银行授信业务全解读

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1、银行授信业务全解读一、银行授信概述　　授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。　　简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 　　授信是指银行向客户直

2、接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信，有些授信额度甚至高得惊人，这也是强占优质客户的一种手段。 　　表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。　　银行授信-授信工作中的概念　　（一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 　　（二）授信工作人员指商业银行参与授信工作

3、的相关人员。 　　（三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 　　（四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。 　　二、银行授信决策与实施尽职要求　　商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。　　商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。　　商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。　　商业银行不得对以下用途的业务进行授信：1、国家明令禁止的产品或项目

4、；2、违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；3、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；4、其他违反国家法律法规和政策的项目。　　客户未按国家规定取得以下有效批准文件之一的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权和超授权批准的，商业银行不得提供授信：1、项目批准文件；2、环保批准文件；3、土地批准文件；4、其他按国家规定需具备的批准文件。　　商业银行授信决策做出后，授信条件发生变更的，商业银行应依有关法律、法规或相应的合同条款重新决策或变更授信。　　商业银行实施有条件授信时应遵循“先落实条件，后实施授信”的原则，授信条件

5、未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。　　商业银行对拟实施的授信应制作相应的法律文件并审核法律文件的合法合规性，法律文件的主要条款提示参见“格式合同文本主要条款提示”。　　商业银行授信实施时，应关注借款合同的合法性。被授权签署借款合同的授信工作人员在签字前应对借款合同进行逐项审查，并对客户确切的法律名称、被授权代表客户签名者的授权证明文件、签名者身份以及所签署的授信法律文件合法性等进行确认。 　　三、银行授信-贷款的区别　　授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款，须在一定期限内归还，并支付利息。客户对银行的需求不

6、仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。 　　银行授信-分类　　基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区客户的基本情况所确定的信用额度。　　特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临时需要，对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信，特别授信的额度是一次性的，不可循环使用。　　内部授信是指商业银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度。作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，该授信额度不与客户见面，由商业银行审批客户单项信用需求时内部掌握使用。针对客户确定的用于内部控制

7、的授信额度是商业银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。　　公开授信是指商业银行对符合一定条件的单一法人客户或集团性客户，在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷地使用银行信用。公开授信必须与客户签订公开授信协议，协议中须载明公开授信额度的金额、有效期及使用条件。每次使用信用的期限要根据其具体用途按相关规定执行 　　内部授信与公开授信在操作上的区别　　一是申请环节不同。公开授信是银企双方的经济合同，具有法律效力，因此必须由