杭州地区个人住房贷款风险问题研究【文献综述】

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1、文献综述杭州地区个人住房贷款风险问题研究近年来，由于我国房地产市场迅速扩张，使得房地产开发贷款规模也快速增长。但是随着贷款面临的风险越来愈大，因此银行必须掌握多方面的信息，随时监测相关信息的变化，并分析变化对开发贷款的影响。对于杭州地区而言，杭州房地产存在着商品住宅整体价格偏高，住房二级市场发展滞后，改善型需求未得到有效释放，商品房供求结构性问题较为突出，存量开发用地过大的问题。可是由于我国以及杭州市经历风险的经验有限，再加上杭州个人住房贷款风险的特殊性以及短期内的潜在性，因此深入分析和研究规律，未雨绸缪地加强风险

2、的防范，建立化解风险的渠道和方法，有利于促进杭州房地产业的良性健康发展，有利于警示广大贷款者买房贷款的风险，也对杭州市各银行提高控制风险的能力和手段，改善资产结构，增加利润来源，防范金融风险，有重要的意义。1国外研究现状个人住房抵押贷款最初起源于19世纪英国，到20世纪初以作为一种主要的住房金融工具在美国和欧洲其他国家得到广泛发展。由于国外开办实践长，目前个人住房抵押贷款一级市场发育已非常成熟，并已成为金融领域中一个极为重要的组成部分，20世纪80年代以来，美国银行预防和控制贷款风险的经验主要有两个方面，加强贷款过

3、程的监控以及控制贷款风险的选择，除以上这两个措施以外，美国商业银行一个最成功的经验则是，使得房地产抵押贷款证券化。美国是世界上实行房地产抵押贷款最早，最成功的国家，自20世纪70年代到现在其房地产抵押市场已成为世界规模最大的房地产金融市场。泰国在20世纪90年代末所发生的亚洲金融危急中，其处理不良资产的做法可包括3点：一是臭手不良资产给愿意承担风险的第三方，以转移贷款风险；二是与借款企业协商或按照法院裁定通过以借款企业资产债务，以债务转为资本和修改其他债务条件等方式进行债务重组，三是通过增加银行资本金。德国的住房金

4、融体系由多种金融机构参与，形成各种形式互相配合的融资体系。住房储蓄是德国最有特色最广泛的一种政策性融资形式，他应对住房贷款风险提出合理性建议，权利与义务对等，遵循银行经营的“对称原则”，通过对公信贷业务上移，对公司类客户提供更高质量专业化的金融服务，促进部门联动和业务整合的方式。42国内研究现状在国内，房地产贷款业务相对较晚，但是近年来，从研究方向和成果看，我国侧重于房地产信贷风险识别和风险管理选择等方面。2.2.1个人住房贷款业务风险成因的研究随着个人消费贷款业务规模的不断扩大,该项业务中存在的问题和风险也逐步暴

5、露出来，商业银行应加强对个人消费贷款风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范个人消费贷款风险。王明哲（2007）从理论和应用上分析了中国住房抵押贷款证券化的风险问题。在对住房抵押贷款证据的基本原理和住房抵押贷款违约行为的分析基础上，对住房抵押贷款证券化过程中的信用增强方式和信用评级方法进行了量化分析，在借鉴国外住房抵押贷款证券化的成功经验和结合中国实际情况的基础上，提出了规范中国住房抵押贷款一级市场的建议，中国实施住房抵押贷款证券化的选择模式。周志鹏（2007）在商业银行房地产信贷风险与控制探析一书中通过对银行房地

6、产信贷的风险缝隙，指出我国目前房地产信贷风险形成主要因素，提出了当前防范以及控制房地产信贷风险的相关建议。2.2.2个人住房贷款业务风险管理的理论研究蔡建（2005）认为商业银行房地产开发贷款的风险来自企业和银行两个方面，涉及企业信用，财务状况开发项目情况，银行贷前调查，贷款审批，发放，贷后管理等多个环节，并提出从技术和制度两个方面入手，通过培育良好的房地产信贷文化，提高房地产信贷从业人员的综合素质，建立相应的制约的房地产信贷风险管理模式等措施构建房地产贷款的风险控制系统，以有效防范房地产贷款各个环节的风险，从而达

7、到提高房地产贷款质量的目的。2.2.3个人住房贷款业务风险问题的对策研究中国人民银行海口中心支行货币信贷课题组（2004），浙江企业调查队课题组（2005），徐毅，浦强（2002）及陈浩（2003）等通过实际调查，运用比较详细的调查数据，相应分析了海南省，浙江省，丹东市，乐山市几个特定房地产市场发展的状况，房地产信贷发展的特点和存在的问题，揭示了其实存在的主要风险并提出了相关的建议和措施。张雯（2010）通过分析房地产信贷发展过程和日本，美国房地产信贷风险控制的启示，系统新度量，非系统性度量来对其中存在的风险问题听

8、出相关的建议和措施。3总结与国外相比，我国个人住房贷款业务起步晚，起点低，市场4规模与发育程度低。从上述关于国内外个人住房贷款的研究中，我们不难看出，我国对于个人住房贷款风险问题方面是借鉴了国外一些成功的经验。但是，国与国的国情和经济发展状况不同，有些研究成果并不完全适合我国，需要结合自身的国情进行改进和创新。4参考文献[1]张雯.中国房地产信贷风险质量与控