金融监管的目标与内容

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1、第一节金融监管的目标与内容金融监管是金融监管当局基于信息不对称、逆向选择与道德风险等因素，对金融机构、金融市场、金融业务进行审慎监督管理的制度、政策和措施的总和。一、金融业的特点和监管的必要性第一，现代经济是商品经济，银行信用替代商业信用成为最主要的信用方式，银行信用既有加速资金周转、促进资源合理配置的积极方面，也有脱离社会实际需要盲目发展、刺激个别部门过度扩张、造成经济结构失衡的消极方面，需要对银行信用进行适当调控和限制。第二，金融机构经营的是货币为主要内容的特殊商品，金融机构对这些商品的绝大部分仅有使用

2、权，在经营活动中比一般商品经营者增加了负责收回使用权和向所有者归还使用权的环节，各个金融机构相互之间形成债务锁链，增大了经营风险。特别是银行承担全社会的各种债权债务的支付和结算。因此，个别银行的倒闭将引起整个信用系统的不稳定。第三，与一般商品经营不同，金融机构经营规模的大小在一定条件下，可以不受资本金多寡的制约。而一部分金融机构冒险行为的后果又可能由整个金融体系承担。因此，需要对金融机构的冒险行为进行一定限制。第四，虽然金融机构的经营规模在一定条件下可以脱离资本金的数量，但是，金融业的特殊性又具有非常明显的

3、规模效应，有利于大金融机构，容易造成垄断。而且，金融业的竞争有利于提高效率，但过度竞争也容易造成金融不稳，不利经济运行和发展，需要对竞争进行适当限制。第五，准确、及时的信息是制定货币政策的依据，也是货币政策是否有效的关键。因此，需要对反映金融机构经营内容的有关数据的形成进行规定。最后，金融国际化以后，不仅货币政策需要进行协调，还需要对国际间的金融活动进行监管。二、金融监管的目标（一）经营的安全性包括：保护存款人的利益；保护银行信用体系的安全（二）竞争的公平性在银行体系中保持一种公平的适度竞争，以此来达到提高

4、银行业资金融通效率的目的。（三）政策的一致性要求中央银行对商业银行的经营决策加以监管和引导，使之符合中央银行的意图，有利于货币政策目标的顺利实现。二、金融监管的范围金融监管的范围，即监管的内容，主要包括事前的预防性监管、事后的“最后贷款人”责任及救助行为、存款保险等三方面的内容。（一）预防性监管1、对银行准入的监管；2、对银行资本充足的监管；3、对银行清偿力的监管；4、对银行业务活动的监管；5、对贷款集中程度的监管；6、对与银行有关人员贷款的监管；7、对外汇交易的监管；8、对国家风险的监管（国际借贷业务中与

5、借款人所在国的经济、社会、政治环境有关的风险）（二）最后贷款人责任及中央银行救助商业银行的倒闭会引起巨大的经济损失，因此中央银行不能坐视其自生自灭，而是应当积极对流动性不足的商业银行加以贷款支持，提供最后的流动性来源，即“最后贷款人”责任。（三）存款保险制度存款保险制度的组织主要有三类：（1）政府出资设立存款保险机构，如美国、英国、加拿大等国；（2）政府和银行界共同组建存款保险机构，如比利时和日本；（3）由银行同业协会在官方支持下组建存款保险机构，如法国、德国、荷兰、瑞士等国家。三、金融监管主体政府是金融监

6、管的主体。但是，政府机构的低效率也往往反映在金融监管方面。于是，金融监管的有些活动就由非政府的金融行业组织完成，例如证券商的行业协会对证券商的自律监管、证券交易所对证券交易的监管。因此，金融监管的主体并不仅仅限于政府，也可以有其他各种性质的监管主体同时存在。四、金融监管的对象。金融监管的对象很明显不仅应该是参与向金融市场提供产品的金融机构，还应该包括金融市场参与者的交易行为。作为监管对象的金融机构，与金融体制有关。如果是实行混合经营的金融体制，那么同一个监管主体监管的对象是所有金融机构。如果是分业经营的金融

7、体制，那么监管主体是分离的，监管对象也是分开的，例如我国目前实行分业经营体制，监管的对象也分为银行、证券公司和保险公司。五、金融监管的目标、手段和原则1，金融监管的目标。既然金融监管起因于“市场的失效”，那么金融监管的目标就是要纠正“市场的失效”以及由此引起的金融资源配置不合理、收入分配不公平和金融不稳定。具体体现在以下方面：（1）促进全社会金融资源的配置与政府的政策目标相一致，提高整个社会金融资源的配置效率。（2）消除因金融市场和金融产品本身的原因而给某些市场参与者带来的金融信息的收集和处理能力上的不对称

8、，避免因这种信息不对称造成的交易不公平。（3）克服或者消融超出个别金融机构承受能力的涉及整个经济或金融体系的系统性风险。（4）促进整个金融业的公平竞争。2，金融监管的手段金融监管手段从其干预和规范的效力分为法律手段和行政手段。很明显在一个法制社会里，最基本的手段是法律手段。例如各国差不多都从法律上规定各种不同金融机构的最低资本金要求，美国在1980年以前法律规定支票存款不能支付利息等。但是，仅靠法律手段是不够的。