浅谈信用社小额农贷存在问题及建议

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1、浅谈信用社小额农贷存在问题及建议一、宣传不到位。由于农户小额信用贷款面对的是千家万户，人多面广。由于宣传不全面、不准确，有的地方未能真正领会小额农贷含义，对小额农贷的性质'借款人条件'担保方式等关键问题掌握不清。特别是信用等级评定和小额农贷余额核定，宣传解释不到位，致使部分农户还不太了解信用等级评定和贷款余额核定是咋回事，有何目的和意义,甚至个别乡、镇、村、社干部也很不了解为何要开展信用等级评定。有的农户认为小额农贷是政府行为，抱有将来减免的侥幸心理；有的农户只知道小额农贷这回事，至于小额农贷的用途、利率、期限、条件等却一无所知；有的信用社把贷款期限划定一个标准。二、信用

2、评定流于形式。由于事先农户一般都没有建立家庭收支帐目和经济活动档案，信用社对农户经营活动、收入状况家庭资产，信用记录等底细不清，仅据当地村干部一张证明和其他一些外在因素的影响，致使农户信用等级评定存在较大的主观盲目性和随意性，导致农户小额贷款信用评定失真。有的信用社为追求比例，授信面和发证面降低标准执行，评定工作实行“按需授信制S平时不下乡、不进村、不上门、不调查，当农户有贷款需求时，需要多少贷款，就授信多少金额；有的评定根据关系亲密度授信，关系近授信等级高，额度也高。关系疏那就不用说了，一句“等消息”就打发了。形成农户不知道这信用户到底是给谁评的。三、一户多证。按规定，

3、“农户”应按“一户S而不是“一人”，借款人应为该户或该户代表人。但调查中发现一些农村信用社存在“一户多证”的现象。某农户化整为零，分别以丈夫、妻子名义，从信用社搞了2本贷款证，并借出大额贷款。有的农户由于不符合评级发证条件，或授信额度不足，于是便借他人贷款证办理贷款，造成“一证多户”现象，调查还发现，有的信用社要求农户必须是信用社的社员,否则不予建档评级，在授信对象上存在扶强不扶弱现象，容易造成目前普遍反映的农民“贷款难”现象。四、一步到站。有的信用社由于缺乏“上门服务乃,在农贷旺季只好把调查、评级、发证、放贷等一套程序全部在营业柜台实行“一步到站服务J这样做不仅不能体现

4、小额农贷的方便快捷，反而使农民感到小额农贷程序更复杂、更繁琐。由于全套程序一步完成，大大增加了信贷员和信贷会计的日工作量。据反映春耕农忙旺季一名信贷员一天只能办理十余户贷款。工作效率和质量可想而知。调查发现，有的信用社调查没有农户签字认可。授权授信等级评定表评定成员没有签字认定。有的没有经过调查，授信农户只要交纳了入股资金便可成为信用社社员，直接对其发放《贷款证》。五、改变用途。笔者在调查中了解到，一些小额农贷借据上标明的用途是购肥料，但实际用途却是外出经商、购车、办厂等；有的借据干脆不指明具体贷款用途，只写“周转”、“农贷”'“农用”等字样；由于农户小额信用贷款门槛低,

5、手续简便，一些本无实际资金需求的农户，利用这一便利条件申请贷款，转借给亲友使用，用途极为广泛。极个别的甚至谋取利差。形成变相的“高利贷”。这种现象如不及时制止,将使农村信用社脱离支农服务方向，造成货币政策扭曲和统计信息失真，形成潜在的金融风险。六、重推广、轻质量。一些地方上级管理部门为了贯彻落实小额农贷推广工作，层层下达考核指标，要求农村信用社必须达到一定的推广比例。这种做法尽管主观愿望是好的,但如果不考虑当地农户的实际需要而强制推广，则很容易导致农户小额信用贷款和创建信用村（镇）工作当作一次性“活动^来搞。使推广农户小额信用贷款和信用村（镇）建设性质发生变质，工作难以持

6、久。七、重发放、轻风险。在调查中发现，有的农村信用社没有制约相关的风险控制措施，对小额农贷推广工作缺少长远规划，大都停留在上级要求做什么就做什么，缺乏主动和创新，给小额农贷推广工作带来了潜在的风险。一是由于目前我国农村还没有实行农业保险制度，一旦遇上农业自然灾害、市场风险或其他不可抗风险，极易导致农户小额信用贷款沉淀。如：早几年，香菇行情看好，龙湖镇的农民一哄而上种植香菇，由于种养太多且不懂技术，结果香菇没有见到,收到的是辛酸的泪。在信用社的贷款也没有归还。二是由于该贷款涉及的农户面广，且地域分散、金额小、笔数多、信用社的人力有限，其贷后管理工作一时难以到位。三是少数村的

7、个别农户，由于自身不符合贷款条件，但为了达到借款目的，不择手段套取信贷资金。八、政策不到位。农户小额信用贷款业务作为一项国家信贷支农的重大政策措施，涉及面广、政策性强，受自然条件的影响明显，具有较大的政策风险，有关部门应该及时出台一些相应的政策配套措施，如一定的利息补贴、大面积推行后可能产生的贷款风险，以及由此带来的呆帐贷款核销由谁承担或分担等问题，以有利于推进这项业务的快速发展，为农村信用社的发展营造宽松的政策环境。但是到目前为止,还没有相关的配套政策措施，给农村信用社推广该项业务留下了后顾之忧。以上现象已经相当普遍，有的虽