资源型县域的信贷投放约束及对策

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1、资源型县域的信贷投放约束及对策一对******银行信贷投放情况的调查作为县域金融主力军的农村商业银行，信贷投放的节奏、力度和质量，直接决定着业务经营的整体水平，决定着客户资源、金融市场以及资金资源的占有度，影响着服务县域经济发展的社会形象。如何通过做好信贷投放这篇大文章，更好服务三农、中小企业和实体经济发展，构筑结构更为科学、质量更为上乘的信贷业务“堡垒”，实现自身利润最大化和社会责任贡献的相统一。为此，笔者对******银行信贷投放情况进行调查，依据该行在资源型县域的特殊背景下的做法、面临的问题以及今

2、后的业务发展方向，从宏观、主观和微观三个方面，谈谈粗浅的认识和看法。一、从宏观经济角度进行分析（一）信贷资金的市场需求量主要为县域主导产业和绿色转型产业，同时也因这一实际，带来了发展的困扰。一是煤焦主导产业营销优势在不断减弱。和*县是一个以煤炭经济为主的资源型县份，自2009年煤炭资源整合以来，我行支持的煤炭企业的信贷资金，因煤矿关停和整合资金赔付不到位，未能能及时回收，风险陡增。同时，参与煤炭资源整合的主体企业，有大部分属于外地省属国有企业，对农商行自身来讲，情况不熟，信息不通，增加了营销难度，从而失

3、去营销良机，造成优质客户资源流失。加之，煤炭资源整合主体企业一度为各银行机构竞相营销的“唐僧肉J农村商业银行一家独大的营销格局，已被全面打破。以4月份情况为例，我行共给煤焦集团贷款58900千元，中行则给煤焦集团贷款80000千元，工行给煤焦集团贷款30000千元。二是绿色转型产业资金需求不旺。由于煤炭市场的的疲软，导致焦化，洗煤业都处于停产和等待阶段，对于资金的需求量也比较少，新型的产业“戎子酒庄、琪尔康、云丘山”都已经给予大量的支持，累计支持戎子酒庄20000千元，琪尔康15000千元、云丘山880

4、0千元，这些转型企业也已成为***县县的亮点企业，在资金链条方面基本上已稳定，不存在再有增加资金的需求。三是传统农业农户几无信贷需求。经济市场的影响，通过了解，在有煤炭乡镇的农户们目前还沉迷在煤炭市场哪天活跃后，能在其中找些出路，一部分农民以前靠煤炭活跃时挣了一些钱，装着稳住老本够花就行的思想，不愿意再有任何想法，还有一部分农户感觉市场的迷茫，没有投资目标，造成需求信贷资金量逐步减少，截止4月末，我行农户贷款较年初仅增加了1561千元，再通过前三年的农户贷款状况看，2012年4月份较年初净增1047千元

5、、2011年4月份较年初下降7029千元、2010年4月份较年初下降2227千元，都处于下降状态，信贷资金需求量不断减少。（二）社会信用环境、宏观政策调控和民间借贷方面存在体系不完善、发展不规范。一是信用体系的不完善是制约发展的因素。由于这几年社会信用体系尚不完善，制约机制还不到位，借款主体存在道德信用风险，社会信用失信现象十分严重，普遍存在信用观念淡薄，借款不还，逃避债务的不法行为，造成贷款不能及时收回或展期，高违约率造成了信用社“惧贷”心理，也是造成贷款投放难度的原因之一。二是主导产业的萧条减慢了农

6、户投资势头。从***县县经济发展来看，虽然近两年一直都是以转型为主，但其主导产业仍为煤炭产业为主，目前煤炭产业又处于疲软状态，同时，县域民营、个体私营经济发展又比较缓慢，主导产业现在支撑能力较弱，其次农民又缺少信息，而***县县的龙头企业又较少，带动和支持的力量相对比较弱，致使农户难以找到合适的致富项目，信贷需求不旺盛，农户贷款意愿受到严重影响。三是“影子银行”的活跃造成金融市场的迷茫。截止2013年4月末，***县县共有6家银行及银行类金融机构、3家小额贷款公司、1家担保公司、30多家投资公司，存款总

7、额1029440千元，贷款总额560473千元，******银行占全县金融机构贷款总额64.79%目前，我们常说的“影子银行”对我们的贷款投放也有这很大的影响，符合条件的中小企业和农户我们给予大力支持，但这些“影子银行”的由于他们基本上不看财务报表，而以股东和管理人员对当地情况熟悉，在短时间内就可以掌握客户资信情况，这样对于良好的客户，他们就以最简单的签字盖章的手续快速办理，这样由于手续简化效率高，导致我们部分良好客户资源流失；其次随着小额贷款公司、投资公司等设立及迅速发展，客户必将从成本高低、简便程度

8、及服务好坏等方面进行双向选择，这给我们也带来了贷款经营的很大影响。二、从主观层面进行分析一是信贷产品单一是目前的困扰。根据我们的信贷产品，还是比较单一，近年来我们一直都在不停的对信贷产品进行创新，一直以实施“信用工程”建设，满足农村市场信贷资金的需求，但随着城市经济市场的变化，现在农业银行和邮政储蓄也在利用自己的网络优势，实施了一些小额信用贷款项目和个体工商户贷款项目。目前工、农、建、中行都有贷记卡，工行还有一类贷10千元，两年还的类型，看