着力建设信贷风险文化

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1、着力建设信贷风险文化中国金业报道2013-12-3009:48:56阅读：432次核心提示：据了解，北京是人民币业务对外开放的第14个城市。竞争力弱小受到过渡期保护的中国商业银行正按照入世的开放步骤，越來越多地取消区域性限制的保护。据了斛，北京是人民币业务对外开放的第M个城市。竞争力弱小受到过渡期保护的中国商业银行正按，照入世的开放步骤，越來越多地取消区域性限制的保护。和证券、保险、旅游、零售、物流等大多数服务领域一样，商业银行也进入WTO的后过渡期，外资商业银行从此全面登陆。但和这些服务领域不同的是，曾经是中国银行业最大问题的不良资产，在经历3年保护期后信贷风险

2、控制没有得到根木改观，不良资产仍然是商业银行最沉重的包袱和障Wo1999年经政府允许，四大国有商业银行将M000亿元不良资产剥离给国有资产管理公司；今年6月29U,为了支持中国银行和中国建设银行的股份制改造，政府再度出手受让从两家银行剥离出来的近3000亿元不良资产。这表明在过去的5年里，银行大量坏账仍然不断产生，乂形成新的不良资产。据银监会网站披蘇，2004年3季度，主耍商业银行不良贷款率达13.37%。尽管这一比率今年以來降幅明显，但与《巴塞尔协议》对商业银行不良资产比率4%的标准相比，中国商业银行还相距甚远。商业银行存在较高的不良资产，会直接导致银行资产流动

3、性降低和清偿能力降低，进而影响到银行的盈利水平，同时侵蚀资木充足率。欧美发达国家的商业银行深谙此道，主动执行《巴塞尔协议》标准，严控出现大量不良资产。从另一个角度讲，人民币业务市场放开经营后，除了实力差跖之外,不良资产比率13%与4%的屮外商业银行之间的较量显然也不在同一个水平，盈利能力相差悬殊。如何有效地人幅度降低不良资产比率已成为中国银行业WTO后过渡期牛死存亡的考验。不久前，出毕博管理咨询公司主导实施的光大银行信贷风险管理系统成功上线。该系统足国内银行业首例遵循《巴塞尔协议》最新标准制立的，覆盖贷前、贷屮、贷后信贷业务金流程，它同时还构建了内部评级体系和风险

4、数据仓库。建立信贷风险管理系统能不能大幅降低不良资产比率?究竞是什么原因使商业银行不良资产状况没有得到根木改观？口前，木报记者采访了毕博管理咨询公司参与光大银行信贷风险管理系统建设项目的团队。有效降低风险记者：屮国商业银行不良资产有什么特点?吴钺（毕博管理咨询公司董事）：由于相关法律不健全，行政F预吋仃发银行不良资产的大部分是山国有企业信贷过程屮形成的，还有一部分和地方政府的有日规划、政绩工程紧密相关。虽然从去年开始也相继暴露出民营企业不良贷款的一些问题，但不是构成冃前银行不良资产的主耍方面，可能在未來几年银行不良资产会和民营企业兴衰有关系。记者：据我所知，国家口

5、加人处迸银行不良资产以来，商业银行贷款相对谨慎，惜贷现象普遍,因而常常遭致企业抱怨。既然商业银行不肯轻易放贷，为何短短儿年乂迅速沉淀下巨额的不良贷款？韩鹏（毕傅管理咨询公司经理）：一家好的商业银行应当是在业务高速增长的同时保持较低的不良资产比率，而不是一味地惜贷。美国人银行不良资产率1%都不到，这说明我国商业银行控制信贷风险的水平落后。记者：为了控制风险,我国不少商业银行增设信贷审计委员会，较大金额贷款需要通过集体讨论决策。信贷审计委员会与信贷风险管理系统在控制风险上有何不同？蔡萍（毕N?管理咨询公司高级顾问）：商业银行信贷审计委员会根据乳户的财务状况和业绩來衡量

6、客户贷款的风险大概是多少，然后打一个分。委员会成员并没有一份客户完整的历史资料可供参考,主要是依据个人的经验来判断。而我们所实施的信贷风险管理系统拥有银行所有客户的资料，包括历史冋归、经验数值以及管理能力、财务状况、绩效考核方式等等，可以耕确地预测岀客户有可能出现多少违约的概率。通过筛选处理各类数据，为银行贷款提供科学的决策依据，从而有效降低风险。推动健康的信贷文化建设记者：如杲中国商业银行都建立起信贷风险管理系统，解决了风险控制水平低的问题，是否可以认为不良资产的产生从根木上得到了控制，从而保证银行信贷从此走上坦途？吴钺：不能这么理解。模型是控制风险产生的一个主

7、要手段，但并不意味着•银行建立起模型就可以高枕无忧。如果完全依赖模型工具，而人的风险控制意识跟不上，或者整个组织流程出现问题把主耍的风险点漏掉，或者内部中间环节出现不必耍的滞后，即使是再完美的技术工堤也会打折扣。事实上，导致中国商业银行不良资产比率居高不下的原因既有技术上的，也有制度和信贷文化方面的。我个人认为，尽管在屮国的商业银行实施信贷风险管理系统有很多技术难点，但不是降低不良资产形成的主要障碍，技术上的问题都能解决，最人的闲难在于対银行内部的挑战，因为执行这个系统需要改变原有的管理方式和管理理念。蔡萍：一般情况下，员工对公司管理模式的改变、工作流程的调整会不

8、适应，往往