银行中小企业信贷业务风险防控探究

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1、银行中小企业信贷业务风险防控探究2011年以来，欧美爆发了严重的国际债务危机，导致国际金融市场秩序持续动荡，同时加上我国货币政策逐渐紧缩，信用贷款增速不断放缓，这一系列原因引发我国经济下行压力巨大。从2013-2014年的宏观经济及主要工业行业的运行情况可以分析，各项数据的结果表明宏观经济已经进入下行周期。在这一周期中，中小企业规模的不断扩大，引起生产和融资成本不断攀升，行业竞争压力加大，生存经营状况不容乐观，债务违约风险上升，商业银行贷款不良率反弹，使得商业银行发展中小企业业务的热情受到打击。然而，政府管理部门、银行监管部门鼓励商业银行增加对中小企业的投入，使得商业银行面

2、临较为尴尬的处境。在当前宏观经济下行的压力下，如何强化风险管理，将中小企业不良贷款控制在相对合理和可容忍的范围内，实现中小企业业务的可持续发展，是当前各个商业银行急需解决的现实问题。国内外主要从信用风险分析和管理方法等方向对信贷风险进行研究，取得了较大的研究成果，而对于在经济下行期间，如何通过一定的措施来控制银行中小企业信贷风险则需要更为深入的研究。本文首先从贷款承诺、信贷配给、交易成本和信息不对称四个方面阐述了中小企业信贷风险管理的理论基础，对中小企业信贷风险管理的机构、目标与周期、收益模式、信贷支持模式等要素进行了概述。然后采取理论与实际结合的分析范式，介绍了PF银行太

3、原分行中小企业信贷业务发展情况及风险管理现状，分析当前PF银行太原分行中小企业信贷风险管理普遍存在的问题，从信贷风险管理体系、管理方法和手段、审批机制、信贷风险控制能力和信贷风险意识五个方面对PF银行太原分行中小企业信贷风险管理存在的问题进行剖析，认为是PF银行太原分行信贷风险的外因和内因两个方面存在的缺陷造成了目前中小企业信贷风险管理存在诸多问题。最后，在借鉴国外银行信贷风险管理的先进模式与经验的基础上，从完善中小企业客户信用评价体系、区别行业支持政策、完善限额管理、授信审批坚持风险为本原则、加强资金用途审核和资金流向监控、提高贷后检查的频度、优化风险预警控制体系、加强不

4、良贷款请收力度、加强从业人员业务培训等方面提出相关措施建议。关键词：中小企业；信贷业务；风险管理目录1绪论1.1研究背景和意义1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状1.2.2国内研究现状1.2.3国内外研究现状述评1.3研究思路与方法1.3.1研究技术路线1.3.2研究方法1.4研究主要内容1.5本文的重点、难点及创新点2相关理论基础及概念界定2.1相关理论基础1.1.1贷款承诺理论2.1.2信贷配给理论2.1.3交易成本理论2.1.4信息不对称理论2.2相关概念界定2.2.3信用风险2.2.4银行信贷的顺周期性2.2.5经济周期与违约率的关系3PF银行太原分行中小企业

5、信贷风险管理分析3.1太原市中小企业发展状况3.2PF银行太原分行概况3.3PF银行太原分行中小企业信贷业务现状3.3.3PF银行中小企业贷款不良率情况3.4PF银行太原分行中小企业信贷风险管理现状3.5PF银行太原分行中小企业信贷风险管理存在问题3.5.1信贷风险管理体系不健全3.5.2管理方法和手段过于陈旧3.5.3信贷审批管理机制不合理1.5.4中小企业信贷风险控制能力较差3.5.5信贷风险意识薄弱3PF银行太原分行中小企业信贷风险成因分析4.1PF银行太原分行中小企业信贷风险外因分析4.1.1经营与财务的不规范4.1.2生存压力增加1.1.3高负债经营4.1.4担保

6、圈拖累4.1.5销售收入下降4.2PF银行太原分行中小企业信贷风险内因分析4.2.1区域内不良授信的快速蔓延4.2.2跨区域发展客户4.2.6专职客户经理变动频繁3PF银行太原分行中小企业信贷风险管理对策5.1建立适应宏观经济周期变化的”最优”资产组合4.1.1适应经济周期变化的”行业组合”1.1.2适应经济周期变化的”产品组合”5.1.3适应经济周期变化的”资产组合”管理策略5.2加强应对宏观经济周期变化的提前反应机制5.3.2针对核心企业上下游的供应链融资5.3.3发展互联网金融5.4丰富风险缓释手段5.4.1抵押资产的类型从”有形”转变为”无形”5.4.2尝试风险补偿

7、类产品3PF银行太原分行中小企业信贷风险管理保障措施6.1完善中小企业客户信用评级体系6.1.1通过信用评级进行风险量化6.1.3调整中小企业信用评级模型6.2区别行业支持政策6.3完善限额管理6.4授信审批坚持风险为本的原则6.5加强资金用途审核和资金流向监控1.6提高贷后检查的频度6.7优化风险预警控制体系6.8加强不良贷款清收力度6.9加强从业人员的业务培训7结论参考文献1.1.1研究背景中小企业在我国市场经济的健康运行中扮演非常重要的角色，缓解就业压力、增加税收等方面中小企业都发挥它不可或缺的作用[1]•太