美国银行业发展史

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1、美国银行业发展的历史一．土地银行17世纪早期，英格兰在北美洲大西洋沿岸建立了第一批殖民地，然而殖民者来到新大陆时随身携带的铸币很少，大多数移民如契约劳工仆人，他们来到北美大陆时身无分文。在殖民地造企业没有发现金矿或银矿所以无法铸造自己的金银铸币。可以说殖民地时期严重缺少铸币。当时采取的方法是：1.使用贝壳等自定一般等价物。2.商品货币，如知名作物。3.从英格兰输入官方货币。通货短缺推动纸质货币的产生，比较典型的是信用券，其中主要是以地产为担保的银行券，发行机构就是殖民地第一批银行——土地银行。这些银行非常的原始，只是发行短期信用券，与现代意义上的银行相距甚远。然而有

2、些殖民地尝试建立一些真正意义上的银行，如马萨诸塞土地银行。同时存在的还有宾夕法尼亚土地银行，这是一家公共银行，主要业务也是发行银行券。但是由于几个殖民地过度发行纸币后出现了失控的通货膨胀，到1764年法偿纸币的发行被英国议会叫停。二．第一合众国银行及同时期的私人银行1776年美国正式独立。根据国会的指示，1790年《关于设立国家银行的报告》被提交，作者汉密尔顿建议效仿英格兰银行成立合众国银行。1791年国会同意了这个设想，给予合众国银行20年的牌照，定义其为一家公司合办的银行。这是美国历史上第一家具有中央银行性质的国家银行。作为中央银行，他可以印发纸币，可以兑换铸币

3、，可代理国库收税，可吸收本国、外国存款发放贷款。但是银行的牌照禁止它从事投资等活动。第一合众国银行有几个特点：1.合众国银行很谨慎的运用其公共地位，与州银行相比它的红利不高。2.第一合众国银行通过在全国设分支扩张其经营范围。3.合众国银行在经营期内也履行了一定的中央银行职能。从整体上看，第一合众国银行是一个成功、稳健而负责任的机构，管理谨慎保守。在第一合众国银行开始经营的五年里，美国具有了高信用级别而且可靠的货币供给，推动了这一时期美国经济的繁荣。但也有人批评其外国股东数量过多。代表农业利益的约翰·克莱认为合众国银行在与州银行竞争损害了他们的利益。最终1811年国会

4、没通过为第一合众国银行更新牌照的法案，第一合众国银行在拍照到期后关闭。这一时期美国银行业也开始步入正轨，突出表现为州银行体系建立。早在第一合众国银行成立之前美国就有了3家私营银行机构。其中包括美国第一家现代意义上的股份制商业银行——北美银行。北美银行1782年开业后就发行自己的银行券。同时还向政府贷款并充当政府的财政代理。进入18世纪90年代，在合众国银行合宪的消息传出后，各州出于利用银行促进公共利益与获得新收入来源的考虑，开始颁发州银行牌照成立州银行。合众国宪法通过后。各州失去了货币发行权而当时美国没有全国统一的货币而且铸币匮乏。因此需要由银行发放贷款，接受转移存

5、款等以促进公共利益州立法机构给予商人出资成立的银行许可。为了垄断特权换取对公共利益某些方面的促进，州立法机构给每一个城镇只颁发一个银行许可，强化银行的公共设施概念。这些银行根据州立法当局发放的牌照作为股份制公司经营。要注意的是美国这一时期的州银行已经使用相当复杂的会计标准，资产负债表包含资本账户与已识别的资产负债。资本账户主要包括实付资本、盈余、临时资金、未分配利润、贴现、利息、溢价、汇兑与支付红利。负债包括流通中的银行券、存款以及到期余额，而资产主要包括金币、准备贷款、投资、在其他银行的存款和其他银行的银行券。这些州银行的主要业务是发放银行券——承诺在未来某一时期

6、支付金币的票据。然而州银行依旧存在了不少的问题。最主要的是资本金不足、贵金属铸币准备不足，但还是大量发行银行券。经过不长时间的发展，银行失败就开始作为银行金融体系的一个威胁浮现。三．州银行时代1812年战争爆发时，美国政府在战争融资上毫无准备。州银行既不兑换铸币也不按平价互相接受银行券，整个国家几乎失去了交换媒介。暂停兑付铸币也使联邦政府深受其害。就是在这种背景下，第二合众国银行被给予了牌照。联邦政府对于合众国并不很支持，或者说成立合众国银行是无奈之举。第二合众国银行既是管制者又是竞争者的双重角色引起了许多州对它的敌意，各州设法保护自己的银行机构不为合众国银行所主导

7、。1828年安德鲁·杰克逊在总统大选中获胜，最终关闭了第二合众国银行。第一合众国银行牌照到期终止经营后，州银行的数量快速增加，内战爆发前夕的1861年银行数竟达到了1396家。1832年由于经营地域范围广泛的第二合众国银行的牌照到期日越来越近，许多人希望能吸引到联邦存款。在当时美国的公司创立热潮下兴起了一股银行狂热，大量新银行成立。在这一发展过程中，纽约取代费城成为美国银行中心。这一时期银行业发展中一个重要的问题是自由银行业问题。当时多数州的银行牌照发放系统非常繁琐而且政治性很强，个人要开办银行的唯一途径是让州立法机构通过具体法案并需要市州立法者相信需要更多的银