鲶鱼效应及机制缺欠-村镇银行发展问题探究

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1、鹼鱼效应及机制缺欠:村镇银行发展问题探摘要：村镇银行作为新生力量，对于改变农村金融供求状态具有鲍鱼效应。但其作用的充分发挥，还需要配套建设一系列机制和制度作为保障。关键词：村镇银行；农村金融；机制建设Abstract：Townandvillagebankisemergingpowerandhas"catfisheffect”onruralfinancedemandandsupply.Buttotakefulladvantageoftownandvillagebank,therelevantinstitutionand

2、systemshouldbebuiltup.KeyWords：townandvillagebank,ruralfinance,institutionalconstruction中图分类号：F830.341文献标识码：B文章编号：1674-2265(2012)06-0059-06一、信贷配给瓶颈：我国村镇银行产生背景与发展现状当前村镇银行(villagebank)的设立和发展已成为国内金融理论界探讨的热点问题。从近几年我国发达县域农村经济发展与融资状况看，资金需求的快速膨胀与资金供给的持续不足之间的矛盾日益突出。市场配

3、置的结果是导致对农村经济更为严重的信贷配给问题，农村领域的资金供给表现为持续不足。信贷配给（creditrationing）理论中，解释了单靠市场机制即“利率刺激”并不会导致信贷资金过度供给问题，因而保持区域信贷的足额供给不能依赖单一的融资机构。结合西方新凯恩斯学派的逆向选择论和道德风险论，大致可将我国农村经济融资中的信贷配给问题描述出来。图1中，由于逆向选择和道德风险的存在，就单一贷款者和特定领域而言，在利率提高到一定程度后，如果再提高利率会引起预期收益下降，贷款者提供的资金将随之减少，导致资金供给曲线S向下弯曲。

4、在利率为R0时贷款者预期收益达到最大值,尽管此时的信贷需求D1大于供给S1,但贷款者不会再提高利率而降低收益，即产生正常的信贷配给问题，D1与S1之间的差额显示着信贷配给的程度。因而可以推出，要保持某一区域信贷总量的有效供给，寻求数量较多的资金供给者是一条短期即可见效的路径。图1：农村经济融资中的信贷配给模型关于县域农村经济发展中的资金供求问题，许多专家学者都阐述了自己的观点：如发展农村经济、增加农民收入需要大量的资金尤其是金融资金的投入和支持，而农村现有的金融制度加剧了农村资金的饥渴（吴念鲁，2006）；农村金融已

5、经成为国内金融发展的一个软肋和空白点，但是农村金融市场所蕴藏的能量却不可低估（秦池江，2007）o鉴于县域资金供需矛盾已经聚集多年并成为农村经济发展的掣肘因素，决策高层对这一问题给予了高度关注，在县域增设新机构如村镇银行就成为一种必然选择。实际上村镇银行在国外金融领域已非新生宠儿，世界上诞生最早的村镇银行是孟加拉国的格莱琨银行(GrameenBank),1977年孟加拉国的经济学家穆罕默德？尤努斯(MuhammadYunus)出资成立了格莱琨银行，其经营模式主要是采取无抵押无担保方式贷款给穷人。在三十多年的时间里，格

6、莱琨银行已经发展成为拥有1277个分行、还款率高达98.89%的庞大乡村银行网络，帮助全世界几十个国家数百万人成功脱贫，真正成为“穷人的银行”。2006年10月尤努斯教授来北京参加"中国-孟加拉国乡村银行小额信贷国际研讨会”，奏响了中国设立村镇银行的序曲。村镇银行的出现，打破了农村金融市场多年的沉寂，引起了诸多关注和争论。二、威海县域案例：鲍鱼效应与机制缺欠互现威海市地处山东半岛最东端，辖区县域经济发展呈现典型的沿海发达地区经济特征。2010年威海市首家村镇银行在下辖的乳山市成立，至目前共组建3家村镇银行，荣成、文登

7、和乳山三个县级市各有1家。截至2011年末，威海辖区村镇银行各项存款达4.92亿元，各项贷款达2.34亿元，其中涉农贷款达1.54亿元，占比达65.81%0威海辖区的3家村镇银行各有特色，荣成的汇丰村镇银行是由外资银行发起成立的，文登的建信村镇银行是由国有银行发起成立的，乳山的天骄村镇银行是由地方法人金融机构发起成立的。母行性质的不同决定了威海辖区的村镇银行具有典型代表性，对其经营发展情况进行研究也具有典型意义。（一）鲍鱼效应从威海辖区来看，村镇银行的建立和发展表现出自身独特的优势：首先是发起条件宽松，政策规定在县域

8、设村镇银行的注册资本不低于300万元即可。以威海的经济发展水平而言，设立村镇银行在注资上是极为容易的；其次是法人机构优势，村镇银行是独立的企业法人，在经营上拥有完全的决策权，这决定了在贷款审批和发放等方面具有其他银行无法比拟的优势；还有一点是村镇银行产权明晰，没有历史债务和遗留包袱，在经营发展上可以轻装上阵，而其他金融机构因种种原因导致不良贷款