農戶征信體系建設路徑探究

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1、農戶征信體系建設路徑探究摘要：本文通過對農戶征信制度的形成與發展回顧，概述瞭農戶征信的主要內容、相關政策和主要模式，並進一步選取瞭國內較為成功的麗水、茂名、商丘案例，對其運作模式進行瞭比較,分析農戶征信制度建設中面臨的誤區和成因，提出分“三個階段”建設全國統一的農戶征信平臺的思路，以及配套的政策建議關鍵詞：農戶征信；農村信用體系；個人征信文章編號：1003-4625(2011)10-0118-03中圖分類號：F832.43文獻標識碼：A一、我國農戶征信制度的形成與發展農戶征信制度的建立源於農戶小額信用貸款。1999年,中國人民銀行制定的《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦

2、法》中，首次提出瞭對農戶實行“資信評定及信用額度”,由信貸人員調查農戶生產資金需求和傢庭經濟收入情況，掌握借款人的信用條件，對農戶評定信用等級，確定貸款額度，核發貸款證2001年，中國人民銀行在《關於農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》中，提出農村信用社應建立農戶信用評定制度，並根據農戶個人信譽、還款記錄、所從事生產經營活動的經營能力、償債能力等指標制定具體的評定辦法，建立完善的農戶貸款檔案。自此，以農村信用社為主體的農戶信用信息征集在全國得到瞭大力推廣，各地相繼出臺瞭以信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評定為核心的農村信用工程建設，逐步形成瞭農戶征信的雛形2009年，《

3、指導意見》提出依托農村地區金融機構為農戶、農民專業合作社、農村企業等農村經濟主體建立電子信用檔案，建立健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系。《指導意見》把農村信用體系建設的主體由農村信用社一傢機構擴展到所有的涉農金融機構，在統籌規劃的基礎上，明確農村信用體系建設的重點是推進農戶電子信用檔案建設，積極開展農戶信用評價工作，推廣信用信息產品使用，健全風險分擔機制，提升信用管理水平從國內農戶征信制度的形成來看，初期以農信社為主導，政府牽頭配合，基本形成瞭一個以農戶小額貸款為核心載體，以農戶經濟檔案和借還款信息為主要平臺的農戶征信管理和服務模式。隨著信息技術的發展和涉農金融服務機

4、構的增加，農戶征信的建設重點也在向電子化、信息化、共享化方向發展，但由於農戶信息采集和評價的地域差異等諸多原因，目前我國農戶征信制度建設仍處於探索階段二、農戶征信建設的主要模式本文以近年來影響較大的麗水案例和商丘案例加以介紹（一）麗水案例浙江省麗水市按照“政府領導、人民銀行主導、多方參與、共同受益”的原則，以農村信用等級評價工作為切入點，全力推進農村信用體系建設，成為全國第一個所有行政村完成農戶信用等級評價的地級市。其具體做法：一是實行資產評估、信用等級評價、授信額度評定為內容的“三聯評”，統一評價標準，規范信用管理；二是建立全市統一的農戶信用信息管理平臺，將農戶的基本信息

5、、信用等級、貸款授信以及不良記錄等內容納入信用信息庫統一管理；三是實行信用貸款、抵押貸款、聯保貸款“三聯動”,建立評價成果運用機制，進一步完善貸款授信管理，最大限度地滿足農戶的貸款需求；四是積極創新抵押擔保方式，以林權抵押、農房抵押和動產抵押為重點，探索推行瞭“兩卡、兩證、多物抵押”擔保模式據統計，麗水市的3453個行政村全部開展瞭農戶信用評價工作，行政村評定面達到100%;建立農戶信用信息檔案38.03萬戶，占全市應評農戶數的90.47%;評岀信用農戶3263萬戶，信用村388個，信用鄉（鎮）13個。各涉農金融機構依托該數據庫，共享農戶信用評價成果，有效簡化瞭貸前調查、資

6、產評估等工作環節，加大對各自扶持領域內農戶的信貸支持力度，緩解瞭農戶貸款難問題。至2010年6月，麗水市已有27.5萬信用農戶獲得瞭金融機構授信，授信額度達到瞭51.55億元，4.62萬信用農戶從金融機構獲得貸款22.80億元，同比增長25.16%（二）商丘案例2001年到2007年，商丘市經歷瞭由''全國高風險投資區”到“中國金融生態城市”的轉變，金融生態環境發生瞭根本性變化，其中，農村信用體系建設發揮瞭重要的作用。2007年，為進一步探索農戶信用采集與評價體系，人行商丘市中心支行開發瞭“農戶信用信息管理與評價系統”,涵蓋瞭7大類66項指標，建立瞭農戶信用信息基礎數據庫，

7、並逐步實現瞭涉農金融機構聯網登錄與查詢。按照“以用促征”的原則，引導涉農金融機構積極運用農戶信用與評級信息，簡化貸款程序，節約瞭放貸成本，為農村信用體系建設提供瞭可依托的平臺和保障機制。為配合農戶征■PA-.・MM-信體系的建設，商丘市重點做瞭兩方面的探索。一是積極營建農村信用擔保體系，探索信貸風險分散機制，通過組建以農村信用戶信用協會、農村中小企業聯保協會為主體的"信用共同體”，推動“政府註資、企業入股、商業運作、互助擔保”的融資性擔保公司發展，設立農村信用貸款風險救助基金，為涉農金融機構防范信用風險建立多道“安