浅析制约农村经济与金融发展的因素及对策

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1、浅析制约农村经济与金融发展的因素及对策构建和谐社会的农村经济和金融体系，更好地服务“三农”，促进农村经济和农村金融的和谐发展，是我国农村经济金融工作的亜心。麻城是地处鄂、豫、皖三省边延的中心城市，全市人口有120万，农村人口占百分之八十，农村经济与金融协调发展的程度直接影响我帀的经济发展速度。一、当前,影响我市农村经济和农村金融发展中不和谐的主要的因素有以下几个方面：一是信贷投资结构失衡。社会资金和农村地区的资金大量流入城市，农村资金严重不足,农业和农民贷款十分怵I难，尤其在家庭分散经营条件下的农民经济实力薄弱，资金匮乏，还贷能力很不稳定，商业银行不愿

2、将贷款投放给农民。农村信川社由于体制改革不到位，难以充分发挥农民合作纽织所应有的作用。农发行作为政策性金融机构,业务尚未向农民开放。二是农村金融机构萎缩，服务功能弱化。近儿年，随着金融体制改革步伐的加快，各国有商业银行在农村和县域的机构逐步收缩，营业网点在近五年内减少了百分Z四I•，其中农村减少了百分Z六I•五，广大偏远地区的农民难以享受到优质的金融服务。三是支农信贷资金紧缺，难以满足农村信贷需求。农村资金原木不足，但是每年乂有大量的资金不断流向城币，加剧了农村资金供求才厉。首先各国有商业银行每年吸收的农村资金存款，主要集中投放于城M和中小型企业，每年

3、新增的支农信贷投入儿乎为零。二是邮政储蓄吸收的存款金额上存,未回流支持地方经济发展。三是农村信用社因多项歧视性政策限制,难以筹集到更多的低成本对公存款。四是人民银行的支农再贷款规模有限，难以满足H益扩大的农村信贷需求。四是贷款方式不符合农村信贷实际。目前,在贷款方式上，农村信川社的规定是逐步扩人抵押和质押贷款份额，压缩保证担保贷款规模,逐步取消信川贷款。这项政策的出台对防范信贷风险有一定的积极意义，但从农村具体情况考虑,设置过高的信贷准入条件,会将相当一部分农户和农村工商业者挡在信贷服务之外，不利于农村经济的发展。五是贷款期限确定不合理。多年來，农村信

4、用社始终延续春放秋收的传统信贷思维，贷款期限大多以短期为主，未根据牛产经营周期合理确定,加剧了清收和管理工作难度，助长了高利贷行为，加大了农户贷款成本。六是社会信用环境差，加剧了农村信用社的“怕贷、惜贷”思想。近年来，针对不良贷款规模较大，历史包袱沉重的实际,农村信用社建立了贷款责任追究制，并加大检查考核力度，有效防范和化解贷款风险。此类政策的出台，一是源于内部监管的需要，二是针对较差的社会信川环境的无奈之举。社会信川观念淡漠,依法维权艰难，使农村信川社处于一种被动的尴尬境地造成一部分信贷人员产牛了“怕贷、惜贷”思想，制约了信贷资金的有效投放，制约了地

5、方经济的发展。七是信贷风险补偿机制未完全建立。口前农村信川社自身财务状况困难，面对人量的不良贷款，依靠现有的呆帐准备金和白身力量是难以在短吋间内处置风险资产。由于没有建立有效的信贷风险补偿机制，一旦借款人经营状况不佳，在向身无力承担的情况下，其风险就会口然而然地转嫁给农村信用社，造成信贷资产损失在所难免。二、构建农村经济与金融和谐发展的对策及建议一是继续深化农村信用社改革，发挥信贷支农主力军作用。首先要明确农村信用合作社改革的总体方向是按照合作制原则进行改革,把农村棊层信用合作社真正办成农民的合作金融组织。其次，应明确信用社的财产的归属，即所有制性质，

6、其资金财产是农民个人所有基础上的农民集体所有制。信用社社员的股金属于农民社员个人所有，集体使用。改革中应尊重农民社员的股权和集体所有财产的所有权。第三，应进一步完善信用社的法人治理结构,转换经营机制。农村信用合作社是合作经济纟II织，英法人治理结构不完全等同于股份公司的法人治理结构，有着自己的特色。农村金融的治理结构应坚持“三会”（社员代表人会、理事会、监爭会）制度，强化社员民主管理。第四，牢牢把握农村信川社“立足农村、以农为本、服务三农”市场定位，进一步增强服务功能。二是将农村发展银行办成真正而向“三农”的国家政策性金融机构。农村发展银行作为国家政策

7、性金融机构，过去主耍面向国有农产品购销企业，基本不是向农业和农民开放，业务范围狭窄，支农作用不人。改革的重点应人力加强政策性金融的支农力度，使之真正成为名副其实的政策性银行，大力拓宽业务范围，从原來单纯的对购销企业发放农产品收购资金贷款转向整个农业、农村发展和农民个人的政策性金融服务。三是积极推进多种所有制经济形式的金融机构发展，建立竟争性农村金融M场。除对上述的国家金融、集体所有的合作金融进行深化改革外，述应根据兴观需要促进多种形式金融机构的发展。把社会资金和国外资金广泛地吸收到农村，充分满足农村的需耍。同时，通过多种金融机构的述入，有利于开展市场竟

8、争。通过山场竞争，激发国有金融、农村信用合作社的企业活力，进一步提高他们为农服务的能力和水平。