农村信用社小额贷款的风险与防范

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1、农村信用社小额贷款的风险与防范摘要：1976年小额贷款首次出现在了全世界人民的视线中，并在上世纪九十年代，进入到了我国经济社会之中，在新型的市场经济环境之下发挥出了重要作用。同时，以筹集农村闲散资金、为农民和农业经济发展提供金融服务为主的农村信用合作联社组织凭借着其独特的组织性质和服务范围，将小额贷款进行了较为广泛的推广和应用。随着金融危机阴霾的逐渐淡去，越来越多的银行金融机构开始对风险给予重视，而农村信用社小额贷款的风险和防范也成为了一项重要的研究课题。本课题的研究即在此环境之下进行，首先对我国农村信用社小额贷款业务概况进行分

2、析，较为全面的、综合的了解国内农村信用社在进行小额贷款业务时的特点与相关情况；其次针对农村信用社小额贷款的风险进行总结和归纳，如社会信用环境风险、市场行业风险、农业生产机制风险和法律风险等；再次在前文分析基础之上，针对农村信用社小额贷款的风险提出一些防范对策，如加强监督管理、建立风险预警机制等。关键词：农村信用社；小额贷款；风险；防范目录一、农村信用社小额贷款业务概况1（一）农村信用社小额贷款业务的运作管理机制2（二）农村信用社小额贷款业务特点2二、农村信用社小额贷款的风险分析2（一）内部操作风险2（二）市场行业风险3（三）农业

3、生产机制风险3（四）法律风险3三、农村信用社小额贷款风险的防范3（一）健全信用评级体系，营造良好社会信用环境4（二）建立风险预警机制，规范市场行业环境4（三）建立政策支持机制，健全法律约束体系4（四）加强小额贷款监督与管理5参考文献：5引言：我国是农业大国，三农问题一直是困扰我国农业经济发展、国民经济实力增长的主要因素之一，农民、农村和农业的经济贫困，资金需求无法得到满足，贷款难的问题根深蒂固。随着社会与经济的不断发展和进步，农村信用社的小额贷款业务逐渐出现在人们的视线中，并在一定程度上缓解了我国农民贷款难的问题，但是与此同时，

4、农村信用社也面临着较大的风险，因此如何能够有效的防范风险、规避风险并控制风险，不仅仅是农村信用社小额贷款业务发展的重要问题，同时也能够对解决我国三农问题、促进农村经济社会的发展起到了一定的积极意义。一、农村信用社小额贷款业务概况我国政府从1996年开始关注农村扶贫问题，并决定在一些地区开展农村扶贫工作，此工作的进行即时通过政府相关部门、农业银行、农业发展银行以及农村信用社发放贷款进行，这是我国农村信用社首次涉足小额贷款领域的重要标志。在经过近20年的发展之后，农村信用社的小额贷款业务逐渐形成了其独特的运作管理机制与特点。（一）农

5、村信用社小额贷款业务的运作管理机制农村信用社的小额贷款业务不同于其他金融机构的贷款业务，是由中国人民银行为其提供主要资金支持，并且建立起个人、群体信用基础之上，通过适当的优惠利率和其他相关政策，为农户、农村组织提供小额贷款。通过对国内农村信用社小额贷款业务运作管理机制的调查与分析发现，农村信用社的小额贷款业务发放流程为：首先农村信用社为农户建立起经济与相关档案，同时对农户进行信用评价，并对其进行核定；其次农户发出借款申请，农村信用社根据各个农户的相关信息和授信额度来判定发放贷款的数量；最后对借款的农户实施贷款后的管理工作。我国农

6、村信用社小额贷款业务的主要运作管理机制分为两种，一为单个农户的小额贷款，并不需要抵押和担保，通过了解农户相关信息，对农户进行信用评价，进而判定小额贷款的发放和金额；二为农户联保的小额贷款机制，让信用评级小组对贷款用户进行信用评定，并在村镇中进行公示，如无异议则按照信用状况来发放贷款。（二）农村信用社小额贷款业务特点农村信用社的小额贷款业务总体呈现出以下特点：1.贷款对象多为贫困阶层，农村信用社的小额贷款业务的目标对象多是农村中的贫困农户和弱势群体，通过为其提供资金支持来满足其基本生活需求，促进农村经济社会的发展和进步；2.贷款额

7、度较小，国内各个省市地区农村信用社的小额贷款额度都不相同，如吉林省、内蒙古等地区的农村信用社小额贷款的起始额度为2000-3000，上限为10万元，广州、福建等地的小额贷款起始额度为1000-3000元，上限为10万元，一般来讲，农村信用社的小额贷款额度多为20000-30000之间；3.贷款的资金来源多是由中央银行提供的，同时也有农民入股、城市农村中的贷款等；4.贷款的还款期限相对灵活，可以根据农户实际情况来选择三个月、六个月、九个月、一年等不同的还款期限；5.农村信用社小额贷款的利率一般是在基准利率的基础之上适当的进行浮动，

8、多为60%-70%的浮动区间。二、农村信用社小额贷款的风险分析通过前文分析可知，农村信用社的小额贷款业务不同于其他的商业银行和金融机构，因此小额贷款的风险也不可与之相提并论，结合国内农村信用社小额贷款业务实际情况，认为小额贷款的风险主要包括以下几方面。（一）内部