人身保险产品定价原理

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1、第三章人身保险产品定价原理本章内容安排第一节人身保险产品定价策略与定价原则第二节人身保险产品定价的数学基础第三节人身保险产品的责任准备金及现金价值第一节人身保险产品定价策略与定价原则本节内容安排一、定价策略二、定价原则三、保费的构成一、定价策略利润最大化定价策略适用于市场中缺少竞争对手或市场垄断的情况，产品需求大，而产品短缺适应性定价策略尝试给新产品制定一个略高于行业平均水平的价格——价格竞争较弱注重企业形象、服务质量一、定价策略中立定价策略接近行业的平均价格渗透性定价策略制定一个较低的价格，以获得较高的销售量

2、，扩大市场占有率二、定价原则充足性原则寿险保费应足以抵补一切可能发生的给付以及保险公司发生的费用。公平性原则保险公司的保费收入与其承担的责任要对等高风险，高费率可行性原则消费者缴费能力三、保费的构成毛保费=纯保费+附加费用第二节人身保险产品定价的数学基础本节内容安排一、风险衡量方法二、利率累积和贴现三、年金贴现法四、纯保费的计算一、风险衡量方法风险概率反映某一单一个体发生保险事故的概率。大数法则对特定事件观察次数越多，观察结果越接近事件发生的“真实”概率。一、风险衡量方法事故发生率人寿保险：死亡率健康保险：疾病

3、发生率、住院发生率等意外伤害保险：意外事故概率生命表P74中国寿险业经验生命表二、利率累积和贴现举例：Sunny的投资回报（一）Sunny现有一笔资金10000元，如果进行银行的定期储蓄存款，期限为3年，年利率为3%，那么3年后Sunny投资得到的本利和为多少元？10000+10000*3%*3=10900举例：Sunny的投资回报Sunny想在3年后收入10900元，那么他应该存入多少钱到银行，假定银行3年期存款利率为3%?10900/(1+3*3%)=10000举例：Sunny的投资回报（二）Sunny现有

4、一笔资金10000元，银行1年期定期储蓄存款的利率为3%，Sunny每年初都将上一年的本金和利息提出，然后再一起作为本金存入1年期的定期存款，一共进行3年，那么Sunny在3年末总共可以得到多少本金和利息？10000*（1+3%）3=10927.27举例：Sunny的投资回报Sunny想在3年后收入10927.27元，若以复利的方式计算，他应该投入银行多少钱，年投资收益率假设为3%？10927.27/（1+3%)3=10000单利：I=p*i*n复利：I=p*【（1+i）n-1】现值：终值：三、年金的现值与终值

5、年金：年金是指一定时期内每隔相等时间连续等额的一系列收支。每期的定期支付在期末的为普通年金，在期初的为预付年金。三、年金的现值与终值（一）年金的终值举例1：peter连续3年，每年年底向银行存入10000元，按年利率2%计算，第3年末时该笔年金的终值为多少？10000*（1+2%）2+10000*（1+2%）+10000=30604三、年金的现值与终值（一）年金的终值举例2：peter连续3年，每年年初向银行存入10000元，按年利率2%计算，第3年末时该笔年金的终值为多少？10000*（1+2%）3+1000

6、0*（1+2%）2+10000（1+2%）=31216.08三、年金的现值与终值（一）年金的现值举例3：peter连续3年，每年年底向银行存入10000元，按年利率2%计算，该笔年金的现值为多少？10000/（1+2%）3+10000/（1+2%）2+10000/（1+2%）=28838.83三、年金的现值与终值（一）年金的现值举例4：peter连续3年，每年年初向银行存入10000元，按年利率2%计算，该笔年金的现值为多少？10000/（1+2%）2+10000/（1+2%）+10000=29415.61三、

7、年金的现值与终值年金的终值：FVAI=p*FVAD=FVAI*（1+i）（1+i）n-1i三、年金的现值与终值年金的现值：PVAI=p*PVAD=PVAI*（1+i）1-（1+i）-ni四、纯保费的计算人寿保险的费率厘定以三种精算假设来构架：投资收益率：解决的是保费的收取与保险金的支付不在同一时间的问题死亡率：解决的是支付保险给付金的概率的问题费用率：解决有关经营费用与销售费用的问题四、纯保费的计算（一）自然纯保费（二）趸缴纯保费（三）均衡纯保费（一）自然纯保费按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。举例：以

8、10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，死亡保险金金额为1000元，请根据表中的数据计算自然纯保费。（二）趸缴纯保费趸缴纯保费就是一次缴清的保费。举例：以10年期定期寿险为例，假设投保人年龄为35岁，共10000人投保，死亡保险金金额为1000元，年投资收益率为2.5%，死亡给付发生在年末，请根据表中的数据计算趸交纯保费。（三）均衡纯保费分期均衡缴付保费是每期