银行风险管理部操作手册一授信业务

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1、银行风险管理部操作手册（一）（授信业务）第一章总则第一条为加强和规范我行授信业务贷前调查工作，准确把握信贷资金投向，提高信贷资产的质量和效益，实现授信业务贷前调查工作的制度化、规范化及标准化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》和《商业银行授信工作尽职指引》等相关金融法律法规及我行有关信贷政策和规章，特制订本操作手册。第二条授信业务贷前调查是指授信业务经办人员（以下简称客户经理）根据申请人的申请，深入申请人和担保人的生产经营实地，通过查阅相关资料、凭证，对申请人的基本情况、财务状况、现金流量、非财务因素

2、、授信用途和担保人的担保能力，以及业务的综合效益等相关情况进行全面的事前调查，并提出综合分析评价和综合意见，它是授信业务审查和审批的前提和依据。第三条授信业务贷前调查工作，结合在授信业务受理和调查报告的撰写过程中，必须遵循“调查尽职”和“双人调查”的原则，客户经理对授信业务调查的真实性和授信业务的风险度负责。授信业务贷前调查实行“调查尽职”原则，由客户经理深入实地进行“双人调查”，客户经理要求具备信贷上岗资格（即经过支行聘任，有正式文件下达的）。第四条本操作手册所指的授信业务包含综合授信、单笔授信等信用业务，具体品种包括公司

3、客户流动资金贷款、个人客户流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现等，敞口的担保方式包括保证、抵押、质押（非标准仓单）。第五条本行授信以申请金额100万元为起点，100万元—500万元（含）用小额授信调查报告，提供小额授信需要的资料；500万元以上的用大额授信调查报告，提供大额授信需要的资料。具体流程为：客户经理—部门总经理—支行分管拓展业务的副行长（法人客户报章永鹏副行长、个人客户报王高雷副行长）—风险部尽职岗—风险部总经理—风险主管—支行行长；第二章法人客户的授信业务资料第六条凡符合我行授信业务申请基本要求的申请人，

4、均可向我行提出申请。第七条法人类申请人申请时（含担保户），需向我行提供的基础资料有：44一、企业法人营业执照（或非法人营业执照）正本及副本复印件：要求：1、审验执照是否已经年检（看副本的年检记录）；2、审验执照有效期限，注意我行可能给予企业的授信期限是否在执照有效期内；3、审验执照记载的注册地址与实际经营地址是否一致，若不一致，需了解原因；4、审验执照以确认企业法定代表人与注册资金情况。二、企业组织机构代码证、税务登记证正本复印件。要求：审验代码证、税务登记证的有效期。三、企业章程(合伙协议)、验资报告复印件：要求：1、企业

5、章程对内部组织结构及各级机构权限的有关规定；特别是关于申请融资和对外担保条款（无明确规定的要求统一出具股东会决议）；2、企业章程所列示的股东与验资报告中的出资是否一致；3、企业章程所载明股东出资份额与验资报告是否一致；4、企业章程、验资报告中的注册资金与营业执照内容是否一致；5、法定代表人是否为出资最多的股东，若不是，需了解原因。6、股东、注册资本有变化的，需要提供工商局出具的企业变更情况表，期限从企业成立开始至申请日为止。7、首次与我行发生信贷关系的，申请人与担保人均需提供盖有工商行政管理局章的公司章程和验资报告，若担保人

6、为我行授信客户的，但申请人为首次申请授信的，视同首次。四、开户许可证、贷款卡复印件要求：1、贷款卡要查明是否年检，若人行贷款卡信息中未反映已年检的，要求提供贷款卡年检贴花予以佐证。五、法定代表人、股东身份证复印件：要求：441、原则上要求全部股东身份证复印件，若股东人数较多，可视具体情况收集出资额最大的前三—五位股东身份证复印件；2、若股东为法人企业，需收集法人股东的营业执照、章程、验资报告、贷款卡、法定代表人身份证；3、法定代表人原则上要求提供夫妇的身份证、结婚证、户口薄。六、相关资质证书、许可证等：要求：1、产品出口企业

7、，收集相关的国外认证机构的证书，了解证书所认证的内容、期限，证书的作用等情况；2、企业内部组织机构管理等方面认证的证书，如ISO9000等；3、污染企业，环保部门出具的排污许可证正、副本，审验副本中所载明的排污种类和数量；环保部门不出具排污许可证的，则要提供环保部门进行验收的相关文件资料；4、企业荣誉证书、专利证书、他行信用评级证书等。5、特殊行业提供特殊行业许可证，如化工行业、印刷行业、学校、医院等。七、企业报表、纳税申报表：要求：1、大额授信要求提供企业（包括保证企业）三个年度报表及最近期的月报或二个年报及近期报表、上年

8、度同期报表，上一年12月底及最近期的增值税纳税申报表；小额授信要求提供企业（包括保证企业）二个年度报表及最近期的月报，上一年12月底及最近期的增值税纳税申报表；在我行已有融资或担保的企业报表，要求核对一致；续授信的，大额授信申请人要求提供两个年报及上期授信时报表和本期报表，小额授信申请人要