新常态下商业银行服务小微企业研究

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1、.新常态下商业银行服务小微企业研究一、小微企业金融服务成效显著目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。（一）确立了以服务小微促转型发展的战略银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内

2、化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。（二）建立了市场化的专营体制机制针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”..的基本特

3、点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审

4、、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。（三）构建了特色化的服务模式银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元

5、化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关等公共服务信息；运用评分卡等方式，建立基于大数据的授信评审模型，严格设定放款时间上限，大大提升了小微企业金融服务的可获得性和满足度。..（四）形成了多方联动配套的政策“组合拳”在党中央、国务院统一部署下，各有关部门注重协同联动，政策合力不断增强。在信贷支持方面，人民银行、银监会实施差异化的货币信贷政策和监管要求，支持银行拓宽信贷投放空间；

6、财政部门出台了贴息、增量奖励等政策，税务部门加大了税收优惠力度，调动了投放小微贷款的积极性。在风险管控方面，银监会明确要求提高小微企业不良贷款容忍度，财政部门放宽了核销要求，税务部门提高了税前扣除额度标准，减轻了“惧贷”压力。在信息共享方面，开展了“银税互动”助力小微企业活动，多地建立了小微企业融资信息网等平台，畅通了银行与小微企业的信息对接渠道。同时，发展改革委、科技部、工业和信息化部、商务部、工商总局等相关部门也都出台了多项配套政策措施，促进小微企业健康发展。这些成绩的取得，离不开党中央、国务院

7、的正确领导，离不开有关部门、各地党政的鼎力支持，也离不开广大银行业员工和监管干部的努力付出。在此，我代表银监会，向所有在小微企业金融服务战线脚踏实地、默默奉献的干部员工表示衷心的感谢！二、推动小微企业金融服务开创新局面..当前，我国小微企业金融服务进入攻坚阶段，出现了一些新情况、新问题，银行业面临的压力明显加大。一方面，在经济发展进入结构调整、动能转换、增速放缓的新常态下，党中央国务院和广大小微企业对金融支持小微企业有很高的期待。另一方面，虽然银行业机构为服务小微企业已经做了大量的工作，但由于小微企

8、业经营困难加重、银行机制建设和专业化水平参差不齐、配套政策制度还不完善，小微企业融资难、融资贵问题依然较为突出，风险暴露也在加速。面对新形势带来的新任务和新挑战，银行业要按照党中央国务院的政策精神，坚定扎根小微的决心，增强银企双赢的信心，强化“雪中送炭”的责任心，坚持问题导向、未雨绸缪、求新求变，着力开创小微企业金融服务的新局面。（一）始终保持好服务小微的战略定力实体经济是银行业稳健运行最根本的基础。实体经济发展好了，银行业才可能发展好。小微企业是实体经济活动的重要部