新常态下金融机构服务小微企业创新研究

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1、新常态下金融机构服务小微企业创新研究新常态下金融机构服务小微企业创新研究小微客户的金融服务是一个世界性的难题。在我国经济发展的新常态下，大众创业、万众创新成为经济发展的重要引擎，急需金融机构为小微企业的创业创新提供优质服务。近年来，随着利率市场化的推进及银行间竞争的加剧，各家银行都加大了小微客户金融服务的力度和规模。在浙江省台州市这种民营经济发达的地方，不仅大批中小银行将自身的发展定位于为小微企业提供优质金融服务，台州建设银行等国有股份制银行也积极转型到针对服务小微企业的行列中来，并在服务小微客

2、户的实践中大胆探索，逐步形成了富有台州特色的小微金融服务创新经验。　　一、新常态需要小微金融创新发展　　我国经济发展新常态表现出九大特征，特别是影响经济发展的消费、投资、出口三驾马车情势发生了巨大的变化，为小微金融创新发展提供了机遇和条件。　　1、新的消费需求为小微金融发展提供新机遇　　消费在推动经济发展中发挥基础作用，消费引领生产和服务的创新。我国经济社会快速发展带来消费需求的巨大变化，富起来的中国必然迎来富起来的生活，现在模仿型排浪式消费阶段基本结束，个性化、多样化消费渐成主流。个性化、多样

3、化的消费需求，必将释放消费潜力，给小微企业的创业和繁荣发展带来机遇。扩大内需是保持我国经济继续快速发展的关键所在，我国人口有13亿多，总体消费水平还不高，消费余地还很大，小微企业必须跟进市场潜在需求。过去供给不足是长期困扰我们的一个主要矛盾，现在传统产业供给能力大幅超出需求，产业结构必须优化升级，新兴产业、服务业、小微企业作用更加凸显，生产小型化将成为产业组织新特征。新的消费需求使小微企业迎来了新的春天，小微企业的大发展大繁荣为小微金融发展带来了新机遇，金融机构为小本文由.L.收集整理微企业服务

4、是一片广阔的蓝海。　　2、新的投资需求为小微金融发展提供了新空间　　改革开放以来，投资对我国经济发展发挥了关键作用。经历了30多年高强度大规模开发建设后，传统产业相对饱和，产能过剩问题已经显现。但是，我国仍然处于社会主义初级阶段的基本国情没有改变，发展处于较低的水平，投资依然有较高的需求，特别是基础设施互联互通和一些新技术、新产品、新业态、新商业模式的投资机会大量涌现。而新技术、新产品、新业态、新商业模式往往是从小微企业起步的，比如互联网+就是互联网快速发展下的新形态、新业态，将互联网的创新成果

5、深度融合于经济社会各领域之中，将使工业和商业、金融业等服务业全面融合，催生大量的小微企业，有利于金融机构创新投融资方式，将大众创业、万众创新作为重要投资方向，消除对小微企业的投资障碍。　　3、新的出口态势对小微金融发展提出了新要求　　国际金融危机发生前，国际市场空间扩张很快，出口成为拉动我国经济快速发展的重要功能，出口对我国经济发展发挥了支撑作用。现在国际市场总需求仍然低迷，出口态势呈现许多新特点。在国际竞争中，既能发挥低成本比较优势，又能培育新时期出口竞争优势的，小微出口企业市场反应灵敏，其稳

6、定经营和成长对出口持续稳定增长的重要作用不可低估。要积极为小微出口企业提供金融服务，通过贸易融资等手段进一步增强小微外贸企业接单能力，优化保单融资流程，实现以保险带融资、以融资带出口、以出口促增长的政策目标，小微企业国际竞争力。　　二、金融机构服务小微企业的创新实践　　1、以产品创新为突破口　　金融机构服务以小微企业为主体的小微客户，可以大力促进小微企业发展，助推台州民营经济发展，实现政银、政企、银企三方共赢。要加强和改进对小微客户的金融服务，必须以金融新产品的研制、开发、推广为突破口，不断实现

7、小微金融的产品创新。　　（1）打造小微企业成长之路　　金融机构在市场化进程中秉承以客户为中心的服务理念，在为小微企业的服务过程中，必须克服与小微企业间信息不对称的障碍，创新评级授信模式，伴随企业成长。台州各家地方商业银行在长期的实践中积累了与小微企业共同成长的授信经验，台州建设银行也依托政府平台，加强银企沟通，为小企业客户铺就成长之路，相继开发小微企业固定资产购置贷款、小额无抵押贷款、动产和不动产抵质押融资、贸易融资、联贷联保贷款、法人账户透支、理财、财务顾问等产品。　　（2）不断完善速贷通　　

8、小微企业资金需求具有短、频、快等特点，金融机构必须提高办事效率，为小微企业客户雪中送炭。流程简捷、不评级、不授信、主要依据特定抵质押物办理的速贷通颇受欢迎。　　此外是逐步丰富信用贷、小额贷、供应贷等小微金融产品。小微金融的服务需求主要来自小微企业、个体户和农户，客户范围广泛，融资需求具有多样性。创新信用方式、对客户评价采用评分卡方式的信用贷，方便快捷，赢得了众多小微客户的青睐。而突出质押物变现能力强的小额贷等也丰富和完善了信贷产品体系。　　2、以流程创新为切入点　　现代管理理论与实践都表明，通过