论美国金融支持农业发展的经验与启示

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1、论美国金融支持农业发展的经验与启示一、引言　　随着我国金融改革的不断深入，金融行业在我国城市地区发展迅速，但在广大农村地区，金融发展现状不容乐观。受农村地区基础设施建设滞后、经济发展水平低下等因素的影响，农村金融发展滞后，严重阻碍了我国农村经济发展水平和农业产出的提高。中央政府在2015年发布的一号文件中重申推进农村金融体制改革，新形势下加强对农村金融支持农业发展的研究具有重要现实意义。　　二、我国农村金融发展现状　　近年来，我国农村金融改革不断深化，农村金融发展取得了一定的成绩，但是现阶段金融机构对我国经济落后的广大农村地区的金融发展重视程度仍然不够。据银监会相关数

2、据统计，截止到2014年底，我国城乡居民银行存款总额突破100万亿元，其中城市居民存款比例约为80%，农村居民存款比例约为20%;2014年全年银行贷款总额突破90万亿元，其中城市贷款所占比重超过95%。农村金融发展严重滞后于城市，农村地区金融排斥现象严重，具体分析如下：　　1、地理排斥。　　相对于城市地区，农村地区由于其基础设施建设滞后、交通不便、人口集中程度不高、经济发展水平较低，在我国广大农村地区，银行、保险公司、证券公司等金融机构X点不足。据银监会相关数据统计，截止到2014年底，我国乡镇银行金融机构X点的平均数量为4.6个，全国超过3000个乡镇没有任何金融

3、机构X点。金融机构覆盖不足、涉入不深、服务不全是导致农村地区金融供给排斥的重要原因，农村金融需求由于金融机构和金融产品的不足而得不到满足，给我国农业产出的增长带来了不利影响。　　2、条件排斥。　　出于贷款风险和收益的考虑，银行等金融机构在对外放贷时需要对借款者信用记录、偿债能力等方面进行详细评估从而确定贷款对象和贷款规模，在抵押贷款的条件下还需要贷款者提供相应的抵押物，以降低银行贷款风险，防范由于贷款者经营不善导致银行贷款无法收回而给银行造成的损失。但是我国广大农村地区社会信用体系建设缓慢，尚未形成健全的信用评价机制，银行无法对农户进行系统科学的评价，导致农村地区金融

4、机构经营风险过高，金融机构在农村地区开展业务活动的积极性不高。　　3、价格排斥。　　现阶段下，商业银行由于风险收益不对称等原因不愿意进入农村地区开展业务，农村地区金融服务大部分由政策性银行、邮政储蓄银行和农村信用社提供。但是，中国农业发展银行通常是对农业生产提供大额贷款，对于农民小额资金需求未予以全面考虑;尽管邮政储蓄银行遍布我国广大农村地区，但其在农村金融体系中扮演的更多是农业经济抽血机的角色，只存不贷的现象突出。同时，受现行金融体制的影响，农村信用社通常采用央行规定基准利率的2倍至3倍的贷款利率向农民发放贷款，金融产品价格超出农民预期导致部分农民放弃金融服务。　　

5、三、美国金融支持农业发展的分析　　美国农业高度发达，据相关数据统计，美国农业人口约占其总人口1.5%，但美国农业总产出约占世界总量的20%。美国农业的发展与其金融支持密不可分，现阶段美国已形成以政策性金融机构为支撑、农业信贷合作金融机构为主导、农业服务型商业金融机构为补充的农村金融服务体系，具体分析如下：　　1、政策性金融机构。　　美国联邦政府主导的政策性金融机构主要包括农民家计局、商品信贷公司、农村电气化管理局和小企业管理局，首先，由于美国城镇化程度较高，工商企业过度集中于大城市导致农村经济地位不断下降，部分美国农民难以从银行等金融机构获取农业贷款，基于此，美国农业

6、部成立农民家计局为该部分农民提供农业贷款，贷款类型包括农业直接贷款和农业紧急贷款，前者是用于支持农业生产者农业生产，后者则是用于帮助农业生产者抵抗干旱、洪涝等自然灾害。其次，商品信贷公司的主要任务是保护农业产出稳产增产，通过对农产品制定保护性收购价格，降低国内外农产品市场价格波动对农业生产者的影响，其主要方式是对农业生产者提供无追索权贷款和农业补贴。第三，农村电气化管理局设立目的是为农业生产者在农村地区建设农田水利、电力设施、通讯事业等农村基础设施提供相应的信贷支持，典型方式包括银行贷款和融资担保。最后，小企业管理局的主要任务是为生产规模较小、无法从金融结构获取贷款的

7、小企业提供信贷支持，并且也为小企业提供农业技术推广等服务。　　2、农业信贷合作金融机构。　　农业信用管理局、联邦土地银行和农业合作社银行是美国农村金融服务体系中农业信贷合作金融机构的主要组成部分，其中农业信用管理局对全国农村金融服务提供指导作用，农业信贷合作的具体事宜由联邦土地银行和农业合作社银行执行。首先，美国在1916年通过联邦农业信贷法，根据农作物生产状况将全美划分为十二个农业信贷区并在各区设立联邦土地银行，同时设立中央合作银行统领各联邦土地银行。联邦土地银行所有权归全体借款人，但是管理权归当地农业信用管理局，联邦土地银行通过借款人投入资金、在