我国个人信用报告分析

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1、铜陵学院我国个人信用报告分析——2012—2013学年（上）公选课《个人信用分析》考查作业班级：11级市场营销（1）班姓名:学号:个人信用制度是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观要求。随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信服务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了宝贵的经验。但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。一、我国建立个人信用制度的

2、必要性个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。（1）建立个人信用制度是社会主义市场经济体制的内在要求。信用是现代市场经济的一个基本构成要素，现代市场经济不仅有着完备的信用形式、发达的信用工具，而且有着健全的信用制度和规范的信用关系。社会主义市场经济同样要以发达的信用和完善的信用制度为基础。发达信用的一个重要特征是信用“

3、极致”到个人。这是因为，在社会经济生活中，个人是最基础的行为“单位”，企业、政府等都可以看成是建立在某种契约基础上由个人结成的组织，其各种行为活动都是通过个人的行为来实现。随着市场经济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这些都需要完善的个人信用制度的支持。因此，建立个人信用制度，将作为市场重要主体的个人信用进行准确的评价和披露，有助于提高个人的履约和守信程度，进而提高全社会的信用程度，促进市场经济体制的完善。（2）建立个人信用制度是维持市场经济秩序的重要保障。个人信用评估是对个人在市场经济交往中履行能力和信誉程

4、度的评估。在一个发达的市场经济里，信用是一个人的立足之本，也是涉足社会的"通行证"。目前在我国，牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷款、助学贷款、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些事件严重破坏了市场经济秩序。个人信用制度通过严格的法律制度和社会准则，以及由此形成的道德规范，对每个人形成种种外部约束力，使违背诚实信用的行为终生受害，使违约所带来的损失远远大于收益，从而使个人信用成为全社会共同遵守的信用准则。建立个人消费信用制度，其意义在于通过对个人信用的调查与评估，赋予信用一定的价值，

5、让其在不超过自身信用价值的前提下自由变现使用，并通过具有法律强制性的外部约束力来规范个人信用活动及当事人的信用行为，引导个人内在心态的变革和守约意识的提高，从而建立信用良好的市场经济运行秩序。（3）建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求2009年，中国走过了抵御全球金融危机影响，扩大内需发展，保持GDP增长的稳定发展的一年。2010年是全球经济走向好转，确立新的经济秩序的一年，而中国更是引领全球经济复苏的引擎。伴随着中国经济持

6、续高速的发展，中国银行业对更加先进科学的风险管理工具和技术的需求日益凸现，以应对快速发展的业务需要。为此，中国人民银行连续颁发了多项促进居民信用消费的政策和措施，各商业银行也相继推出了个人信贷业务实施细则。然而从实际情况来看，效果并不理想，究其原因，主要是现行的个人信用消费是在没有完善的个人信用制度的情况下推行的，一方面诚实守信者的个人信用资源得不到社会尤其是银行的承认；另一方面，由于缺乏完整的个人信用资料，银行难于对个人信贷风险进行准确的评估和管理，不得不设置很高的贷款门槛，阻碍了个人消费信贷的增长。因此，开展个人信用调查已是银行

7、开展个人消费信贷业务，实现经济高速增长所必须突破的瓶颈。（4）建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率。我国公安、工商、人事、税务等政府部门和机构掌管着大量社会信息，其中很大一部分和个人信用行为有关，是个人资信的基本素材。但是由于个人信用制度建设滞后，相关的法律制度不健全，这些信息资源不能在社会实现共享，没有得到充分利用。许多有价值、相互关联的信息在各部门相互分割的职能活动中被忽视乃至浪费掉了。如果把分散在政府各部门的个人信用信息交由信用中介机构进行专业分析和管理，并通过法律规定的正常渠道实行综合利用，将可以大大提高

8、政府各部门的工作效率。比如银行根据个人资信状况可以迅速决定是否贷款并自动监督贷款使用和收回，法院可以全面衡量涉案当事人的信用情况，人事部门可以据此选贤任能，等等。（5）建立个人信用制度是融入世界经济大循环的客观要建立个人信用制度是融