以房养老-推卸责任的大骗局

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1、以房养老:推卸责任的大騎局＞以房养老越悠老人拿仅有的房产在市场上换删日子•力又省心导语：南京市民政局H前提出鼓励中介机构开展”以房养老”试点业务以保障老年人牛活有切实收入。这种将住房反向抵押贷款用于养老的方式，历经十余年讨论终于进入实践，但很难说在产权、市场、法规上已经准备就绪，此时的政府更像是将养老责任推给市场的甩手掌柜而已。以房养老也叫住房反向抵押贷款（倒按揭），简单说就是有这种意愿的老人，指房屋产权拥有者，把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用來偿还贷款本息。要探讨”以房养老

2、”在现阶段的可行性，无非是考察多年來制约这项试点展开的各种因素是否消除。遗憾的是答案并不乐观。骗局一：以房养老只让孤寡老人老无所依“养儿防老”观念下，老人的房产难以切割，而H留给子女才是最人保障2010年中国城乡老年人口状况追踪调查数据显示，中国拥有口主产权住房的城市老年人为79.2%,表明看来有大量城市老年人将是”以房养老”模式受益主体。但问题在于，对房屋有自主产权的老人并非有绝对的处置权。在数T•年”养儿防老”的传统观念下，“遗产”与“养老”问题让屮国两代人之问存在着彼此心照不宣的特殊权利义务关系。“房产证上写的是老子的名，但房子肯定

3、也是要留给儿子，不能丢掉。”“如果老了没钱花，起码也有儿子养着。”一旦老人加入“以房养老”后，子女或将一无所有，这将导致老人晩年难以获得子女们的情感关怀，多数老人认为这样的选择得不偿失。［详细］早在2005年，南京汤山“温泉超园”试水“以房养老南京模式”，但效果不佳。银行对“以房养老”业务设置高门槛，有两套房的不需贷款，缺钱的没房抵押小信银行于2011年10月在国内率先公布实施”以房养老”方案，考虑到风险的防控和按揭到期后的退出问题，该行的”养老按揭”要求老年人或法定赡养人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于房产处置，贷款期限也不得超过

4、10年。业内人士指出这样的高门槛实际很难找到合适的服务对象。既然有两套住房为什么要抵押贷款呢，为什么不卖一套，拿现金养老呢？养老贷款只给十年，55岁开始办理住房抵押养老贷款，65岁就到期了，真的需耍养老时，没有钱了，房子也归银行了。就算拿其他以房养老方案来看，其适川范围也是十分有限的。一方面，对于那些退休待遇十分优厚的城市人口（如机关事业单位退休人员）来说，依靠不菲的退休金便足以养老，根本就没有“以房养老”的必要；另一方而，对于那些没有•白有产权住房如租住在廉租房、公租房中的城市低收入人口来说，虽然他们确实有养老Z忧，但是又根本没有条件和

5、资格奢谈“以房养老”。也就是说，有房子的人人多不需要“以房养老”，没房子或者没产权房的人根木没办法“以房养老”，富家水浇不了穷家R1,这是“以房养老”最大的局限性所在。［详细］“居者有其屋”的传统让即使孤寡老人也很少愿意将奋斗大半生的房子抵押给银行排除上述条件，真正适合“以房养老”的就只剩下城市里那些退休金不够多，乂拥令产权房的人群，他们可能是独居或孤寡老人，或膝下无子女、子女定居国外的老人，这些老人没有继承等问题。但即使这类老人也担心，一旦签订协议，即失去了对房屋的所有权，落入“没房也没钱”境况。耍知道买房子的观念在国人心里是何其根深蒂

6、固，房子对一个家庭的意义绝不只是简单的居住环境。特别是辛苦一辈子的老人，很少会愿意临到头再把口己奋斗的成果交给银行，跟银行“借钱”生活。［详细］2007年上海市公积金管理屮心曾试推过“以房养老”模式，但终因参加者寡和各种条件所限被迫停办。骗局二：产权到期时老人将一无所有住宅70年使用权限制下，老人出售的房产使用年限将近到期，很难卖出好价格谈及以房养老的障碍，多数分析认为最大的困难在于“住宅只有70年使用权”。如果一个现在25岁的年青人，贷款30年，等到他退休时，房产所在的土地使用权已经出让了至少37年以上，因为这其中还要包括开发商的买地、

7、建房、出售这段吋间在内。如果以房养老的话，当老人年迈将房产抵押吋，商品房的使用年限大都已经不多，而当老人少故后，房子的使用年限更是所剩无儿。将如此残缺的住房来出售很难卖出好价格，很可能会出现产权到期时,人还活着钱却花光了的尴尬情况。［详细］房屋产权到期后口动续期是否无偿尚不明确，银监会此前调研认为"以房养老”难推行2007年出台的《物权法》虽然规定，“住宅建设川地使川权期间届满的，自动续期”，但口前并没有任何规定能够明确，70年产权到期后，抵押房屋自动续期是否有偿，如果存在续期费，这对金融机构而言将是一个巨大的未知风险。银监会此前展开的调

8、研也不容乐观，「h于我国现有的制度一一房屋产权70年，“以房养老”难以推行。如果是房价上行期，保险公司或银行将房产收冋后无非出租或出售，都可以获得相对稳定的现金流，“以房养老”问题不大；但在房