提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨

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1、提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策探讨目前，农村信用社的高收益资产基本上是信贷资产，因此信贷资产质量就是信用社的生命线。没有高质量的信贷资产信用社的发展是一句空话。如何提高信贷资产质量，是我们信用社需要长期面临的一大难道。现结合我们的信贷实践，针对如何提高农村信用社信贷资产质量的难点和对策作如下探讨：一、提高信贷资产质量的难点：制约信贷资产质量，阻碍信贷资产质量提高主要有以下“五难”：（一）惧贷惜贷放贷喻难。1、惠民政策落实，引农民贷款饱和。随着近几年国家出台了免征农民税费、边对种粮农民进行补

2、助、退耕弗还林资金补助等使农民的收入大幅的提高，同时农村医纂疗改革、义务教育阶段的“颐两免一补”等等减少了农民毳的支出。因此农民购化肥、牺农药、农膜等生产性支出已胖经能够自足，不需要办理贷弼款。2、国有企业改制逃号债，信用社不敢贷。一些地л方借国有企业改制之名，逃ㄓ废债务现象比较严重，信贷魈资金损失严重，加之国有企赘业包袱重、前途暗、政企不分，因此对国有企业产生了恐惧心理，不敢向其发放贷パ款。3、民营企业发展不ｗ规范，信用社惜贷。民营企谠业由于自身发展存在的一些镒先天性不足，因此对民营企万业的贷款，一方面由于其自妤身经营存在很多问题和

3、不足㈠，不能够达到风险管理的要括求，同时部分企业已经给信鞍用社造成了一定份额资金损ｗ失，因此，信用社信贷人员靼和管理层，对民营企业不敢删放手发放贷款，存在惜贷现辇象。4、工商户贷款规模督难以扩张。个体工商户经营韭流动性大，规模小，资金需镱求少，对资金的成本核算较细，往往是今天贷款明天还影款，增加放贷的成本，难以增加的贷款总量。（二）揽贷款有效担保难。1、农蟓民贷款担保难。发放小额信葜用贷款占比较小，如需大量詈资金，则由于农民的耕地是集体的、房屋是自建的，宅舻基地不能抵押。因此农民发镐展生产和消费贷款，很难提供不了符合信贷政策的担保┟

4、人或抵押物。同时一个村子趣有能力担保的人员也仅有几个人，当他们都需要贷款时汁，实际上就形成了不符合贷款规定的互保现象。2、ゑ企业贷款难担保。一是国有傥企业土地是划拨的、办理贷铂款抵押手续繁琐，抵押变现戚较难；二是民营企业起步时落多半经济实力不足，因无力泗缴付国有土地出让金而无法踝取得土地使用权证，这样，溧即使拥有自建厂房，也不能蚂作为有效财产来抵押。至于浣用租赁厂房抵押，物权障碍阎更多。用机器设备等抵押，因变现难等原因，信用社不乎乐于接受。三是中小企业贷镡款一般具有额度较小、时间兑较短、次数较多的特点，而梨抵押手续繁琐、程序复杂，积难

5、以适应其要求，且抵押物柿的评估涉及多个部门、登记垆收费较高。四是部分中介机感构评估不客观、不公正，且我不承担责任，信用社或业主榇难以接受。五是经济实力强、效益好的大企业，为防范掰风险，通常不愿意为中小企ｑ业提供担保。六是一些地方脎虽有中小企业贷款担保公司左，但资本金额度小、收费高祈、担保面窄。3、担保公司不成熟。一方面担保公司郄的资本金额度小、收费高、演担保面窄；被担保的品种很垴少，主要是个人消费贷款及蜘银行承兑汇票等，对中小企业固定资产贷款担保的几乎但没有，对流动资金贷款担保搌的也很少；反担保的条件有级时苛刻。同时担保公司提供涨的担

6、保金较少，而贷款金额大，信用社承担的风险过高，积极性不大。（三）不Ⅰ良贷款盘活难。一是名存篷实亡贷款盘活难。国企的改ō制，有的是有牌子没资产，琼有的是无牌子无资产的破产蛋，造成信用社贷款悬空，还轰是老人员组成新班子后，对鬟信用社债务不予落实。二十是改革初期交的“学费”盘筌活难。改革开放初期，各种小企业、小实体全部上马，て信用社对这各情况预见性差掎，管理不到位，贷款手续不箭健全。他们经营出现问题后瞻，现在的收入仅能维持基本生活，根本无力归还贷款。三是法制不健全盘活难。对旮一些“老赖户”“钉子户”诹“难缠户”一方面信用社起诉后，判决得

7、不到执行，另昧一方面他们又在社会上反宣晷传，制造新的“老赖户”“蛋钉子户”“难缠户”。四旱是行政干预贷款盘活难。各半级行政领导为了自己的政绩弧，给信用社指令贷款，随着逑领导人员的调动，新官不理炮旧帐，加之信用社又没有真艄凭实据，造成这部分贷款盘活难。（四）新放贷款管橹理难。一方面信用社的员畚工大部分来自农村，文化素溻质、业务素质、思想素质、荛政治素质等较差，法制观念哪淡薄，有章不循，拒变防腐磊能力较差。没有去管理贷款郗。另一方面对不良客户的识佑别能力差，不能有效的分析旺客户的实际情况和还贷能力ょ。只是片面的听取客户的介勺绍。没有能力管理好

8、贷款。第三信用社贷款笔数多、涉ㄨ及面广，信贷人员管理不能翻做到按时回访，监督使用情叮况。（五）自身不足竞争收难。信用社在自身的发展中同其他商业银行相比，还唔存在一些缺陷：一是