关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议

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1、关于农村信用社实体贷款投放乏力的思考与建议摘要：近年来，农村信用社实体贷款投放乏力、不良贷款持续攀升以及盈利能力连续下降等问题愈发明显。究其原因，归根到底还是自身的信贷基础工作不扎实、信贷管理较为粗放、贷款质量较低以及相应的激励约束机制、容错和尽职免责机制不够健全。因此，如何解决农村信用社贷款投放问题，规避信贷资产风险，提高信贷资产质量，则成为当前农村信用社改革与发展过程中需要重点关注的课题。关键词：实体贷款投放；乏力；信贷投放建议、实体贷款投放乏力的原因分析1.经济下行、产业结构转型调整对信贷投放影响较大。近年来，在经济下行压

2、力不断加大的大背景下，伴随着国家产业结构的进一步调整，去产能、去库存、去杠杆力度明显加大，地方政府加快了落后产能的行业退出。以陕西省某地区为例，原来的地方支柱产业煤炭出现产能过剩，从而导致当地的煤炭价格一路下跌，企业信用风险集中爆发，信贷投放明显萎缩。加之当地农村信用社习惯了发放煤炭产业链方面的贷款，自身信贷基础工作不扎实，涉农客户储备不足，导致信贷投放出现困难。1.同业竞争也分流了一部分信贷需求。近年来，受经济下行影响，各金融机构客户违约率普遍提高，各机构加大了对优质客户，尤其是一些重信誉、讲诚信客户的营销，通过简化贷款流程、

3、降低贷款利率等方式加大营销力度，信贷资源在同业间的竞争进一步加剧，从而导致部分地区的信贷需求被分流。如以陕西省为例，部分国有股份制银行不断在地市及县域设点，逐步下放贷款权限，对当地农村信用社的信贷投放也产生了不小的影响。2.受信贷从业人员队伍数量和质量的限制，贷款营销质量不高。在信贷系统不健全、贷款五级分类流程复杂、办理贷款所需的资料繁多、信贷人员数量不足等多重因素的制约下，现有信贷人员疲于应付日常的事务，主动上门的意识有所淡化，等客上门思想有所抬头，甚至在部分机构根深蒂固，从而制约了实体贷款的投放。3.风险防控意识明显提高。信

4、贷投放放缓的一个重要因素是部分机构无论管理层还是信贷人员风险防控的意识明显提高。一方面由于管理层一心求稳，在对未来的市场走向不能精准把握的情况下，为有效防控风险，大多持谨慎态度，不愿投放贷款或者只投放强抵押类贷款。另一方面信贷人员受自身对风险把控能力的限制，对信贷投放没有信心，不敢轻易投放贷款，导致信贷投放放缓。4.考核办法不能调动信贷人员积极性。一是部分机构考核办法仍存在大锅饭现象，造成信贷人员对可办可不办贷款尽量少办或不办。二是随着新增不良贷款“零容忍”政策的执行，责任贷款追究力度不断加大，部分信贷人员对于没有十足把握的贷款

5、、或者稍有风险隐患的贷款坚决不予投放，这在一定程度上也影响了实体贷款的投放。1.客户细分不够。从调研情况看，大多数机构对于客户细分不够，只是笼统的以农户、个体工商户和企业对客户进行分类，对目标客户的实际信贷需求也不清楚。因此，在贷款营销中觉得无从下手，找不到贷款投放的突破口。二、对做好信贷投放工作的建议实体贷款投放乏力的问题，已严重阻碍了农村信用社的可持续发展。现就做好下一步信贷投放工作，建议从：树立一个理念、建设两个系统、完善三种产品和打造四大机制的工作举措入手，稳步提升实体贷款投放步伐。1.树立一个理念：即要树立“信贷为本”

6、的工作理念。由于农村信用社所处县域，自身品牌、产品、服务理念与国有和股份制银行差距甚大，受制于多级法人体制、人才储备的影响，中间业务是个短板，在当前和相当长时期内吸收存款、发放贷款的经营模式不会改变，在利率市场化渐进、存款可以议价的情形下，寻找安全、效益良好的资金运用途径将是农村信用社的主要工作。因此，在当下农村信用社收入来源渠道单一的背景下，要将信贷投放作为机构自身的生命工程和吃饭工程，全员要提高对信贷投放的认识。要以“助推脱贫攻坚战略”为契机，以开展“双基联动”工作为有力抓手，深耕当地信贷市场，做实信贷基础管理工作。要摒弃“

7、等客上门的思想，牢固树立“信贷为本”的经营理念和“客户至上”的服务理念，不断提高自身的服务能力和品牌影响力。1.建设两个系统：即加快建设信贷及风险管理系统和客户信息管理与分析系统。在互联网+时代，科技系统的支撑对于企业竞争的成败尤为重要。制约或者说阻碍信贷管理水平提升的一个方面就是信贷资产与风险系统不能适应新时期信贷管理工作的需要。因此，要加快信贷及风险管理系统的建设工作，要严格按照贷款相关规定，对贷款的整个流程，按照前、中、后台分离的原则，实施全流程系统控制，坚决杜绝人情贷款、违规贷款现象的发生。目前，部分机构贷款的追责遭遇瓶

8、颈和阻力，主要还是因为权责不清。由于部分责任贷款时间较长，受管户信贷人员多次变更等因素影响，责任追宄往往不能对责任主体进行量化处理，使得一些责任贷款在追责时草率处理甚至出现责任悬空。为此，只有通过重建和完善信贷资产及风险管理系统来解决这一问题。同时，农村信用社也