银行授信业务全流程风险管理思考.pdf

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1、□湖北省优秀期刊银行授信业务全流程风险管理思考朱丽（上海农商银行授信审批部上海200120）【摘要】本文主要从授信审批流程，研究如何在业务发展过程中注重贷前调查、贷时审查和贷后检查，进行全流程风险管理，充分发挥自身优势，做到有所为有所不为，促进商业银行业务规模稳步增长，风险管理不断强化。具体来说，针对授信审批的十个流程，银行可按三个风险管理流程进行控制：一是风险端口前移完善授信方案；二是优化审查审批流程提高质量；三是定期沟通协调举一反三。【关键词】授信业务全流程风险管理近年来，商业银行业务规模不断扩大，主要经营数据环节的人为划分，使得较难对信贷管理中的具体问题出连续翻番，各项

2、指标显著改善，但同时我们也认识到，银台跨部门的具有可操作性的规定，也难以对授信实际使行资产结构调整和盈利水平提升仍有空间。本文从授信用实施有效地监控和管理。审批条线出发，研究如何在业务发展过程中注重贷前调二、授信业务全流程查、贷时审查和贷后检查，进行全流程风险管理，以期进风险管理过程实质上是规避风险，实现效益，以确保一步优化商业银行资产结构，提升盈利水平，充分发挥其银行授信资金的安全性、流动性和效益性。一般来说，一优势，深化经营战略，促进业务规模稳步增长，风险管理笔授信业务至少应主要包括十个流程。不断加强。1.授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行一、全流程风险管理的必

3、要性的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主1.外部经营环境严峻。受金融危机余波和世界经济要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、增速放缓的影响，从国内经济环境来看，经济增速放缓，财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金产业结构进一步调整升级，实体经济有效信贷需求不足，额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划导致银行自营贷款增长缓慢，银行存款业务竞争日趋激等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。烈，特别是“余额宝”等网络金融产品进一步挤占银行存2.授信受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客款，影子银行冲击传统金融，利率市场化加快推

4、进，对银户经理进行受理，根据借款人的情况，设计授信产品，并行主要依靠存贷利差盈利的模式产生冲击，另受钢贸行与借款人讨论，确定授信方案。业系统性风险影响，银行不良贷款有所增加，银行外部经3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进济环境不断恶化。行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执2.风险调整后的资本收益（RAROC）最大化考核的照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、必然要求。只有在良好风险控制条件下产生的信贷资产银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况），分析才可能产生真正的风险调整后的资本收益（RAROC），而借款人信用状况、财务状况、经

5、营情况等，评估项目效益全流程风险管理则正是良好风险控制的关键。国家对商和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果业银行监管力度逐年增加，监管标准进一步提高，特别是涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值加入WTO后，与国际接轨的需要，迫切需要商业银行与和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出时俱进，进行全流程风险管理，着力提升风险管理的前瞻调查结论和相关风险控制措施。性及专业化、精细化水平。4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审3.传统银行的信贷业务控制权限划分不合理。传统批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对银行的信贷业务

6、严格区分前台、中台和后台，信贷管理相借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进应地分为贷前调查、贷时审查和贷后检查三个环节。三个行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将□·18·2014.5新智慧·财经□风险控制在可控范围内。风控经理应与分支行客户经理等人前往现场查看地5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”块储备进度，实际施工进度情况，并了解项目基本情况的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进（项目四至范围、土地面积、已取得证照等），项目投资结行决策，逐级签署审批意见。构及筹资结构（总投资中土地补偿费、土地开垦费等，筹6.合同签订。银行

7、与借款人应共同签署借款合同，明资中自有资金金额及比例等），还款来源（土地拍卖收入确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、及返还比例等），担保情况（抵押物权属情况、抵押物价期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行值、抵押率等）。还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银客户经理根据贷款资料清单（下表）收集相关的资行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。料，查看借款人是否是政府融资平台、项目的证照是否齐7.授信发放。银行设立独立的部门或岗位，负责授信全、总投资是否合法合理