安徽省村镇银行信贷发展问题探究

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1、安徽省村镇银行信贷发展问题探究摘要：2006年，国家将皖江城市带纳入中部崛起战略重点发展区域，加快了长三角等沿海发达地区产业向中西部辐射转移的进程。从此，安徽经济进入了快速稳定的发展时期。但与此同时，安徽金融机构对农村的金融投资却相对不足，农村和城市在发展上的差距进一步加大。从发展经济学的观点看，有效的金融支持是农村经济发展的必要条件。文章阐述了村镇银行信贷发展的状况，以及制约其发展的原因，并进行深入剖析，提出改进建议。关键词：农村金融；村镇银行；金融发展自2006年底中国银监会放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行进入了快速发展时期：截至2009年6月末已成立了100家

2、，其中相当部分村镇银行已实现盈利分红。日前，国务院发展研究中心农村经济部课题组对安徽省村镇银行运行情况开展了专题调研，调研结果集中显示两个问题：一是村镇银行确实在一定程度上改善了农村金融服务，完善了农村金融体系，促进了农村经济的发展；二是村镇银行普遍存在社会认同不足、可贷资金缺乏、税收压力大、资金外流严重等问题，政府仍然需要加大扶持力度。一、安徽省村镇银行信贷发展现状92009年，全省银行业资产总额同比增长29.2%，增幅创近年来新高；利润总额同比增长11.4%，盈利能力进一步提升；不良贷款率为5.1%，较年初下降2.4个百分点，资产质量持续改善。其中农村金融机构发展较快：

3、农村合作机构的数目达到2945家，从业人员27612人，资产总额为2517亿元，资产总额较08年同期增加了30.69%。另外，农村新型机构的数目达到了127家，从业人数841人，资产总额达到63亿元。对于农村新型金融机构，虽然我省起步较晚，但是发展速度却十分迅速。在各级人民银行大力推动下，全省10家农村合作金融机构累计发放6.2亿元农民工返乡创业贷款，支持农民工返乡创业，对安徽农村经济的发展提供了强有力的支持。但是从全国的普遍情况看，包括村镇银行在内的各种金融机构对农村地区投入的贷款总量仍然不足：对比全部金融机构的各项贷款余额增幅，村镇银行的贷款总量呈现出增幅小、总量低的特

4、点。在这一点上，安徽省村镇银行也不例外。虽然人民银行在支持村镇银行信贷发展方面做出了许多努力，出台了一系列相关鼓励政策，但是收效甚微。二、村镇银行信贷发展的制约因素（一）吸储能力与资金需求存在较大差距9村镇银行进入农村市场的时间短，开设的网点少，很多群众对村镇银行的认同感不足，感觉到把钱存在村镇银行“很不安全”，许多村镇银行的可贷资金量始终很少。根据有关资料显示：截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元，而同期村镇银行的存款余额为130亿元，仅占0.022%。与村镇银行可贷资金的明显不足形成强烈对比的是广大农户对贷款的旺盛需求。以安徽凤阳利民村镇银行为例，截至2

5、009年5月，存款余额9315万元，贷款余额7729万元，存贷比高达83%。明明有着很好的投资眼光和投资计划，但由于资金缺乏而只能眼睁睁看着奔小康的机会溜走，这样的现象并不少见。（二）无抵押品作保证，贷款难以及时全额回收农民的收入在很大程度上主要取决于两个方面：一方面，农产品产量高低和土地质量的好坏，以及天气状况的适宜程度密切相关。而土地质量的优劣只有农户自身最清楚，村镇银行不可能为每一块土地做评估。再者，天气状况变幻莫测，让村镇银行去预测农产品的收成更加不可能。另一方面，国家开放农产品收购价格的政策，让价格由市场来决定，农民的收入与市场的变动息息相关。农产品价格的随行就市

6、增加村镇银行评估农户还款能力的难度，再加上村镇银行和农户间难以避免的道德风险和逆向选择，使得贷款效率变得更低，违约风险增大。9农民群众大多属于低收入群体，要求其向村镇银行提供担保物或者收入证明，既不现实也不可行。另外，根据国家规定，农民的土地属于国家或者集体，农民对土地没有占有权，土地不能算作农民的财产用来抵押贷款。而农民在其宅基地上加盖的房屋没有产权，不能被用于向银行抵押。村镇银行向农民贷款毫无保障，到期连本金的回收都存在巨大风险，更别谈盈利的问题了，村镇银行的发展举步维艰。（三）村镇银行贷款品种单一，手续繁琐村镇银行面向农民进行的贷款，品种单一，基本都是是小额的和短期的

7、。从额度上看，作为银行，优先考虑风险问题，向单个农户的贷款额越高，所面临的违约风险就越大，银行不愿意提供资金；作为农户，优先虑增收问题，能得到越多的贷款就意味着更好的大棚，更大的鱼塘，更优质的化肥，来年的收成就可能更好，农户想从银行贷到尽可能多的钱。当这两方面的矛盾相遇，就会出现银行有钱惜贷，农户无钱想贷的困境。一方面，是资金闲置得不到充分利用。另一方面，是资金需求得不到满足。这样的资金配置方式显然是帕累托无效的。村镇银行作为正规的金融机构，发放贷款必须按章办事，其信贷业务有一套完整的审核制度，这样的制度执行起来往