信用与经济武汉大学货币金融学

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1、第二章　信用与经济本章学习目标认识信用的特征及其主要表现形式理解信用在社会经济发展中的作用了解不同信用工具的作用及特征本章学习内容一、信用的产生及其特征二、信用的形式三、信用工具四、信用在经济中的作用五、金融资产与金融资产结构一、信用的产生及其特征（一）信用的产生与发展（二）信用的特征（三）信用的构成要素（一）信用的产生与发展1、商品交换中的延期支付，是信用关系产生的基础早期信用关系的物质基础：商品交换产生的原因：商品流通过程中的矛盾性矛盾表现：产地与销售地的分离市场的地域分割交换双方资金周转时序不同等结果：现金交易困难→延

2、期支付的产生→商品让渡与其价值实现在时间上的分离→交易双方债权债务关系的产生→信用关系的产生2、货币的信用属性与支付手段职能决定了信用关系的产生（1）货币本身的信用属性使之成为信用的载体金属货币的信用在于内在价值的真实性可兑换纸币的信用在于以黄金、白银的价值为其发行流通的基础信用货币在于以国家信用作支撑，国家权力的强制性与清算工具的认同性（2）货币的支付职能决定了信用关系的成立赊销到期，支付货款时，延期支付的货币是本金加利息之和，从而实现了信用收益性的特征（3）货币作为借贷对象，有力推动了信用关系的发展货币作为借贷对象，使约

3、束债权债务关系的规则更易于形成货币借贷的张缩反映了信用的张缩3、金融与信用经济的发展金融即资金融通，反映整个金融范畴创造的信用总量——金融总量债务和信用成为普遍的经济现象各种信用货币均由债务关系构成：纸币是国家中央银行的负债存款是银行的负债各种各样的信用凭证已取代现金货币成为主要的支付工具（二）信用的特征1、暂时性信用关系是一种债权债务关系，是债权人在一定时期内将一定数量的实物或一定数额的货币使用权暂时让渡给债务人2、偿还性实物与货币的暂时让渡是以偿还为前提条件的债权人贷出实物或货币资金，要求在信用关系结束时，按一定的方式得

4、到偿还3、收益性信用关系是一种特定的经济利益关系，信用关系的建立必须以实现各经济主体自身利益为前提债权人在让渡实物或货币的使用权时，要求在偿还时有一定的增值或附加额（三）信用构成的要素1、信用主体指经济活动中的赤字部门和盈余部门包括：企业、政府、机构、个人及金融中介机构（银行与非银行金融机构）2、信用关系——债权债务关系债权方：提供信用者债务方：接受信用者3、信用条件—期限和利息期限：信用关系开始到其终结的时间，必须是确定的利息：债权人让渡实物或货币使用权时所得到的报酬其他条件：利息支付方式、支付次数、本金偿还方式等4、信用

5、标的——信用关系的对象实物形式：商业信用货币形式：银行信用5、信用载体——信用工具载明债权债务关系的合法凭证二、信用的形式（一）商业信用（二）银行信用（三）国家信用（四）消费信用除此之外，还有股份信用、合作信用、国际信用等（一）商业信用1、商业信用的定义商业信用是指企业之间相互提供的、与商品交易直接相关的信用表现形式：一是提供商品的商业信用。如企业间的商品赊销、分期付款等二是提供货币的商业信用。如在商品交易基础上发生的预付定金、预付货款等三是融资性的商业票据2、商业信用的特点（1）商业信用的主体是厂商。即债权人和债务人都是厂

6、商（2）商业信用的客体是商品。商业信用提供的不是暂时闲置的货币资金，而是处于再生产过程中的商品资金（3）商业信用供求关系的变动与经济周期的波动基本一致。即信用规模随着生产和商品流通规模的变化而变化3、商业信用的优点及局限性（1）优点一是商业信用既有利于解决资金融通的困难，也有利于解决商品买卖的矛盾，从而缩短融资时间和交易时间二是商业票据的可流通性，使持票人可及时获得部分资金或抵偿部分债务（2）局限性一是商业信用的规模和金额受到厂商资金数量的限制二是商业信用的范围有限，受到商品流转方向的限制即，商业信用只能由产品的生产者向产品

7、的需要者提供，决不可能相反如，纺织行业内部提供商业信用的顺序：棉花商→纺纱厂→织布厂→印染厂→服装加工厂结果：不能完全适应现代经济发展的需要（二）银行信用1、定义银行信用是指银行及其他金融机构通过放款、贴现等方式，以货币形式向各经济主体提供的信用主要形式：发放贷款、办理票据贴现开出汇票、支票、保付支票，开设信用账户、发行货币等2、银行信用的特点（1）银行信用的债权人是银行自身，债务人是工商企业和公众（2）银行信用贷出的是货币资金，它的使用在时间和流向上不受任何限制（3）银行信用规模巨大，其集聚的资金数量不受自有资金的限制（4

8、）银行信用与经济周期是顺循环说明：银行信用不能取代商业信用，商业信用仍是现代信用制度的基础银行业务中的票据贴现、票据抵押贷款等均是以商业信用为基础的银行信用卡的发行与流通也是建立在商业信用基础之上的银行信用与商业信用的关系：相互溶合、相互促进许多跨国公司内部资本运作都以商品供应和贷款两种方