pfqd银行个人信贷业务风险分析及防控对策

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1、PFQD银行个人信贷业务风险分析及防控对策第三章PFQD银行个人信贷风险管理现状分析3.1PFQD银行个人信贷业务概况截止到2015年6月末，PFQD零售贷款余额达到68.87亿元（含小微），较年初增长2.53亿元；其中，个人贷款余额48.12亿元，较年初增长1.24亿元；信用卡贷款余额20.76亿元，较年初增长1.3亿元。3.1.1个人信贷业务收入结构从PFQD个贷业务收入结构可以看出各个贷业务的开展情况，和对整个个贷业的贡献占比。信用卡业务在PFQD银行个贷业务中占绝对贡献优势。原因是，目前该行依托于信用卡的个人消费信贷类的业务开展的比较不错。该类业务市场竞争优势较为明显，免抵押免担保的业

2、务受理形式也迎合了客户的需求。同时，信用卡业务也不良率也是个贷业务中最高的。PFQD银行信用卡业务的收入来源主要有循环信贷利息收入、交易额转分期手续费收入、万用金利息收入、交易回佣、滞纳金、取现手续费和年费等。截止到2015年6月末，PFQD银行信用卡业务贷款余额达到20.76亿元，其现金分期、交易额转分期、核心循环贷款、大额分期及其他占比分别为20.6%、17.4%、14.1%和17.0%，合计生息资产占比69.1%。从收入来源看，PFQD银行信用卡收入主要来自于现金分期业务收入（占总收入24.8%）、交易额转分期业务手续费收入（占总收入22.0%）、循环信贷利息收入（占总收入16.1%）、

3、交易回佣（占总收入7.1%），在总营业收入中合计占比70.1%。3.1.2净收益率PFQD银行零售业务净收入5539万元，其中信用卡3896万元，占到整个零售业务收入的70%。信用卡业务中大额分期业务净收益率最高，综合净收益率为26.5%。其次是万用金分期，综合净收益率为18.9%，其中分期收取手续费的净收益率为11.7%。再次是交易额转分期业务综合净收益率为15.2%，其中分期收取手续费的净收益率为12.5%。核心循环信贷业务，净收益率为12.3%。PFQD银行净收益率高于全行平均1.9个百分点，主要由于分期业务表现突出。PFQD银行分期业务的净收益率和贷款占比分别为23.0%和43.5%，

4、高于全行平均的17.8%和42.9%。但是，QD的消费（全额还款）的净收益率较低。PFQD银行商户回佣率为0.22%，低于全行平均的0.23%。从交易结构来看，PFQD低回佣率的民生类交易占比为38%，高于全行平均的34%。3.1.3信贷违约现状截止2015年06月30日，全行个人住房贷款逾期客户124笔，较年初增加69笔；较一季度增加54笔；较5月末增加9笔。贷款余额8245万元，较年初增加4107万元；较一季度增加2578万元；较5月末增加451万元。二季度，各机构催收效果不明显，其中C业务部、F支行、D业务发展部、G支行、H支行、K支行后四类贷款余额仍然较大，应引起高度重视，进一步加强贷

5、后催收管理工作力度；另外，B分行、F支行、H支行、K路支行、O支行存在向后三类迁徙的逾期客户较多，应建立逾期客户管理名单，盯住人、及时约见或上门约见逾期客户，落实好还款来源及还款资金，督促按时还款。3.2PFQD银行个人信贷风险管理现状3.2.1风险管理部门设置及作用PFQD银行风险管理部负责给客户统一授信的管理和核准部门，主要职能是对客户的全面风险指标进行审核，比如：信用级别，授信风险限额以及授信额度等。PFQD银行业务部的功能就是对客户统一授信进行执行并监督，其中含有调查并评估客户的的全面信用和具体授信的相应风险。针对客户的信用风险的素材和指标进行在整理并核实，并将此上交至相应的风险控制部

6、门，以保证能够对客户担保情况进行统一调查，然后将该部门调查清楚后的相应指标统一发送、执行、监控和掌握到各个部门。结算和营业两个部门是PFQD银行的主要业务操作部门。此类部门并不具有针对客户融资授信的权利，但能够审核和办理具体业务操作的合理性和规范性。尽管两个部门一起管理信用风险，但是业务部门还负责除了信用风险外的合理性和规范性以外，发送至银行风险管理部门的信息的有效性和全面性。针对独立法人相对短期的授信业务（通常指一年以内），针对客户的统一授权机制进行相应管理。而且业务部门还能在风险部门审批额度内独立负责短期客户的授信额度，省去了逐级向上审批的麻烦。3.2.2客户信用度评价及风险控制方式PFQ

7、D银行会按照相应的流程和方式去来计算每一位客户针对银行授信额度的最大承受能力，并以此作为客户的授信风险限额。核定授信风险限额的主要依据是客户权益和风险等级等因素，计算公式为Q=C*R*W，其中Q表示是PFQD银行对客户授信的年度风险限额，C表示客户在上年度末的所有者权益，R表示PFQD银行对客户评定的信用等级从而决定的客户信用系数，W表示授信份额系数。假如授信过程中出现下列规定的情况，会下调相关客