裕人群。但令人疑惑的是，农户贷款难的现象在屮

8、国却普遍存在，并成为农村金融最引人注目