风控调查具体方案

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1、风控调查具体方案个人贷款调查一、对人的贷款调查贷款调查包括但不限于以下内容：（一）借款人基本情况１、家庭状况２、工作状况３、受教育状况（二）借款人收入情况；１、工资表２、营业额（三）借款用途；１、相关联业务合同（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。企业贷款调查一、受理担保项目的标准。调查人员在收到企业申请担保资料后，对企业进行初步的筛选和判断，是否符合我公司的担保条件，决定能否进行下一步操作，并在一个工作日内回答企业，对暂时不能操作的作为培育项目。判断的主要依据

2、如下：（一）申请借款的企业是否具有完备的法人主体资格。（二）企业从事的行业是否是国家支持的，或明令禁止、限制的行业，是否符合国家的产业政策。（三）企业能否按规定提供有效必要的反担保抵押物。（四）企业提出的业务要求和条件是否与我公司规定的差距较大。（五）企业的资信情况是否存在明显的不足或缺陷。在初步筛选企业的时候，要充分运用网络信息调查企业的资信情况，包括查询当地信用网络、工商和法院系统网站，了解企业是否有诉讼、纠纷或处罚，了解企业在当地有无负面新闻和影响。（六）对符合我公司担保条件的企业，要求企业提供补充资料，重点收集反应企

3、业自身经营特点和行业特征。二、担保项目现场调查现场调查地点包括但不限于企业生产经营场所，抵质押物所在地，企业实际负责人住所，关联企业及主要上下游客户经营场地等。（一）申请担保企业为公司的，必须现场调查其生产、经营场所。（二）申请担保为自然人的，除调查控制的经营实体外，还必须现场核实其住所。（三）必须现场核实抵质押物。（四）如果关联方对企业经营有重大影响的，必须走访关联方。（五）走访对企业发展和经营有重大影响的上下游客户或战略伙伴，不具备条件的可进行电话沟通或函证。（六）企业经营或建设问题涉及到政府部门，须咨询、走访政府相关职

4、能部门。现场调查方式包括但不限于企业生产经营场所观摩，现场资料查阅，主要经营人员访谈等。（一）对生产现场调查，了解产品生产工艺流程，留意生产线的设计能力饱和度、机械设备的维护情况等，留意工作人员的工作面貌和情绪，在查看库存时留意是否有滞销产品或积压原材料，查看企业是否有安全隐患或环保问题。（二）查看企业的内部控制制度，生产工作现场是否井然有序，部门配置是否健全、合理，有无公示制度。（三）对企业财务的核实和调查，须对企业的帐务真实性做一个表面测试，对当期财务进行帐帐、帐表、帐实的核对，确认各会计科目、余额相符。对重点、疑点问题

5、进行仔细查阅。（四）对企业生产、经营现场，拟提供的抵质押物进行照相或摄影记录。（五）在与企业相关人员交谈中，至少应包括企业实际控制人、总经理、财务负责人、技术或生产负责人、一线工作人员等。（六）分析企业借款金额、借款事由、还款能力、现金流量、个人信用等情况，并对用途、利率、担保收费、期限、偿还方式、担保条件等提出建议。三、企业基本情况调查1、企业的历史演变情况取得企业设立、变更等相关环节的政府批准文件、营业执照、工商登记表等，了解企业是否经历过改制、名称变更、主营业务变更、重大收购兼并、隶属关系及控制人变动等情况，并收集相关

6、证明文件和资料。2、企业的设立是否规范取得企业设立的所有文件，包括发起人协议、资产评估报告（含评估机构资格证书及评估确认文件）、验资报告（含验资机构和经办会计师资格证书）、政府有权部门批准设立文件、工商注册登记表、工商营业执照、公司章程等。取得发起人或股东的营业执照、年检记录，检查其是否依法存续。3、企业的股权变动情况是否清晰、合理、合法若企业发生过合并、分立、增资或减资而引起的股本变动，取得股东大会决议、政府有权部门批准文件、验资报告、工商变更登记表、营业执照、公司章程等，检查其股本变动是否经过股东大会特别决议通过，是否经

7、政府主管部门批准，相应的法定程序是否得到履行。４企业领导、高级管理人员的个人信用情况获取企业实际控制人或者高管的信用资料，例如个人贷款事项，欠款事项。以保证在贷款期间不会因个人债务原因导致贷款产生各种问题。５、企业管理和业务部门设置和职责划分查看企业关于公司内部管理和业务部门设置、职责划分和管理分工的文件；检查其设置是否全面、合理，分工是否明确，是否存在管理制度上的漏洞。６、企业各分、子公司、参股公司的基本情况取得对企业经营有重大作用的下属各分公司、子公司和参股公公司（包括合营企业、联营企业）的工商登记表、营业执照、公司章程

8、、财务报告或审计报告等，检查各子、分公司的设立是否符合《公司法》的要求，企业的股权是否得到确定（不存在纠纷）。四、企业重要事项调查1、调查企业是否披露有关的诉讼、仲裁及行政处罚事项应充分利用网络信息调查客户的资信状况，包括查阅当地信用网、工商网、法院系统网站等了解客户的诉讼、纠纷、处罚或其