《信用及金融工具》PPT课件

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1、第三章信用及工具1第三章信用及信用工具第一节信用第二节信用形式第三节信用的作用第四节信用工具第三章信用及工具2第一节信用一、信用的含义从社会学角度：作为评价人的品质的一个标准，表示能履行承诺而取信于人。从经济学角度：是一种体现特定经济关系的借贷行为，是以约期偿还和付息为条件的价值单方面运动。三要素：借贷关系、时间间隔、信用工具贷出者借入者商品或货币本金本金+利息一定期限第三章信用及工具3信用产生的客观经济基础是私有制下社会分工和大量剩余产品的出现；最早的信用活动是实物借贷，且多为高利贷，信用关系难以广泛的发展；随着商品生产和交换的发展，产销矛盾加大…赊销…，促进了信用关系的发展。与

2、之相适应，货币借贷取代了实物借贷，借贷资本成为主要的信用关系。现代经济中，信用主体趋于多元化，信用关系的存在十分普遍，并成为国家进行宏观经济调控的客观基础。现代经济也被称为信用经济。二、信用的产生及演变高利贷是古老的生息资本，出借实物或货币榨取高额利息。供应者：货币经营业者、商人、宗教机构、地主等需求者：小生产者、剥削者(追求奢侈浮华、卖官鬻爵等)利息特别高：多高？原因：①用于消费和偿债→不得不借②自然经济条件，资金供给有限如何认识？非生产性、高利→寄生性、腐朽性，对生产起破坏作用；却在客观上加速了资本主义的形成。4第三章信用及工具(二)借贷资本(生息资本的现代形式)是借贷资本家为

3、取得利息而暂时贷给职能资本家使用的货币资本。1、形成：产业资本和商业资本的循环周转→货币资本有余有缺，时多时少→借贷资本的供给与需求。5第三章信用及工具2、借贷资本的特点是一种作为商品的资本。让渡的是生产剩余价值的能力体现了资本所有权与使用权的分离。对货币资本家是所有权资本；在职能资本家手里是职能资本。具有特殊的运动形式。产业资本：G—W…P…—W′—G′商业资本：G—W—G′借贷资本：G—G′造成自行增值假象，本质被掩盖G1—G2—W…P…—W′—G′—G′′※6第三章信用及工具第三章信用及工具7商业信用银行信用国家信用消费信用现代经济中主要信用形式第二节信用形式高利

4、贷信用国际信用第三章信用及工具8商业信用——现代信用制度的基础含义：工商企业之间以赊销或预付货款形式相互提供的信用。特征：是工商企业之间最简单的直接信用形式，而且商品的买卖行为与货币借贷的行为相结合；买卖关系→债权债务关系商业信用的状况与整体经济的景气状况相一致。在经济繁荣时，…；而经济衰退时，…。局限性：规模的限制：以产业资本的规模为限度主体及方向的限制：商品流转的方向期限的限制：以产销周期为限，多为短期第三章信用及工具9银行信用——现代信用的主要形式特征：以银行等金融机构为主体；借贷的对象是货币资金。克服了商业信用在规模、方向和期限上的局限，融资能力提高，作用范围扩大。与商业信

5、用的关系：相互交织，相互补充例：银行的商业票据贴现业务聚小成大拆大为小连短为长分长就短广泛第三章信用及工具10商业票据——商业信用的工具商业本票：出票人收款人（债务人）（债权人）商业汇票：出票人购货人（债权人）（债务人）承兑：承兑人=付款人商业承兑汇票银行承兑汇票持票人第三章信用及工具11商业票据的背书：票据上所注明的收款人或持票人转让票据时在票据背面签名的行为，表明背书人负有票据偿付的连带责任。※商业票据的背书转让仅局限在一定范围内。商业票据的贴现表明商业信用与银行信用间相互交织、补充的关系未到期的票据商业票据的持有人票面金额－贴现息银行承兑人到期票据票面金额第三章信用及工具12

6、国家信用概念：是以国家(或政府)为主体的借贷活动。主要是政府及其附属机构作为债务人，依据信用原则向国内居民、企业、社会团体和国外的居民、企业、团体及政府借款或发行债券。特点：信用主体是政府机构；政府债券通常视为无违约风险，又有一定收益，因此流动性强。（有金边债券的美誉）第三章信用及工具13消费信用工商企业或银行等金融机构，对自然人提供的用于个人消费的信用。具体形式有两类：①银行等金融机构以货币形式，向消费者提供的消费贷款中长期消费贷款，一般用于购买住房、汽车等大宗耐用消费品，时间最长可达三十年，多采取抵押贷款方式；短期消费贷款，多采取信用贷款方式，例如信用卡的发放使用。②工商企

7、业以赊销商品、分期付款的方式向消费者提供信用第三章信用及工具14作用：一方面，在一定程度上缓和消费者的购买力与生活需求的矛盾，有助于提高消费水平、改善社会消费结构；另一方面，发挥消费对生产的促进作用。我国以住房贷款为主要内容的消费信贷发展很快，呈多样化趋势，并成为信用发展的重要方向。至2009年3季度末，我国金融机构发放的消费性贷款余额49884.15亿元，占贷款总额的12.05%。目前，正在逐步完善商业银行的消费贷款管理体系，并建立健全社会化的个人信用征信制度。警示