金融学原理-8商业银行业务及其管理

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1、8.商业银行业务及其管理金融学原理8.1商业银行业务金融学原理商业银行业务分两类：表内业务表外业务金融学原理8.1.1表内业务资产业务：业银行如何使用通过负债业务而获得的资金。负债业务：商业银行通过什么样的渠道获得他人的剩余资金。金融学原理8.1.1-1资产业务贷款投资票据贴现金融学原理贷款生产者贷款：面向企业发放的贷款，以保证企业生产发展之需，包括固定资产贷款和流动资金贷款。消费者贷款：发放贷款的目的主要是用于购买消费品。同业拆放：有多余资金的商业银行贷给头寸不足的商业银行金融学原理投资投资业务就是商业银行购买有价证券或投资于其他实物资本的业务活动。如商业银行购买股票、政

2、府债券或投资于房地产、自己经办实业等。在实行分业管理的国家，法律禁止商业银行购买股票、企业债券或投资于房地产。在实行银行与证券业混业经营的国家，商业银行在投资于股票或房地产资产时，受到的限制就很少。金融学原理即使在分业经营的国家，商业银行也往往持有一些由财政部发行的政府债券、中央银行债券或政府机构债券（政策性银行发行的金融债券）。这些债券不仅可以给银行带来一定的收益，而且其流动性极高，尤其是，商业银行在需要现金时就可以很方便地在公开市场上将其持有的政府债券卖掉，因此，政府债券形成了商业银行的二级准备金。金融学原理持有有价证券的风险比贷款低得多，因为：有价证券的发行者要么是财

3、政部、要么是中央银行或者是有国家财政为支持的政策性银行，因此，这些有价证券的信用风险很低；这些标准化的有价证券都有可以流通转让的市场，当商业银行不想持有有价证券时，就可以很方便地在二级市场上将它们卖掉，而不必非得将其持有到到期日为止。金融学原理持有有价证券的影响：便于商业银行进行流动性管理便于商业银行优化资产组合便利了中央银行通过公开市场操作来执行货币政策贴现票据贴现就是票据的持有人在需要资金时，将其持有的未到期票据转让给银行，银行扣除利息后将余款支付给持票人的票据行为。金融学原理8.1.1-2负债业务吸收存款借款发行金融债券增加资本金。金融学原理吸收存款金融学原理企业居民

4、事业单位借款同业借款：向有多余头寸的商业银行或其它金融机构借入资金。向中央银行借款：对中央银行而言，叫再贷款。金融学原理筹集资本金发行股票发行次级债：次级债务是指固定期限不低于5年（包括5年），索偿权排在存款和其他负债之后的商业银行长期债务。次级债务不得由银行或第三方提供担保；并且不得超过商业银行核心资本的50%。金融学原理8.1.2表外业务表外业务是指不在银行资产负债表中所反映的、但会影响银行所能取得的利润的营业收入和利润的业务。分为广义的表外业务和狭义的表外业务。金融学原理8.1.2-1中间业务指银行利用自己的便利而不动用自己的资产为顾客办理的服务，包括：汇兑业务信托业

5、务代理业务租赁业务信用卡业务等金融学原理代理业务：委托贷款★委托贷款是委托人以其可以自主支配的资金，委托银行按其所指定的对象或投向、规定的用途和范围、定妥的条件（期限、金额、利率等）代为发放、监督使用并协助收回的贷款。★纯粹的中间业务，银行不承担风险金融学原理委托贷款：民生银行的案例民生银行的个人委托贷款业务分为两种模式，一种是贷款人和借贷人自行协商贷款利率和贷款用途，由银行提供转帐等中介服务；委托人也可以将资金存入银行，由委托人自行确定贷款金额、期限、利率，银行帮助委托人挑选贷款对象，贷款对象包括自然人和法人，并负责监督贷款的使用和催收。委托贷款的利率不得超过人民银行规定

6、的贷款利率浮动上下限。金融学原理委托贷款成了绕过宏观调控的一种途径。例如，很监会要求商业银行对资本金比率低于35%的项目不得发放贷款。但开发商可依靠委托贷款满足项目资本金比例不低于35％要求。金融学原理8.1.2-2狭义表外业务贷款承诺担保衍生金融工具投资银行业务金融学原理贷款承诺银行在未来特定期时期内向客户按事先约定的条件发放一定数额贷款的承诺，分为可撤销承诺和不可撤销承诺。可撤销贷款承诺附有客户在取得贷款前必须履行的特定条款，一旦在银行承诺期间及实际贷款期间发生客户信用级别降低，或客户没有履行特定条款，则银行可以撤销为其提供贷款的承诺。不可撤销的贷款承诺则是不经客户同意

7、银行不得私自撤销的承诺，它具有法律效力。金融学原理衍生金融工具指以股票、债券或货币等资产为基金而派生出来的金融工具，它们依附于原生金融工具的交易而存在。衍生金融工具包括远期外汇合约、货币与利率互换、金融期货和金融期权等。金融学原理担保商业银行以证人或保人的身份接受客户的委托，对国内外的企业提供信用担保服务的业务，即商业银行为交易活动的双方中的其中一方（委托人）向另一方出具书面担保，以保证委托人届时履合债务或合同义务，一旦委托人不履行合同义务，则银行负有连带赔偿责任，因此，担保形成了银行的或有负债。担保业务包括银行承