论我国国有商业银行信贷风险的形成与控制

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1、论我国国有商业银行信贷风险的形成与控制0引言0.1选题意义金融是现代经济的核心，银行又是金融的核心。银行信贷风险正是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的联系。当银行和其他经济主体发生信贷关系时，经济主体的风险就会通过信贷关系，部分甚至全部转化为银行信贷风险，银行成为风险的集中地。如果对问题反而视之，控制住了银行信贷风险，也就从一定程度上控制住了整个经济风险，保证了经济各部门的良好运行。在我国银行业中，国有商业银行是主体和核心，发挥着主导作用。保

2、持国有商业银行的稳定，促进其健康发展，既是我国经济发展的客观需要，更是我国社会发展和政治稳定的必然要求。这己成为我国金融政策的一个长期目标。1997年的亚洲金融危机和2002年以来的阿根廷金融危机，己经给了我们深刻的警示。但是在我国由计划经济向社会主义市场经济转轨的过程中，由于经济活动中的不确定因素与日俱增，更重要的是整个经济体制处在破旧立新的状态，导致形成和积累的经济风险十分严重，而且集中地体现为国有商业银行的信贷风险。不少专家学者和实际工作者对我国国有商业银行信贷风险问题做了卓有成效的研究和探索。然而我国国有商业银行面临的风险是变化莫测的、错综复杂的，不断

3、发展、变化着的风险世界给人们掌握其客观规律增加了很大难度。同时，我国国有商业银行的风险在转轨经济的特定体制环境下又有许多与众不同的特点，并不是单纯地借鉴西方商业银行规范的理论和经验所能完全解决的。因而当前无论是在实践还是在理论上，对我国国有商业银行风险的研究仍然面临着许多疑问和困境，仍然有许多未知的领域有待于探索。本文的写作正是基于这样的认识而形成的，试图对我国国有商业银行风险中最熏要的方面—信贷风险进行研究，研究的重点是当前我国国有商业银行信贷风险形成各方而的原因及如何针对这些原因形成有效的信贷风险控制策略。0.2本文主要内容按照提出问题、分析问题、解决问题

4、的思路，本文内容包括四部分。论我国国有商业银行信贷风险的形成与控制第部分是对我国国有商业银行信贷风险的认识与分析。首先分析了什么是商业银行的信贷风险;对我国商业银行信贷风险的含义如何确切理解。其次，分析了我国国有商业银行的信贷风险所其有的与众不同的特点，并以此作为后面分析的铺热第三，从安全性、效益性、流动性、资本充足性以及呆帐准备金提取五个方面，阐述了当前国有商业银行信贷风险的表现，山此分析得出一个结论:我国国有商业银行的信贷风险状况己经到了相当严重的地步。第四，分析了我国国有商业银行信贷风险的危害，指出有效的控制信贷风险己经十分必要。第汽部分对我国国有商业银

5、行信贷风险的形成原因进行了分析。把国有商业银行置于经济体制改革的大环境中，从国有商业银行、中央银行、银行监管部门、宏观经济体制和企业五个方面，系统地分析了国有商业银行自身和宏微观经济体制中存在的问题，及其对国有商业银行信贷风险的影响。其中对国有商业银行方面的原因分成国有商业银行的制度缺陷和自身管理因素两个方面进行分析;对宏观经济体制方面的原因分成经济周期、政府行为、国有资产管理体制、金融市场及法制建设五个方面进行分析。可以着出，形成国有商业银行信贷风险的原因很多，但是最主要是国有商业银行产权不明晰，没有建立规范的法人治理结构，没有建立有效的信贷风险控制体系，再

6、加上其他改革措施不配套，使得国有商业银行的信贷活动没有一个健全完善的宏观经济环境和微观运行机制，信贷风险的产生不可避免。在分析了国有商业银行信贷风险形成原因后，第三部分和第四部分回答的是如何有效控制国有商业银行信贷风险这一问题，是本文的重点。其中第三部分主要从商业银行内部考察。针对国有商业银行的自身管理因素，主要从信贷业务操作制度，整体信贷风险的转移、分散、补偿机制，信贷制度执行的监督机制，不良贷款的解决以及信贷文化建设五个方面来论述如何构建我国国有商业银行的信贷风险控制体系。随后指出，完整的信贷风险控制体系的有效运作，还必须以国有商业银行的规范化作为制度基础

7、，进而分析如何为这一信贷风险控制体系的运作提供良好的内部环境，即推动我国国有商业银行的规范化。第四部分主要从国有商业银行外部与之发生联系的中央银行、银监会、宏观经济体制和企业四个方面分别论述如何改变他们的行为，促进体制的完善，以便为国有商业银行的信贷风险控制创造更有利的外部条件，因为外部条件的改善将是决定商业银行信贷风险能够有效控制的重要因素论我国国有商业银行信贷风险的形成与控制1我国国有商业银行信贷风险的认识与分析有效地控制银行信贷风险，首先必须理解什么是银行的信贷风险，我国国有商业银行的信贷风险又有哪些什么与众不同的特点，这是对我国国有商业银行信贷风险控制

8、进行分析的前提。同时，还必须了解当前我