货币银行学 第二章 信用与信用形式

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1、第一节信用与信用形式一、信用的含义二、信用的特征三、信用的产生和发展四、信用和货币的关系五、信用的形式一、信用的含义信用是指以一定的经济标的物为内容的，以借贷为特征的经济行为。它以还本付息为条件，体现着特定的经济关系。(二）信用的基本特征★价值的单方面让渡.双方构成的是债权债务关系而非等价交换关系,所以贷者在没有取得等值品的情况下就将出借品给了借者,贷者承担着信用风险.★以还本付息为条件.由于在信用活动中贷者并没有放弃所有权,故必须偿还;贷者之所以愿意借出,是因为可以从中获益,借者之所以能够借入,是因为

2、承诺了付息的责任,故付息成为信用活动的基本条件.（二)信用的产生和发展从历史的角度考察信用的产生:私有制条件下的社会分工和大量剩余产品的出现是信用产生的基础和条件.从信用的发展看,有两个大的飞跃:▲信用方式的进化:从实物借贷→货币借贷.▲信用活动领域的扩大:从单纯的消费领域→社会再生产领域→宏观经济领域.信用与货币关系经历了三个发展阶段:▲最初彼此独立发展的阶段.▲彼此联系,相互促进阶段:货币借贷扩展了信用的范围和规模;信用的发展促进了货币形式和货币流通的发展.▲相互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货币

3、因素的信用,也几乎没有不含信用因素的货币,二者融为一体时产生了金融.五、信用的形式商业信用银行信用国家信用消费信用国际信用商业信用1．商业信用的定义。是指企业之间因采用赊销或预付货款的方式从事商品购销活动时产生的信用。2．商业信用的作用。商业信用在商品经济中发挥着润滑剂的作用，可以使商品生产的正常进行，保证了产品供销的顺畅。就企业而言，商业信用是其间信用活动的基础。3．商业信用的形式:(1)赊销赊购。(2)预付货款(3)分期付款。商业票据是商业信用工具，可以流通转让，商品票据主要有汇票和期票两种4．商业

4、信用的特点。(1)商业信用是以商品形式提供的信用。所贷放出去的资本是处于产业资本循环过程中最后一个阶段的商品资本。(2)商业信用的债权人和债务人都是企业。(3)商业信用与宏观经济周期有直接关系。当经济增长时，生产扩大，商业信用随之增加，反之，当经济萧条时，商品滞销，商业信用也随之减少。5．商业信用的局限性。商业信用的特点决定了它的局限性：(1)商业信用的规模有限。由于商业信用是企业间提供的信用，必然受企业现有资本数量的限制。作为提供信用的一方，只能将它的产品提供给对方，而不是全部资本。此外，商业信用有时

5、间上的限制。(2)商业信用有严格的方向性。因为商业信用是以商品形式提供的，因此，只能由卖方提供给买方。(3)商业信用能力有限。作为商品的卖方，只有了解买方的支付能力，才敢对它提供信用。因此，相互不了解信用能力的企业间不易发生商业信用关系。鉴于上述局限性，商业信用不可能从根本上改变社会资金和资源的合理配置，广泛满足经济社会的需要。因此，它虽然是商品经济社会的信用基础，但终究不能成为现代市场经济信用的中心和主导。1997—2002年中国商业汇票发生额银行信用含义银行信用是指各种金融机构，特别是银行以存、放款

6、等多种业务形式提供的货币形态的信用。银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种更高层次的信用，它和商业信用一起成为经济社会信用体系的主体。信用工具支票、银行汇票、银行本票银行信用特点：银行信用的债权人主要是银行，也包括其它金融机构；债务人主要是从事商品生产和流通的工商企业和个人。当然，银行和其他金融机构在筹集资金时又作为债务人承担经济责任。银行和其他金融机构作为投融资中介，可以把分散的社会闲置资金集中起来统一进行借贷，克服了商业信用受制于产业资本规模的局限。银行信用特点：银行信用所提供的借贷资金是从产业循

7、环中独立出来的货币资金，它可以不受个别企业资金数量的限制，聚集小额的可贷资金满足大额资金借贷的需求。同时，可把短期的借贷资金转换为长期的借贷资金，满足对较长时期的货币资金需求。从而在规模、范围、期限和资金使用的方向上都大大优于商业信用。银行信用特点：银行和其他金融机构可以通过信息的规模投资，降低信息成本和交易费用，从而有效地改善了信用过程中信息条件，减少了借贷双方的信息不对称以及由此产生的逆向选择和道德风险问题，其结果降低了信用风险，增强了信用过程的稳定性。银行信用银行信用的上述特点，使它在整个经济社会

8、信用体系中占据核心地位，发挥着主导作用。商业信用的发展也越来越依赖银行信用，银行贴现商业票据将分散的商业信用集中统一为银行信用，为商业信用的进一步发展提供了条件。同时，银行在商业票据贴现过程中发行了稳定性强、信誉性高、流通性大的银行券，创造了适应全社会经济发展的流通工具。1985-2001年中国银行信用规模图银行信用与商业信用之间的关系（1）商业信用始终是信用制度的基础。(2)只有商业信用发展到一定程度后才出现银行信用。(3)银行信用的出现