提高新增信贷资产质量的对策建议

《提高新增信贷资产质量的对策建议》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、提高新增信贷资产质量的对策建议张中科●42????????????????????????????一一—；-_今年国有商业银行的主要任务是降低不良：lI资产比例和提高经营效益。但不良资产剥离后，：lII受多种因素的影响，国有商业银行的信贷资产：lI：仍然表现为“三高一低”，即不良贷款比例高、企：lI·业欠息比重高、不生息资产占用和资产利润率：ll：低。为了真实降低不良资产比例，只有靠优化增i】I：量和盘活存量，同时要求不能利用新增贷款的：Il：“稀释”来达到降低不良资产的目的。但从多年：ll2I：信贷经营管理的实践看，信贷增量优化配置的：：：一带动效应对促进信贷资产的整体优

2、化是非常重：II要的。因为盘活存量受外部环境的制约远大于：!：：增量的优化配置，即使国有商业银行成立了内lI：部资产集中管理机构，由于没有像资产管理公：l司拥有的政策支持以及受外部环境影响等，我’们对靠银行自身盘活的可能性不能太乐观。而：l相对于存量资产的调整，国有商业银行每年数：jI千亿的新增贷款额，其质量如何，直接影响到国ll：有商业银行今后的发展状况。因此，只有在盘活：、1l：存量的同时，切实优化增量配置，才能实现国有：lIlI：商业银行资产质量的整体好转。：Il一、新增信贷资产中存在的主要问曩：l1．存量资产的问题仍在制约着新增信贷资：I产的质量。由于企业特别是国有

3、●的经营状l况尚未根本好转，国有商业银行不lIL资产剥离：l：后，按照一逾两呆口径，不良资产率仍然居高不：ll下，如果按五级分类，不良资产率更高。在新增1I信贷资产中，为了落实债权、完善手续、保全资j'jl产而办理的转贷业务、滚动签发业务所占的比!{l例仍然比较大，这部分贷款的本金和利息实际lI已经很难收回。同时许多行还是缺乏现代商业：ll：银行的信贷经营管理理念，发放贷款难以完全：从贷款的“三性”原则出发，有时为了吸收存款：ll’或收贷收息等非信贷因素而发放贷款的现象也’i比较普遍。信贷管理上的“重贷轻管”也未得到◆提高新增信贷资产质量工一作一研一究c；????

4、??????～????一????????????有效解决，重贷款发放、轻贷中贷后管理，注重J：争客户、轻视管客户，造成新增信贷资产质量不II：高。II：2．客户评价办法难以真实评价客户。国有I!商业银行的客户评价办法重定性分析，淡化定I量分析，缺乏直观的综合结论，容易造成信贷业f：务决策的失误。有些客户提供的财务报表并不I：是严格按照真实性、谨慎性等原则填制，客户评II：价办法中也未对一些足以影响到客户重要财务I指标的因素进行必要的剔除，使客户财务效益I!被夸大。同时，客户评价办法注重客户纵向分I析，缺乏横向的对比，特别是缺乏客户资料与其I：行业平均水平的优劣对比，进而很难

5、判断客户I一：真实的财务状况。I：3．信贷经营管理基础薄弱。一是管理能力上的不足。有些贷款项目上亿、几十亿，个性化I的需求质量要求高，信贷人员的管理能力跟不I上。二是银行与主动营销的大客户之间的银企l：利益不对称，有些行存在着为了营销贷款而损I：害银行利益的现象。三是对银行认为的优质客：户不敢大胆管理，怕得罪客户，往往以经验代替财务分析，有时还存在向上级决策部门隐瞒事I实的情况。四是缺乏客户市场细分，没有形成一：套按照风险程度划分层次的客户管理办法。五I是客户信贷档案管理存在一定程度的混乱，信：贷客户档案完整性、真实性不高。企业财务资料、贷前调查报告普遍缺乏，有的行甚至存在

6、丢I失借款合同危及银行资产安全的现象。六是信l贷信息资料缺乏。上级行与下级行、行与行之间I：的客户信息、管理信息等不能做到部f-j间、行际I间共享，特别是客户信息、行业产品信息缺乏，l：造成贷款选择的盲目性和企业多头贷款等现l：象，制约了贷款决策水平的提高。：4．信贷外部监督机制薄弱。一是由于体制FlNANCEANDECoNoMY一一I———-—-———————-———————。—————————————。————————————————————————————————————————————————————_。————I上的原因，难以做到信贷业务的经营操作与风!：险监管进

7、行彻底分离，不能在组织上保证加强：jI：信贷风险管理，部f-j间的相互制衡机制弱化。二：lI是难以落实信贷责任制，对信贷的监督检查容：IIJ易流于形式，对发生风险贷款的事后处理存在：jIII；文件强调的多、调查研究少，纪律强调多、真正!：；处罚少的现象，对人为造成的风险案例及越权fI：违规行为没有做到严肃认真处理，不能对信贷：jl经营和审批主责任入进行有效的监督和责任认l：定。：lII：二、提高新增贷款资产质量的对策建议：jII1．细分市场，实现信贷投向向重点客户、重：I点地区、重点行业的转移。一是保证新增信贷资I