美国灾后重建中金融支持的启示与借鉴

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1、美国灾后重建中金融支持的启示与借鉴[作者:罗继东点击数:1245更新时间:2009-05-12文章录入:蔡帅]2008年5月21—23日，我作为中方代表参加了中国人民银行和美国联邦存款保险公司在美国德克萨斯州的达拉斯共同举办的中美农村金融问题研讨会。因我国刚刚发生四川汶川5.12大地震，所以会议临时增加了介绍美国灾后重建中的金融支持经验的内容。8月14日—17日，我又赴汶川灾区，就对口支援农村信用社网点的重建工作进行了实地考察。通过比较美国和我国的灾后重建的金融支持措施和做法，相对于我国以捐赠、财政和行政手段为主的支持方式，美国的金融体系则

2、在支持灾后重建中发挥出更大的作用，同时，美国有关巨灾的保险体系也更有效地分散了金融机构的风险，使金融机构能够很快自我恢复。借鉴美国的经验，建立和健全金融体系的风险预警机制和有效的风险分散机制，才能从根本上减轻金融机构在巨灾后面临的巨大损失，增强其自我恢复能力，从而更好地支持灾区的重建。特别是对于自我救助能力相对较弱的农村信用社，具有十分重要的借鉴意义。一、美国在应对巨灾和灾后重建的金融支持美国灾后重建的金融支持包括两个层面，一个是灾后应急支持；另一个灾后风险分散机制。（一）灾后应急支持。2005年8月美国“卡特里娜”飓风发生后，美国金融当局

3、首先启动了紧急应对计划，计划基本内容包括及时发布公共信息，提供资金等多种支持，以稳定市场信心。一是多个金融监管机构联合发表声明，提醒灾区金融机构做好现金业务大量增加的准备。二是与此同时，亚特兰大储备银行延长了每天贴现窗口开放的时间，并采取措施，保证灾区的现金供应。三是美国联邦存款保险公司与社区银行保持密切接触，及时发现和应对存在的问题，主要是帮助这些机构进行设备复原，招回员工，重新营运，向公众承诺保证存款安全，可随时提取。四是监管机构还协调多家银行共用一些设备，尽快恢复营业，甚至多个竞争对手在同一楼层给客户提供服务。其次，金融当局联合发布《

4、对“卡特里娜”飓风影响的机构联合监管指导原则》，对灾区金融机构以及在灾区有贷款或投资的金融机构，从风险评估、资本充足性、资产质量等方面出台一些具有弹性的监管规定，减轻相关金融机构监管负担。同时，监管部门调整监管规则，改变银行放贷不积极的情况，促进银行在发放贷款和保持银行稳定之间平衡。第三，美国每家银行都有一套危机应对机制，称为“不间断营业计划（BCP）”，该计划针对可能的突发事件，详细列出人员安全、信息保全、备份设备等一系列应对措施，确保处于灾区的分支机构人员、资金、信息和其他基础设施的安全，保证快速恢复或持续提供金融服务。为确保存款人的利

5、益，“不间断营业计划”还有特殊时期取款支持的文件规定，并帮助客户找回资料。“不间断营业计划”必须及时更新，监管机构对该计划进行不定期检查，并就计划是否充分提出检查意见。第四，在灾难损失分担中，美国洪水保险计划起了至关重要的作用，分散了银行业的信贷风险。2005年8月，“卡特里娜”飓风造成了1350亿美元损失，截止2005年12月4日，国际再保险业为此已支付了600亿美元的巨额赔款，弥补损失率达到44%，其中大部分是由于银行的房屋贷款人丧失还款能力。此时保险公司对银行的赔付，有效压降了银行因巨灾形成的不良贷款。此外，部分银行在政府资金到位前，

6、向灾民提供临时款项，不仅加快灾民重建家园速度，银行还获得了大量的收益。银行还积极与政府联系，参与政府重建工作。（二）风险分散机制。美国灾后银行自我恢复能力较强，源于其建立了保险体系等风险分散机制。第一，美国农业保险体系与产品。美国的农作物保险始1930年的大萧条以后。美国早在1938年就开始采取政府干预的方式推进农业保险，颁布了《联邦农作物保险法》并成立了联邦农作物保险公司。1994年修改的《联邦农作物保险改革方案》明确规定：农场主必须购买巨灾保险，然后才能购买其他保险，一定程度上形成了强制保险，大大提高了参保率。同时，美国政府通过保费补贴

7、、业务费用补贴、再保险支持和免税等方式对农业保险进行扶持。就农作物保险产品来看，主要分为两类，按县区分的组合产品和按历史收益区分的产品。前者在县域内农作物受到大面积损失或市场价格大幅下降时进行赔付，后者则覆盖霜冻、病虫害、干旱、冰雹、大风等自然灾害造成的损失，此物还有针对农村、牲畜的产品，包括对猪、牛的总收益保险和牛羊的风险保护保险，截至2006年，美国共有20余种农作物保险计划，覆盖242百万公顷土地，360多种农产品，总的保费负债高达490亿美元。第二、存款保险制度。存款保险制度是一种市场化的风险补偿机制，有利于保护存款人的利益。存款保

8、险在发挥市场对农村金融机构的约束作用，形成有限的风险化解和市场退出机制的同时，也有利于增强储户信心，确保其稳定资金来源。第三、合作金融的行业救助。美国等各国的合作金融体制，普遍采