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1、中国村镇银行可持续发展研究
摘要：我国村镇银行可持续发展是建设社会主义新农村和构建社会主义和谐社会的重要举措。为此本文分析了村镇银行的发展现状和在农村金融体系下供不应求的矛盾，并结合我囯的基本囯情从可持续发展的视角审视其存在的问题。从而更有针对性的对村镇银行可持续健康发展提出策略，使其能持久发挥对农村金融市场有效的“激活”和“补位”的作用,完善农村金融供给体系和改善农村地区金融服务。
关键词:村镇银行；可持续发展；农村金融；金融服务
一、引言：
建设中国特色社会主义新农村和构建社会主义和谐社会的重难点是解决“三农”问题，它关系着改革开放和现代化建设。而农村金融是“三农”的
2、首要问题，发展农村金融的目的包括改善农业生产,增加农民收入和农村地区有效需求等,农村金融也与我国GDP的增长和能否实现充分就业息息相关。所以其体系的完善和重构是农村金融发展与改革的关键。但目前我国农村金融体系的供给不能与“三农”对资金的需求相适应，这推进了我国新一轮的金融改革，由此诞生了村镇银行这一新型机构。这将一个原本相对封闭、资金不断外流的农村金融市场打造成一个开放、竞争有序,并使资金在一定程度能“留守”的农村金融市场。
但在村镇银行可持续发展的过程中或多或少存在着问题。如某些村镇银行,在某种程度上忽视设立村镇银行初衷;资金来源不甚充足;风险控制问题;产品多元化程度;也包
3、括信用环境、抵押环境、农业保险等在内的金融生态环境;制度政策、结算系统、征信系统有待完善的金融基础设施;金融监管不足等,积极探索一条我国村镇银行的可持续发展之路,破解其发展困境,具有极其重大意义也是本文研究的主要目的。
二、文献综述
一、国外相关文献综述
在早期就有国外学者研究了金融中介与经济增长的关系,金融资源的优化配置和改革,能够促进经济发展。在中国对于像村镇银行这样的小型且定位在农村的金融机构,发达国家小型或社区型的金融机构值得我们借鉴。
（一）金融中介的发展与经济增长的关系
国外研究者认为金融发展促进经济增长的作用机制有所不同。Walter(1873)认为,良
4、好的金融系统能够把资金从低效率的投资导向高效率的投资,优化资源配置,促进经济增长。Greenwood和Jovanovic(1990)将金融中介信息收集角色对提高资金分配效率的作用纳入模型,在模型中,资金被投资到安全但低产出的项目或高风险、高产出的项目,对高风险项目的回报存在着两种随机风险:总体和具体项目;金融中介可以通过投资组合规避总体风险,因此资金通过金融中介分配更有效率,资金的高回报将导致高增长。Banerjee,BesleyandGuinnane(1994)研究了农村信用社的最优设计问题,这一研究强调了影响农村信用合作的监督指标选择的三类要素,即非借款成员提供的担保量的变
5、化非借款成员提供的资金以及储蓄的利率,但是,从实践来看农信社地位随着金融体系的不断完善而不断下降。KorotoumouOuattara和DouglasH.Graham(1998)为提出美国国际开发署小额信贷的最佳做法的个案方法,通过研究了落后西非国家农村互助组织在开展金融服务与业务出现的缺点以及值得学习的地方,他们同时指出互助小组信贷在掌握信息资料方面的便于开展业务的优点,另外也会出现责任不明确和信贷组织资本较小的不足。BuressandPande(2005)在研究了印度1962-2002年间的银行业政策变革后得出结果表明,印度的农村银行业改变了农村生产活动和雇佣关系,使得贫苦
6、减少、产出增加,因此印度农村金融的发展促进了经济发展。
（二）对小型和社区型银行的研究方面
Bergcr和Udell(2001)从关系型信贷的信贷程序与银行组织结构这一方面,阐述了社区银行存在的合理性。在社区银行的关系型贷款优势方面,Berger和Udell(1998)认为,中小企业融资来源受资本结构、成长历史、企业规模的影响,而资金规模小的社区银行由于他们在地域性和社区性上的优势,可通过长期与中小企业保持密切的近距离接触来获得各种信息,因而向这些中小企业发放关系型贷款拥有优势。而Berger和Miller(2002)基于不完整契约理论,在处理如信息的活动中,小银行可能比大
7、型银行做得更好。主要由于,大银行比小银行在信贷信息区分上难度大,大银行宁愿与距离远但是有正规的财务记录的公司保持联系,相比之下,小银行能够更好地在行动和信息收集上比大银行做得更好。
二、国内相关文献综述
村镇银行作为新型金融农村金融机构的一员,其产生与发展具有重要的意义。针对村镇银行存在的问题的探讨,不同的学者侧重点不同。
（一）村镇银行诞生的意义
何广文(2008)认为,银监会对农村金融市场的准入新政是增量改革的体现,在完善农村金融机构体系同时,要积极创新。杜晓山(2010)提出在
