个人信用分析

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1、我国个人信用报告分析——2012-2013学年（上）公选课《个人信用分析》考查作业班级:09通信（2）班姓名：胡劝劝学号：0909131018虽然我国地方征信体系建设冇了一定的发展，但仍然存在着许多问题，如各方而反映突出的征信相关法律不健全、信息数据部门分割、行业口律不足等。同时，我们在推进地方征信体系建设屮，还遇到其他一些问题和困难，需要认真研究解决。（一）征信体系发展的迫切需要与征信产品的市场需求不足之间的矛盾。当前，包括政府、企业和个人在内的社会各界对于加快征信体系建设的重耍性、迫切性已经达成共识，金融机构与企业对征信产品的需求也十分迫切。但金

2、业和金融机构对我国评级机构的征信产品认知和信任程度远远不足，企业参与评级的积极性不高；商业银行也不能主动利用外部评级结果加强信贷管理，对征信产品的市场需求不足客观上制约着征信体系建设和征信市场的发展。（二）征信体系发展的市场化原则和行政化推动Z间的孑盾。党的十六届三中全会明确指出，要按照“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务-的方向，加快建设企业和个人征信服务体系，B

3、J：走市场化发展的道路。但在地方征信市场建设初期，由于征信机构缺乏、征信意识不强、市场规范欠缺等，较多地使用了行政化手段，如政府全额出资或部分出资成立征信中介机构；利用行政手段开拓评

4、级市场，明确规定一定范围的企业必须参与评级等。行政化推动在很大程度上造成了外部评级的路径依赖，致使菲政府背景的征信机构发育不足，市场竞争不充分；征信机构市场细分和定位能力较弱，市场深化和发展的可持续性差。（三）征信业的外部性与监管不足之间的矛盾。与金融业一样，征信业也具冇较强的外部性：资信评级机构的不公正评级可能会误导市场判断，扭曲市场信号，甚至造成金融机构的贷款损失等，社会影响很大；同时，征信业还涉及到企业商业秘密和个人隐私保护、国家的信息安全等，严格监管征信市场势在必行。从目前征信市场发展看，资信评级机构的买级卖级、压价竞争等现彖时有发牛，各地对

5、于征信市场的监管重视不够，既没有建立健全的征信管理法规，也缺乏可靠的监管手段，未能对征信市场发展提供冇效的监管保障。（四）资信评级指标体系和评级标准的共性和个性之间的矛盾。统一的评级指标体系和评级标准有利于提高外部评级的一致性和权威性，但压抑资信评级机构的创新动力，也不利丁•资信评级市场的细分和深化；个性冇利于激发评级机构的创新动力，合理确定市场定位，促进资源的优化配置，但评级结果的一致性差,可利用价值低，外部评级的准确性和权威性受到置疑。最佳的评级指标体系和评级标准应该在共性和个性Z间寻找一个均衡。当前，资信评级机构的评级指标体系个性太强、共性不足

6、。评级机构的指标体系各不相同、评级标准差别很大，造成评级报告参差不齐，同一企业可能会被评为不同的级别，同一评级公司的评级标准存在普遍较高或较低的问题，金融机构无法甄别评级报告的合理性，外部评级的可利用价值很低。不解决好共性与个性的矛盾，征信业的发展便没有生命力。（五）征信业发展的高素质人才要求与目前人才缺乏Z间的孑盾。征信业是知识和技术含量很高的行业，评级涉及不同的业务品种、不同的行业背景、不同的法律环境，需要大量不同行业的高索质人才。以EXPERIAN为例，公司总部仅软件工程师就有200多名。但我国现有的业务人员以具有会计专业背景的评级人员为主，从

7、事行业研究和产品开发的分析人员缺乏；我国只冇极少数大学开设了信用管理课程，人才供给严重不足；大部分征信机构处于亏损状态，经营状况非常艰难，难以吸引大量的优秀人才。个人信用报告（个人查询版样本）报告时间:2008.03.0709:52:20报告编号：查询时间：2008.03.082008030700000156789XXX09:50:17査询信息被查询者姓名被查询者证件类型被查询者证件号码查询者查询原因张三身份证35260119661127XXX中国人民银行龙岩市中心支行本人查询个人身份信息姓名性别证件类型证件号码出生日期最高学历1最高学位张三男性身份

8、证1966.11.27未知未知通讯地址邮政编码户籍地址住宅电话单位电话手机号码电子邮箱福建龙岩3640001—婚姻状况配偶姓名配偶证件类型配偶证件号码配偶工作单位配偶联系电话信息获取时间已婚—————2008.02.19报送单位中国XX银行居住信息编号居住地址邮政编码居住状况报送单位信息获取时间1000000按揭屮国XX银行2008.02.192364000□置XX银行2008.01.27职业信息编号工作单位名称单位地址邮政编码单位所属行业职业1——未知未知2——未知办事人员和冇关人员职务职称年收入本单付T作起始年份报送单位信息获取时间一般员工高级—

9、—中国XX银行2008.02.19一般员工中级——屮国XX银行2007.12.04信用交易信息信用卡明细信息