农业信贷供给约束及对策

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1、农业信贷供给约束及对策【摘要】农业发展离不开农业信贷的支持。目前农民贷款难、资金短缺已成为农业发展的绊脚石，是发展农村经济必须解决的问题。本文首先对农业信贷供给现状进行分析，其次提出我国农业信贷供给约束问题，最后提出化解农业信贷供给约束的建议，以期促进农业信贷业务健康发展。【关键词】农业信贷供给供给约束一、引言农业是一个投资大、收益慢的产业，其发展需要开庞大的资金投入，而资金投入的重要来源是农业信贷。信贷资金是农业生产的一个重要生产要素，建国后60多年以来，在屮央的领导下，人民银行和相关部门对“三农”支持的力度在持续加大，不断完善金融支农的政策，

2、农村金融的改革也不断深化，农村金融服务水平有较大提升。2015年农林牧渔业贷款余额为3.51万亿元，同比提高5.2%,占各项贷款余额的3.74%；涉农贷款余额26.4万亿元，同比增长11.7%,涉农贷款余额在各项人民币贷款余额中的占比达2&1%,涉农新增贷款在全年新增贷款中占比为32.9%,新增贷款中超过1/3的款项投向了“三农”发展。但农业（农林牧渔业）贷款占整个银行业贷款规模的比例还比较低，且一直呈下滑趋势，其他行业从农村资金中“抽血”的情况仍再继续，农业发展过程中的资金供给问题仍很严重。二、我国农业信贷供给现状（-）我国农业信贷供给主体我国

3、农业信贷供给主体有两种：正规金融机构和非正规金融机构。正规金融机构是纳入国家金融监管体系、受专门监督管理部门监管，主要包括农业政策性金机构（农业发展银行）、农业商业性金融机构（农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等）、农业合作性金融机构（农村信用合作社、农村商业银行等）。这三部分为不同的贷款对象提供相应的资金支持。而非正规金融机构则游离于国家监管体系之外，缺少法律法规制约，一般包括底下钱庄、合会、典当行、高利贷和私人借贷等。止规金融机构在农村金融市场上处于主导地位，非正规金融机构因缺乏必耍的监管和法律法规的约束，难以成为真正意义上的金融机构，但其在补

4、充正规金融机构不足方面起到了重要的作用。由于非正规金融机构的业务活动数量无法确切统计，本文主要针对正规金融机构的业务活动进行研究。（二）农业信贷供给总量表12010年〜2015年我国农业贷款规模■数据来源：人民银行2010-2015金融机构贷款投向统计报告。从表1中可以看出，随着金融机构贷款余额的上升，农业贷款余额也实现了平稳增长。在增长率上，农业贷款余额低于金融机构贷款余额，且农业贷款余额增长率逐年下降。在总的贷款余额屮，农业贷款余额所占比重也逐年下降。截至2016年9月末，金融机构人民币各项贷款余?〜104.11万亿元,其中，农业贷款余额3.

5、7万亿元，同比增长4.4%,增速比上月末低0.2个百分点，1-9月增加2205亿元，同比少增48亿元。（三）农业信贷供给结构在农业信贷市场，由于借款主体的特殊性，其供给结构上也存在一些特征。1•贷款对象。农业属于第一产业，农业信贷的需求方多为农民。由于动植物的生长发育具有很强的规律性且有一定的生长周期，容易遭受来自大自然的侵害，导致农民收入受损，造成农民收入的不稳定。农民作为借款人，无固定的收入來源，容易产生贷款逾期的现象。2•供给方式。近年来，由于信用贷款逾期率居高不下，严重影响金融机构的合理运营，各金融机构开始缩小信用贷款规模，把贷款业务向抵

6、押贷款倾斜。除了贷款业务上的调整外，有些金融机构为减少因信用放款引起的损失，提高信用贷款门槛，如在基准利率基础上上浮信用贷款利率、规定还款方式、规定贷款人的资质等。3•贷款时间和期限。农户以信用贷款凑集资金时，贷款人无需向贷款机构提供有价值抵押物，对于贷款人而言违约成本较小，相反，金融机构则有资金无法回收的风险。因此，借款机构为了避免由借款人违约而引发的资金风险，在设计信用贷款产品时，一般会制定相对较短的还款期限。三、我国农业信贷供给约束虽然我国农业信贷余额逐年增长，为农业的稳定发展做出了应有的贡献，但存在供给约束问题。（一）涉农金融机构供给意愿

7、低在一般的信用贷款业务中，金融机构为规避贷款风险，会在贷前要求贷款人提供相应的材料和资产来证明其还款能力。为保证收益，贷款利率均会在基准利率上上浮，还会要求借款人在本行开立结算账户、购买理财、保险等。除此之外，银行还会收取借款额度一定的百分比作为保证金，用累积的保证金形成风险资金池，从而缓冲坏账带来的资产不良，以保证银行盈利性目的。与一般的信用贷款不同，中国银行业监督管理委员会在2012年9月17日印发的《农户贷款管理办法》规定：“农村金融机构开展农户贷款业务应当维护借款人权益，严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为

8、”、“农村金融机构应当综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户牛产经营利润率和支农惠农要求，合理确定利