银行卡“资金池”混合存款模型及其应用研究

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1、银行卡“资金池”混合存款模型及其应用研究银行卡“资金池”混合存款模型及其应用研究TheresearchoftheBankcard“fundspond”admixturesavingsmodelanditsapplication摘要：借记卡和准贷记卡的存款利率为活期利率，贷记卡则没有利息。尽管目前有银行卡在客户提出需求的情况下可以分数目进行定期和活期计息，但范围有限，限制过多。针对这种情况，文章提出“资金池”混合存款模型，来探讨它对银行卡的发展，并在此基础上讨论了“资金池”混合存款模型对中小商业银行的市场博弈。关键词：“资金池”，混合存款，银

2、行卡，市场博弈Abstract:Savingsindebitcardandquasi-creditcard,thecardholdermayreceivethedemandinterestrate,butthecardholdercangetnothingbuttheservice.SomebankingcardcanoffertheinterestbytermdepositsandDemanddepositstothecardholdersaccordingthesubsectionaccountandtheperiodoftime,bu

3、ttherestrictionistoomuch.Thearticlesetupthe”fundspond”modelonthesavingsofadmixturefordiscussingthedevelopmentofthebankingcardandthemarketgametothemiddleandminibanksKeyphrase:”Fundspond”;Mixedsavings;Bankingcard;Marketgame随着科技在银行业的广泛使用，银行卡成为居民生活的重要金融工具。银行卡正逐渐成为人们生活中方便、快捷和安全

4、的支付工具，给老百姓的消费提供了方便，赢得众多消费者的认可。方便之余，很少人想到，自己存在银行卡里的资金所得到的利息远小于应得的收益。一、银行卡发行的现状目前，我国的银行卡的发展趋势：一是银行卡业务发展呈加速之势，银行卡有关方面的观念均发生明显改变。自从1985年中国银行在国内发行第一张信用卡以来，我国银行卡业务由分散经营、无序竞争逐步走向联网联合的阶段。现在我国已成为全球银行卡业务发展最快的国家。根据中国银联的统计，截至2004年底银行卡总发卡量规模超过8亿张，同比增长约25%。2004年，人民币卡交易总笔数逾50亿笔，同比增长率15%；

5、总交易金额26.65万亿，同比增长48%，其中消费金额约5980亿元，增长最快，同比增长率为82%[1]。二是受理环境持续得到改善。根据2004年8月3日北京市邮政储汇局负责人对外宣布，截止到2004年7月底，北京邮政储蓄存款余额达到300亿元，储蓄个人账户近600万户，累计发放邮政储蓄卡400余万张。据介绍，目前，北京邮政储蓄现有营业网点452个，电子化覆盖率达100％，遍布北京市各城区及远郊区县，与全国3万个邮政储蓄网点实现互联。北京邮政储蓄在全市拥有600余台ATM机、POS机、自助缴费终端等金融机具[2]。在这繁荣的背后，持卡人所损

6、失的资金收益也越大。根据新浪财经网站所做的调查，虽然屏蔽了其他的客户群，但还是可以发现：满意度、费率最合理和重新选择的银行卡之间存在很大的关联度（见表一）。满意度最高银行卡（参加人数2817）费率最合理银行卡（参加总人数2562）有机会重新选择的银行卡（参加人数2456）名称人数占比名称人数占比名称人数占比第9页共9页银行卡“资金池”混合存款模型及其应用研究华夏卡72025.65%华夏卡66425.92%华夏卡71128.95%一卡通69124.62%一卡通43516.98%一卡通66427.04%龙卡41014.61%龙卡35513.86

7、%龙卡30512.42%牡丹卡2037.23%中信卡2148.35%中信卡2008.14%中信卡2027.20%牡丹卡1867.26%金穗卡1124.56%金穗卡1415.02%金穗卡1505.85%信通卡1014.11%信通卡1134.03%信通卡1465.70%牡丹卡853.46%长城卡993.53%长城卡973.79%长城卡843.42%其他卡2388.15%其他卡31512.3%其他卡1947.90%数据来源：http://finance.sina.com.cn/guest200.shtml(2005.6.26，10:48)表一：银

8、行卡使用情况调查显示，满意度最高的华夏卡，它的功能：可存取人民币和外币的活期存款、各种定期存款；境外汇款可直接汇入卡内外币帐户等。这些依然是借记卡的糅合。在调查中发现，客户选择华