浅议河南农户小额信贷风险及防范策略

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1、浅议河南农户小额信贷风险及防范策略摘要：小额信贷对我省农村经济发展具有重要意义,但其发展现状有喜有忧。本文首先从借款农户金融意识薄弱，收益风险性大和信贷机构本身信贷发放、管理及回收机制不完善等方面讨论了信用风险对小额信贷可持续性发展的影响。根据这些影响因素,本文建议信贷机构可以通过加强贷款发放管理、对借款人建立激励机制、优化还款方式和加强小额信贷知识宣传来降低信用风险。农村小额信贷具体是指基丁•农户信誉,在核定的额度和期限内向农户发放的一种不需要抵押、担保的、金额较小的贷款。河南是农业大省，农村人口占比高、分布广、保障程度低

2、，低收入人群占比相对较高,因灾返贫、因病返贫的问题较为突出。为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社信贷服务水平，增加对农广和农业生产的信贷投入，农村信用社于2001年推出一种新兴的贷款品种——农户小额信用贷款。农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一

3、户一证，不得岀租、岀借或转让。农户小额贷款模式四种贷款模式及担保方式农户之间可互相担保农户小额贷款最头疼的述是担保问题。1=1前，农行富阳支行提供了4种可操作模式。第一•种是“公司+农八”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司立向收购农八农产胡、农八向公司购货并销售的情况。昨天上午，与杭州华辰超市有限公司、百合医药等有紧密合作关系的80多家直营店、加盟店，就由两家企业担保贷到了款。“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺基础上，经担保公司认

4、可，为此类农八群体提供担保。第三种是农八之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务承担连带责任。华江说，这种方式适用于经该行认定的专业合作社,及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。农行富阳市支行还推出了房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式来解决担保问题。所渭自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。农户小额贷款的风险由于农信社内部自身还未有效的建立贷款风险防范体系，加上管理者自少的文化

5、素质和道徳因素等多方面的原因，目前农户小额信用贷款的风险已呈现出多样化、复杂化的趋势,如持续下去将大大影响农信社持续、稳定、健康发展。基于此原因，本人在这里谈谈对农户小额信用贷款风险形成原因及解决办法的几点拙见：一、农八小额贷款风险形成的主要原因1、客观原因形成的风险。首先，农戶小额信用贷款是基于农八信用发放的贷款，贷款木身从借款人方而就潜在着“信用风险”，而一个人诚信度的高低与其道徳修养是密切相关的，而道徳标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项长期性、复杂性、艰口性的

6、工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受口然和市场的影响较大，存在着较人的口然及市场风险。一旦出现口然灾害导致农业减产、农产品销售受肌，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具冇不确定性的特点，一旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这就将导致农业的口然及市场风险将直接转化为贷款风险。2、贷前调查流于形式。信用社信贷人员人力相对薄弱，冇的网点甚至主任兼信贷员，而辖内农户成百上千，要对每户农户都做到详尽、细致的了解工作量可想而知，在短时

7、间内很难完成。因此，面对农户经济档案的建立（年审）；信用等级的评处，这些涉及而广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，其至是不太了解辖内农八的内勤人员。由于村、组干部的介入以及内勤人员的参与，往往夹杂着个人主观主义、形式主义、人情因索、有的甚至凭空猜想，这就造成了信用等级评定标准不统一，给贷款额度核定带来了不准确性，不能准确的按农户的实际收入情况与资信状况评定其信用等级、核定其贷款额度。3、贷款审查存在漏洞。山于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放

8、人多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证"、“三见面''的原则，而临柜人员对其贷款川途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成实际上有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根木没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造