提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨

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1、提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨目前，农村信用社的高收益资产基本上是信贷资产，因此信贷资产质量就是信用社的生命线。没有高质量的信贷资产信用社的发展是一句空话。如何提高信贷资产质量，是我们信用社需要长期面临的一大难道。现结合我们的信贷实践，针对如何提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策作如下探讨：一、提高信贷资产质量的难点：制约信贷资产质量，阻碍信贷资产质量提高主要有以下“五难”：（一）惧贷惜贷放贷难。1、惠民政策落实，农民贷款饱和。随着近几年国家出台了免征

2、农民税费、对种粮农民进行补助、退耕还林资金补助等使农民的收入大幅的提高，同时农村医疗改革、义务教育阶段的“两免一补”等等减少了农民的支出。因此农民购化肥、农药、农膜等生产性支出已经能够自足，不需要办理贷款。2、国有企业改制逃债，信用社不敢贷。一些地方借国有企业改制之名，逃废债务现象比较严重，信贷资金损失严重，加之国有企业包袱重、前途暗、政企不分，因此对国有企业产生了恐惧心理，不敢向其发放贷款。3、民营企业发展不规范，信用社惜贷。民营企业由于自身发展存在的一些先天性不足，因此对民营企业的贷款，一方面由于其自身经营存在很多问题和不足，不能够达到风险管理

3、的要求，同时部分企业已经给信用社造成了一定份额资金损失，因此，信用社信贷人员和管理层，对民营企业不敢放手发放贷款，存在惜贷现象。4、工商户贷款规模难以扩张。个体工商户经营流动性大，规模小，资金需求少，对资金的成本核算较细，往往是今天贷款明天还款，增加放贷的成本，难以增加的贷款总量。（二）贷款有效担保难。1、农民贷款担保难。发放小额信用贷款占比较小，如需大量资金，则由于农民的耕地是集体的、房屋是自建的，宅基地不能抵押。因此农民发展生产和消费贷款，很难提供不了符合信贷政策的担保人或抵押物。同时一个村子有能力担保的人员也仅有几个人，当他们都需要贷款时，实

4、际上就形成了不符合贷款规定的互保现象。2、企业贷款难担保。一是国有企业土地是划拨的、办理贷款抵押手续繁琐，抵押变现较难；二是民营企业起步时多半经济实力不足，因无力缴付国有土地出让金而无法取得土地使用权证，这样，即使拥有自建厂房，也不能作为有效财产来抵押。至于用租赁厂房抵押，物权障碍更多。用机器设备等抵押，因变现难等原因，信用社不乐于接受。三是中小企业贷款一般具有额度较小、时间较短、次数较多的特点，而抵押手续繁琐、程序复杂，难以适应其要求，且抵押物的评估涉及多个部门、登记收费较高。四是部分中介机构评估不客观、不公正，且不承担责任，信用社或业主难以接受

5、。五是经济实力强、效益好的大企业，为防范风险，通常不愿意为中小企业提供担保。六是一些地方虽有中小企业贷款担保公司，但资本金额度小、收费高、担保面窄。3、担保公司不成熟。一方面担保公司的资本金额度小、收费高、担保面窄；被担保的品种很少，主要是个人消费贷款及银行承兑汇票等，对中小企业固定资产贷款担保的几乎没有，对流动资金贷款担保的也很少；反担保的条件有时苛刻。同时担保公司提供的担保金较少，而贷款金额大，信用社承担的风险过高，积极性不大。（三）不良贷款盘活难。一是名存实亡贷款盘活难。国企的改制，有的是有牌子没资产，有的是无牌子无资产的破产，造成信用社贷款

6、悬空，还是老人员组成新班子后，对信用社债务不予落实。二是改革初期交的“学费”盘活难。改革开放初期，各种小企业、小实体全部上马，信用社对这各情况预见性差，管理不到位，贷款手续不健全。他们经营出现问题后，现在的收入仅能维持基本生活，根本无力归还贷款。三是法制不健全盘活难。对一些“老赖户”“钉子户”“难缠户”一方面信用社起诉后，判决得不到执行，另一方面他们又在社会上反宣传，制造新的“老赖户”“钉子户”“难缠户”。四是行政干预贷款盘活难。各级行政领导为了自己的政绩，给信用社指令贷款，随着领导人员的调动，新官不理旧帐，加之信用社又没有真凭实据，造成这部分贷款

7、盘活难。（四）新放贷款管理难。一方面信用社的员工大部分来自农村，文化素质、业务素质、思想素质、政治素质等较差，法制观念淡薄，有章不循，拒变防腐能力较差。没有去管理贷款。另一方面对不良客户的识别能力差，不能有效的分析客户的实际情况和还贷能力。只是片面的听取客户的介绍。没有能力管理好贷款。第三信用社贷款笔数多、涉及面广，信贷人员管理不能做到按时回访，监督使用情况。（五）自身不足竞争难。信用社在自身的发展中同其他商业银行相比，还存在一些缺陷：一是信用社各自为政，互不相助，实力不足，在争取优质客户上不能同商业银行抗衡。二是技术信息差，不能给客户提供全面的服

8、务。三是人多、点多、费用高，服务成本增加。二、提高信贷资产质量的对策和思考提高信贷资产质量，是信用社发展的前提，是各项其他