风险管理-论述题

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1、4经济单位如何购买保险？经济单位否买保险需要如下几个步骤：1确定险种（1）经济单位要对自身的风险进行识别和衡量。明确自己的有效保险需求。不同行业的企业因生产、经营性质不同，面临的风险种类、风险大小也不尽相同，保险需求就会不同。就算行业性质相同的企业，由于各自企业基本设施的完善情况与管理水平不同，可能发生的风险也存在着很大差异。企业在投保前要对这些风险进行分类：即知道哪些风险由于发生率小可自己承担，哪些风险必须分派给保险公司去分担，哪些风险是可保风险等等。企业只有明确这些保险需求后，才能有针对性地购买保险产品，取得预期的保险效果。（2）熟悉可供选择的保险产品。目前在保险市场上，有对企业财

2、产提供保障的保险产品，同时也有对企业责任提供保障的保险产品。企业应该对于这些产品有详细的了解，最起码要了解各类保险产品的责任范围及其除外责任。（3）根据需要组合保险产品。在分析了企业自身的风险情况和市场上的保险产品以后，企业应该根据自己的需要，自主的选择保险产品。选择产品时，应该与其存在的风险状况相对应。2选择保险机构在选择保险公司时，一般要注意一下几个方面：（1）保险公司规模、实力及其运营能力。这关系到保险公司资金的运营、投资和理赔能力，是值得企业所关注的。（2）品牌知名度和公众认可度。公众的评价是对保险公司偿付行为的反映。所以企业应该考虑到以后发生索赔时可能遇到的阻力大小。（3）服

3、务质量。一般而言，企业若果发生保险事故，都将是一笔很大的损失，所以服务质量也是企业不得不考虑的事情。此外，有些企业保险事故的发生不一定在投保地，那就对保险公司的理赔服务质量造成了挑战，如运输公司等。（4）公司性质。公司的性质在一定程度上会影响公司的财务状况、运营模式及相应的管理经验，它会间接影响到客户的利益。3确定保险金额经济单位在确定保险金额的时候，针对财产保险比较容易确定，企业财产保险金额是投保人对保险标的实际投保金额，亦即保险人承担赔偿责任的最高金额。但不同性质的财产投保时其保险金额的确定方法是不同的。按确定保险金额的不同可以划分为固定资产保险金额、流动账户保险金额及已推销或未列

4、入账面的财产保险金额。其中货物运输保险的保险金额比较特殊，需采用定值保险方式，由合同当事人双方对保险货物的实际价值事先议定，作为保险金额的依据，载明于保险单上，有2种标准，分别为：目的地成本价和目的地市场价。寿险保险的保险金额确定较为难处理，与财产保险有很大区别，对于补偿性的保险合同，需按照补偿原则的要求通过损失补偿使被保险人在经济上恢复到损失发生前的状态。其具体如下：企业财产保险　　企业财产保险金额，是投保人对保险标的实际投保金额，亦即保险人承担赔偿责任的最高金额。不同性质的财产投保时其保险金额的确定方法是不同的。　　（1）固定资产保险金额的确定。依照保险公司制定的《企业财产保险条款

5、》规定，将固定资产投保时，其保险金额确定的方法有三：一是可以按帐面原值投保，即可以将帐面原值作为保险金额；二是由被保险人与保险公司协商按帐面原值加成数作为保险金额；三是按重置重建价值投保，即按重置重建价作为保险金额。　　（2）流动资产保险金额的确定。根据《企业财产保险条款》的规定，流动资产投保时，可以按最近12个月的平均帐面余额投保，也可以按最近帐面余额投保。就是说，流动资产投保，保险金额的确定办法有两种：一是以近12个月的平均帐面余额为保险金额，二是以最近帐面余额为保险金额。　　（3）已推销或未列入账面的财产保险金额的确定。这些财产投保时，可以由被保险人与保险公司协商按实际价值投保，

6、即可以将被保险人与保险公司商定的财产实际价值作为保险金额。货物运输保险　　货物运输保险的保险金额采用定值保险方式，由合同当事人双方对保险货物的实际价值事先议定，作为保险金额的依据，载明于保险单上，确定这个价值通常使用下面两种标准：　　（1）目的地成本价。所谓目的地成本价是指货物的购进价格（包括发货票价或调拨价）加上运达目的地的一切运杂费、包装费、保险费及税款等费用。　　（2）目的地市价。所谓目的地市价是指货物到达目的地的销售价格，也就是到达目的地的实际成本价再加上合法的利润。寿险保险　　对于补偿性的保险合同，按照补偿原则的要求通过损失补偿使被保险人在经济上恢复到损失发生前的状态。人寿保

7、险是给付性的定值保险合同，不适用于保险的补偿原则，传统的人寿保险保单的保险金额就是保单的死亡给付金，因此，寿险保单保险金额的确定是非常重要的。在寿险保单中没有任何限制保险金额的规定，也不存在对保险给付金额进行限制的保单条款，但是，这并不意味着寿险保单对保险金额的确定没有任何限制。购买人寿保险的目的应该是通过死亡保险金的给付使被保险人的亲属和家庭在被保险人死亡之后在经济上获得的给付和以前保持在相仿水平。这就是确定寿险保额的原则。　　投保人对被保险