村镇银行发展问题及对策分析

《村镇银行发展问题及对策分析》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、村镇银行发展问题及对策分析作者简介：王小燕，女，浙江师范大学行知学院本科，研究方向：银行金融机构。高燕灿，女，浙江师范大学本科，研究方向：银行金融机构。张月青，女，浙江师范大学行知学院本科，研究方向：银行金融机构。摘要：村镇银行的建立对促进“三农”经济和小微企业发展起到了积极作用。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题。本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能为解决该问题提供一点建议。关键词：村镇银行；发展问题；对策一、村镇银行的概述及发展现状（一）村镇银行概述村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法

2、规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构⑴。截至2011年末，全国共组建726家（已开业635家，另有91家批准筹建）村镇银行，比年初增加269家。村镇银行的农户和微小企业贷款占比为81%o近年来，国家大力扶持村镇银行发展，逐步降低村镇银行设立门槛。（二）长兴村镇银行发展现状村镇银行是浙江省银行业新兴而活跃的群体，2008年5月长兴成立首家村镇银行，截止2014年末，该行存款余额达29.69亿元，贷款余额达33.97亿元,实现各项收入27119万元。经过短短的六年多时间，村

3、镇银行有了蓬勃发展业务规模不断壮大。目前，长兴联合村镇银行已在周边乡镇设立8家分支机构，分别是城东支行、和平支行、李家巷支行、夹浦支行、煤山支行、泗安支行、洪桥支行和林城支行。二、村镇银行的发展问题（一）在内部制度方面：股份制优势难以发挥从组织框架来看，长兴联合村镇银行有较为完善的公司治理结构，建立了以股东代表大会、董事会、监事会、高级管理层（简称“三会一层”）为主体的公司治理组织架构，各机构分工明确，分权制衡。但该行董事长为主发起行员工兼任，不是专职人员，也没有常驻在村镇银行。董、监事会例会也未达到章程规定的次数。特别是董事会未下设相关专门委员会，风险管理职责履行难以到位。

4、按照《商业银行内部控制指引》规定：董事会负责审批商业银行的总体经营战略和重大政策，确定商业银行可以接受的风险水平，批准各项业务的政策、制度和程序，任命高级管理层，对内部控制的有效性进行监督；董事会应当就内部控制的有效性定期与管理层进行讨论，及时审查管理层、审计机构和监管部门提供的内部控制评估报告，督促管理层落实整改措施。显然，现阶段该行股份制优势并未真正发挥。（二）在业务类型方面：业务类型有限且存款来源不足目前村镇银行的收入主要来源于存贷利差。村镇银行的成立，就是为“三农”服务，为小微企事业服务，相对于其他行业和大型企业而言，农业和小微企业的收入始终是有限的。因此这些因素制约

5、了村镇银行储蓄存款的增长。目前，长兴联合村镇银行主要发展存款、贷款等人民币结算业务，并没有外汇业务，从中可以看出目前村镇银行业务类型单一，它的发展任重而道远。（三）在融资方面：融资渠道单一浙江长兴联合村镇银行由杭州联合银行主发起，最大的股东是银行业金融机构。它的融资途径主要为投资人初始投资和后来入股的股东追加投资，融资途径单一。由于我国村镇银行起步晚，规模小，经营状况不明确，因此目前尚不具备上市融资的条件，仅依靠股东的追加投资，又会受到股东资金规模的限制，融资相对商业银行而言，比较困难。村镇银行主要服务于小微企业和农户，而他们的收入受到市场和季节因素的影响，收入水平不高，闲置

6、资金有限，制约了村镇银行储蓄存款的增长。三、针对村镇银行存在问题提出的建议（一）加强内部控制建设，提升风险管控能力首先，健全董事会运作架构，在董事会下高风险管理委员会、审计委员会等，并明确各委员会的职责和决策程序，充分发挥各委员会的作用。其次，各经营管理层之间应相互监督，相互制约，如实行前台与中后台相互监督等。最后，实行责任追究制度，由董事会对各委员会受权，各委员会要在受权范围内行使自己的职权，不得越权，滥用权力。如若发生不当行为，应当追究直接负责人的责任。（二）提咼业务创新，创造多样化产品第一，村镇银行应正视农村金融产品较少的问题,积极探索和发展农村金融产品。第二，村镇银行

7、要不断地规范创新业务流程、缩短业务管理链条，积极探索并重点发展抵押贷款、质押贷款、小额贷款以及住房贷款等业务，以满足农村实际的金融需求。（三）拓宽融资渠道首先，村镇银行自身可以通过市场机制从邮政储蓄中拆借，向商业银行拆借等方式进行融资；其次，加大政府政策扶持力度，当地政府为更好的支持“三农”和小微企业的发展，可适当性的进行财政拔款。（作者单位：1.浙江师范大学行知学院；2.浙江师范大学）参考文献：⑴薛峰.张瑞.村镇银行对农村金融市场的优化作用初探[A].河北农业科学.2009.