个人信用分析作业2

《个人信用分析作业2》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、2012—2013学年度第一学期个人信用分析期末论文（设计）课题：我国个人信用报告分析系另U：班级：姓名:学号:二0一二年十二月我国个人信用报告分析信用报告涉及您的隐私，又左右您的经济生活，但处于现代社会的您已离不开它。现在个人信用报告除了找银行中办房贷、办信用卡等有借款性质的业务以后，还在多个领域有重要作用，比如说找工作、开账户、租房子等等。信用记录几乎涉及到个人每一项重大经济活动屮，如果没有良好的个人信用记录，很多事可能都办不成。一.个人信用报告简介个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件，一般分为信用信息登记机构提供的信用报告和信用调查机构提供的信用调查报告两种。个人信用

2、报告记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。它是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件,是个人信用信息基础数据库的基础产品。对于个人信用信息基础数据库，目前收集的个人信息主要包括三类，一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话

3、、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠稅等公共信息。二、个人信用报告存在的问题近年來，随着经济金融的快速发展和居民信用意识的不断增强，个人信用报告的使用范围不断扩大、查询次数明显增多，个人信用报告越来越成为居民经济生活中不可缺少的经济身份证。从对某些地方个人信用报告查询情况的调查来看，个人信用信息准确性差、受理查询渠道单一、异议处理时效性差等问题不同程度存在，影响了个人信用报告的查询使用。下面主要从个人信用报告查询使用來说明一下个人信用报告述存在的一些问题。(-)受理查询渠道单一。按照征信管理制度,目前只有人民银行和商业银行营业网点可以进行个人信用报告查询。但商业银行只能提

4、供银行标准版的个人信用报告，内容只能反映与本行业务相关的交易信息，内容不完整，且部分商业银行仅向有贷款意向或业务关系的个人提供个人信用信息查询服务，对普通居民的申请则不予受理。但是调查显示，查询个人信用报告业务量在近几年快速增加，且随着征信宣传力度的加大，主动查询个人信用报告的人数在逐年增加。所以单一的受理渠道已不能满足当今需要。(-)代理查询流程存在漏洞。根据个人信用报告查询业务操作规程，代理他人查询个人信用报告时，需提供委托人授权查询委托书、委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留存有效身份证件复印件备查。由于代理人提供的授权委托书仅要求委托人和代理人双方签字，签字和授权书的真实性无

5、法确认，容易引发法律纠纷。(三)异议处理流程复杂、时效性差。我们知道受理个人信用报告异议申请量增长不明显，各县不均衡，从调查看，多数县近年没有受理个人信用报告的异议，只有部分县异议申请，但不符合受理的较多。但是在我国，按照异议处理相关规定，基层央行征信管理部门受理异议处理中请后，应立即转交征信服务中心，征信服务中心收到后转至相应的商业银行协查，商业银行经过查询核实回复给征信服务中心，再返回到当地人民银行征信管理部门，然后通知申请人，环节较多；加之部分商业银行的异议信息纠错工作集中在总行，个人征信异议处理子系统的权限未下放到基层行，造成异议处理时间过长，部分无法在规定的15个工作日内办结。（四

6、）个人信用报告负面信息解读.信用评价无统一标准。目前,个人信用报告中出现负面信息吋，各银行业机构对其进行评价吋诡无统一的标准。对于同一份个人信用报告，由于各行解读不一样，造成客户申请贷款时，贷与不贷、贷多贷少均不一样，使个人征信系统的权威性大打折扣。（五）个人信用报告查询工作内控机制不健全。对查询流程、个人隐私保护和个人信用报告解读等内容缺乏明确、系统的规定。（六）人民银行缺乏对个人信用报告查询工作的依法监管依据。目前，《征信管理条例》尚未出台，人民银行对商业银行或中介机构查询个人信用报告情况进行监督的依据只有《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《个人信用信息基础数据库信用报告木人查询规

7、程》等，法律效力层次较低，难以对商业银行或中介机构进行相应检查监督和处罚。PS：建议1、通过立法对个人信用报告的查询主体、查询对象、使用范围、个人隐私保护等内容加以规范。2、加强数据质量监管，提高个人信用信息质量，避免因数据报送不及时而给查询人带来不必要的负血影响。3、积极增加查询方式。开通网上查询和手机短信查询业务或在所有金融机构营业网点设置个人征信信息口助查询终端。4、提高异议信息处理效率。改变过去统一由