对农村信用社贷款增长乏力原因的调查与思考_以宁城县为例

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1、对农村信用社贷款增长乏力原因的调查与思考—以宁城县为例中国人民银行宁城支行课题组金融广角2014年以来，受经济下行、民间融资活跃、房地产市场不景气等多重因素的影响，部分农村信用社（以下简称农信社）出现了贷款增长乏力现象，更有部分农信社贷款增加额仍为负数。就这一问题，笔者对宁城县农信社开展了专题调查，通过调查了解和分析现象产生的具体原因（本文观点仅代表作者本人，不代表单位），并有针对性地提出相关对策建议。一、宁城县农信社经营现状截至2014年6月末，宁城县农信社（2014年6月30日起改制组建为内蒙古宁城农村商业银行股份有限公司），营业网点44家，从业人员539人

2、，注册资本3亿元，较上年同期增加0.9亿元。资产总额69.6亿元，较年初增加4.3亿元，同比少增2.4亿元；负债总额61.6亿元，较年初增加4.3亿元，同比多增0.5亿元；所有者权益8亿元，与年初持平，同比少增1.9亿元。各项存款余额59.2亿元，较年初增加5.9亿元，同比多增0.7亿元；各项贷款余额43.5亿元，较年初增加0.6亿元，同比少增6.7亿元。不良贷款余额1.9亿元，较年初增加0.88亿元，同比多增0.83亿元，不良贷款率达4.3%，基本达到了监管警戒线。资本充足率为16%，较上年同期上升2个百分点。各项资产减值损失准备2.8亿元，较上年同期增加1.

3、2亿元；各项资产减值损失准备当年新提取0.98亿元，较上年同期增加0.73亿元。实现营业收入2亿元，与上年同期持平；营业支出1.79亿元，较上年同期增加0.79亿元。实现净利润0.11亿元，比上年同期减少0.64亿元。通过以上数据分析可以看出，宁城县农信社贷款增长严重乏力，新增存贷比例严重失调。不良贷款增长过快，资产质量明显降低。资产减值损失准备和营业支出增加，致使盈利能力降低。二、贷款增长乏力的原因分析（一）外部原因。一是经济下行因素影响。2014年以来，我国经济下行是不争的事实，企业生产经营不景气，利润下滑，使之愈加不符合贷款条件，部分企业贷款到期不能按时偿

4、还而形成不良，银企合作陷入恶性循环，企业需要贷款，银行不予支持，进而也造成银行放贷难。加之，企业和个体工商户经营不景气，处于亏损或微利状态，导致企业纷纷停产、歇业、或开工不足，贷款需求下降，对农信社贷款投放产生了一定程度的抑制效应。二是缺乏有效抵押担保。宁城县绝大多数小微企业厂房、设备简陋，且大都分布在农村，土地多是以租赁方式取得，其可作为有效抵押担保的资产和财产相对有限，抵押担保不足，抵押物变现性差，难以符合贷款条件。由于面向小微企业的信用担保业发展滞后，为小微企业提供担保的专门机构少，宁城县担保公司由于刚刚成立，目前尚未与县内银行确定担保合作关系。另外，农村

5、土地使用权、农民宅基地等无法设定为抵押18内容摘要：当前，受我国经济下行、房地产市场不景气等多重因素的影响，部分农村信用社出现了贷款增长乏力现象。本文作者通过对宁城县农村信用社调查，分析造成这一问题的具体成因，并有针对性地提出一些对策建议。关键词：农村信用社信贷管理贷款增长乏力中图分类号：F830.61文献标识码：A文章编号：1003-7977（2014）09-0018-03内蒙古金融研究2014.09品。企业和农户因无法落实担保而被拒贷，造成银行资金闲置，贷款投放难。三是农户贷款需求下降。宁城县人多地少，是劳务输出大县，人均耕地面积较少，以种植玉米等低产出的粮

6、食作物为主，无需精耕细作，经济作物较少，没有区域特色。从事农业利润低、回报少，青壮年劳动力多外出打工，收入均在4万～5万元，家庭妇女和老人经营农村土地收入基本能够满足日常生活需要，农户基本没有贷款需求。四是缺乏特色支柱产业。宁城县没有特色支柱产业，多数企业属于矿山、钢铁、冶金，水泥等产能落后企业，农信社缺乏较好的企业贷款支持对象。目前，像塞飞亚的肉鸭、东方万旗的肉牛养殖加工生产、草原万旗的饲料和酒业等经济效益较好的企业所需贷款全部由农发行和农行等国有商业银行低息贷款满足，农信社因贷款利率偏高而无法涉足到这些行业中去，不能拥有资金需求量大的优质企业客户。五是房地产

7、业不景气。目前，房地产业整体处于下行态势，房地产出现了量价齐跌现象，房地产业贷款风险凸显，部分贷款已形成不良，金融机构有明显的压缩房地产贷款迹象（以个人名义隐形进入房地产业的贷款）。另外，房地产业前景不明朗，房地产商纷纷观望政策走向，房地产业明显开工不足，房地产业的不景气对相关产业也产生了负面影响，贷款总需求下降。六是企业民间融资活跃。由于房地产开发、矿产等国家限制性行业，以及小微企业缺乏有效抵押担保，无法通过银行获取贷款，转而走向民间集资进行资金融通。目前，据调查了解，企业通过集资形式融资规模较大，利率在10%～18%之间，融资成本与信用社贷款利率相差不多，企

8、业通过此形式融资意愿强烈