文山市农村小额信贷风险分析及防范.pdf

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1、【摘要】近年来，随着小额信贷在我国的大力推广，文山市是造成风险的重要成因。首先，贷款调查不到位。农村小额信货政府也对小额信贷给予了更多的关注。文山农村小额信贷在帮的审查和信用评级主要靠村委会和农户，而村委会人员难免会助农民脱贫致富，支持农民工创业和再就业，优化农村金融结在其中掺杂人情关系，使评估工作带有一定的随意性和片面构等方面有重要现实意义。然而，文山农村小额信贷却存在许性，信赁人员又缺乏对村委和农户的调查，从而轻易地将贷款多风险问题，这将不利于小额信贷的健康发展。本文介绍了文放出。更有甚者，贷款主体直接将材料交给村委代办，这无形于山农村小额信贷的

2、发展现状，分析存在的风险及成因，并提出将贷前审查环节落空，这些人为因素大大造成了小额信贷的高规避风险的建议举措，对文山农村小额信贷发展有一定程度的危险眭。其次，贷款手续审查不到位。债款主体在办理贷款时往指导意义。往未按相关规定办理手续，在办理贷款时，贷款者往往仅凭身【关键词】文山市农村小额信贷信贷风险防范机制份证则取得款项，而造成签字人与身份证登记人本身不统～一，农村小额信贷在解决农户贷款难问题、促进农民增收等方更严重的还可能涉及刑事责任。最后，贷后审查的疏忽。贷款用面发挥了重要而积极的作用，成为了推进社会主义新农村建途检查是降低贷款风险的重要环节，

3、贷款用途的审核是贷前的设、加快农民致富步伐不可缺少的资源。然而，文山小额信贷业必经环节。但在现实中，由于贷款主体丁作人员的疏忽，加上贷务的可持续发展却面临着诸多问题，如缺乏管理机制、债款利款者多为农户等，对贷用途问题认识不清，很容易出现转为他率低额度小、农业抗风险弱等1司题，这些风险问题已严重影响用，或代他人贷款等现象，由j．kLiJ,额信贷风险大大提升。了农村经济发展对信贷资金的需要。因此，农村小额信贷风险(2)缺乏外部监管机制。长期以来，农村小额信贷的外部监能否得到有效管理和化解，不仅关系~lJjj,额信贷机构的生存和管机制处于不完善状态。有关部

4、门未对具体监管方式做出统一一发展以及农户增收的扶持资金保障，还关系到农村信贷市场秩的规定，放贷主体和政府部门关系不明晰或不对称，造成监管序以及农户小额信贷今后的可持续发展，并最终影响到社会主困难。在小额信贷过程中，贷后管理常常被忽视，管理和发展是义新农村建设。据此，及时开展小额信贷风险研究，寻求小额信相互影响的，管理不到位往往加大了小额信贷风险。截止2012贷风险防范举措，对于确保社会和金融稳定，使农村小额信用年末，文山农村信用社资本充足率达146％，同比上升6．7个百贷款真正发挥它应有的社会效益具有现实意义。分点；不良小额信贷率16．6％，比201

5、1年末下降4．9个百分点。一、文山农村小额信贷的发展现状及风险分析其中，由于管理不到位而导致的不良小额信贷率占5．2％。因此2005年以来，为积极探索小额信贷扶贫的新思路、新举措，必须处理好目前小额信用贷款管理和发展的关系，重视债后管全市推行“以乡统贷、承贷承还、结合产业、扶持重点、财政贴理，防止重放轻管的发生。息、一次借款、一年还款、层层担保、干部帮扶”的小额信贷扶贫2、低利率政策与贷款额度小造成的风险新办法。在文山15个乡镇、137个村委会开展新型小额信贷扶(1)贷款利率偏低。目前文山农户的小额信贷利率在6．9％贫工作，集中扶持蚕桑、畜牧、蔬菜、

6、经济林果、人工食用菌、药左右，远低于国内外通行的农贷利率。从实际执行结果看，文山材等重点特色优势产业，累计发放小额信贷扶贫资金102亿绝大部分小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务元，扶持28万户贫困农户，占全市总农户数的三分之～。目前，自立和可持续发展的角度制定合理的利率水平。小额信贷主体这些资金运行良好，回收率高，贷款农户取得了较好的经济效从本质上说是企业，而企业是以营利为目的的，利率水平的偏益，2006年、2007年、2008年、2009年、2010年扶持农户户均增低，使放贷主体经济效益不高，放贷积极性受挫，从而不利于放收分别为280元

7、、481元、887元、889元、890元，贷款回收率分贷主体的发展；另一方面，较低的利率使贷款者有可能降低对别为100％、99％、97．7％、99％、9996％，达到了小额信贷扶贷款的使用效率，从而增加了违约的风险；再者，较低的利率容贫资金“放得出、收得回、有效益”的目的，受到了广大农民的欢易使各阶层争夺这份资本，往往使贷款落不到真正需要的人群迎。但是，由于小额信贷制度自身的局限性以及外在因素的影手中，从而失去了小额信贷应发挥的作用。响，使其在发展的过程中暴露了一些问题，影响了其健康发展。(2)贷款额度小。目前，文山农村小额信贷规模较小，表面农村小额

8、信贷风险的主要包括：管理风险，由于小额信货的风上看会降低信贷风险，从长远发展来看，不利于其抗风险能力险补偿机